חמשת הגזירות שבאמצעותן חונק בנק ישראל את הזוגות הצעירים

הדו"ח החלקי שפרסם אתמול בנק ישראל ובו הוא מודה לראשונה כי הוא זה שעומד מאחורי עליית הריבית למשכנתאות, הובילה את "התאחדות יועצי המשכנתאות" לגלות את הסעיפים הקטנים בהם עושק בנק ישראל את הזוגות הצעירים, ומצד שני מעניק למשקיעים ריבית נוחה שממשיכה לתדלק את השוק

צילום: studioarz | שאטרסטוק

עליית הריביות בשוק המשכנתאות בחודשים האחרונים העלתה תהיות רבות לגבי מהות ועיתוי העלייה. רבים תהו האם מדובר בקרטל של הבנקים שתיאמו ביניהם ריביות או שמא הייתה זו הנחייה של בנק ישראל. הפעולות הנוספות שנקטו הבנקים באותו מועד העלו חששות כבדים לתיאום אסור ביניהם – העלאת ריביות לאחוזי מימון גבוהים, קיצור תקופות האישור העקרוני, הערמת קשיים למימון תוכנית מחיר למשתכן ופגיעה קשה בעבודת יועצי המשכנתאות הפרטיים והגבלת היכולת שלהם לפעול לטובת הלקוחות מול הבנקים.

בסקירה החצי שנתית של מערכת הבנקאות, האמת מתחילה לצוץ, בנק ישראל מסכם ומציין כי "לאורך זמן, ייתכן שעליית הריבית תתרום למיתון הביקושים בשוק הדיור, ובמקביל למאמצים שעושה הממשלה להגדיל את ההיצע, גם לעצירת עליית המחירים ואף לירידתם" . בנק ישראל מגבה ותומך בפעולות הבנקים.

הפיקוח על הבנקים היא חטיבה בתוך בנק ישראל שתפקידה להבטיח את ניהולם התקין של הבנקים ולשמור על יציבותם הפיננסית. לאחרונה פרסמו הבנקים את דוחות הרווחיות שלהם ומסתבר שהם לא רק יציבים פיננסית, אלא מאוד רווחיים.

ב"התאחדות יועצי המשכנתאות" טוענים, כי הרווחיות הגדולה הזו באה על חשבון הצרכנים משום שנוצר חוסר איזון בין הדאגה ליציבות הבנקים לבין הדאגה לצרכנים. אם תוסיפו למשוואה הזו את המלחמה בין בנק ישראל למשרד האוצר, התוצאה עגומה למדי – בניגוד לרצונו של השר כחלון להיטיב עם הזוגות הצעירים ולאפשר להם לקנות דירה בישראל, מחירי הדירות ממשיכים לעלות, עלות הדירה (המשכנתא שישלמו הלקוחות לאורך השנים) קפצה בעשרות אחוזים ואם נוסיף למשוואה עליית ריביות עתידית הרי שהזוגות שכן קנו דירה עלולים למצוא את עצמם במצב שבו הם לא יוכלו לשלם את המשכנתא.

אז בנק ישראל מנסה לצנן את שוק הדיור ע"י פגיעה ביכולת האזרחים לקחת משכנתא, אך ההיסטוריה מלמדת שעליית ריביות לא תצנן את שוק הדיור, אנשים קונים דירות גם כשהמחיר שלהם עולה וגם כשהריביות עולות מכיוון שמדובר בצורך אמיתי של פיתרון למגורים. כל המגבלות האחרונות שהטיל בנק ישראל , פגעו באזרחים, שיפרו את מאזני הבנקים ומה קרה למחירי הדירות? נכון מאוד, הם המשיכו לעלות. בואו ונסקור את פעולות בנק ישראל וההשלכות שלהם על הציבור :

  1. בנק ישראל קבע כי הבנק יחזיק הפרשה נוספת כששיעור המימון גבוה מ60% – משמעות ההנחיה היא שזוגות צעירים שנדרשים לשעורי מימון גבוהים, ישלמו ריביות גבוהות מאוד לעומת משקיעים (שמותר להם לקחת רק 50% מימון) שייהנו מריביות הרבה יותר נמוכות.
  2. הגבלת שיעורי המימון – אם בעבר ניתן היה להגיע ל90% מימון לרכישת הדירה, בנק ישראל הגביל את אחוזי המימון ל-75% לבעלי דירה יחידה, 70% למשפרי דיור ו50% למשקיעים. מגבלה זו פוגעת קשות בזוגות הצעירים שמתקשים לגייס את ההון העצמי המינימאלי הנדרש לקניית הבית. הבנקים מנצלים מגבלה זו ומעניקים לזוגות הצעירים הלוואות פרטיות יקרות יותר מהמשכנתא כדי להשלים את ההון העצמי ובכך מסכנים אותם בתוספת של הלוואות יקרות וקצרות שמקשות על ההחזר החודשי שלהם ומגדילות את הסיכוי לפשיטת רגל בשנים הראשונות.
  3. בנק ישראל הטיל מגבלה שרק שליש מהמשכנתא יינתן בריבית משתנה שתדירות השינוי שלה פחות מ – 5 שנים (כדוגמת הלוואה בעוגן ריבית הפריים). מגבלה זו מייקרת ללקוחות את המשכנתא ומאפשרת לבנקים ליהנות מקנסות פירעון עתידיים (גם כן הברקה של בנק ישראל ללא שום הצדקה כלכלית ולרעת הלקוחות).
  4. בנק ישראל הטיל מגבלה שלפחות שליש מהמשכנתא תילקח במסלולים קבועים – שוב הנחייה שמייקרת את ההלוואה ללקוחות ומשפרת את רווחיות הבנקים.
  5. בנק ישראל הטיל מגבלה על העזרה שיכולים לקבל לווים בתשלום המשכנתא – הגביל את הערבים לבני משפחה מדרגה ראשונה בלבד ומחייב אותם לשלם 25% מהתשלום החודשי למשכנתא מחשבונם.

זאת בנוסף לעיוותים שיצרו הבנקים בעלויות ההלוואות השונות ובנק ישראל מציג אותן ללא בושה בטבלאות המידע שפרסם לקראת הדוח החצי שנתי שלו, ומראה שמדובר בהגדלת רווח חזירית ע"ח ציבור נזקק למימון, או שמטרתם הפלת הממשלה על ידי בניית גל המחאה הבא שיגיע תוך מקסימום שנתיים.

כל השינויים האלה הביאו לעלייה ניכרת בהחזר החודשי עבור הלקוחות ושיפר ניכר ברווחיות המשכנתא עבור הבנקים. אם נוסיף לכך את כל מה שהתרחש בחודשים האחרונים – עלייה מאוד גבוהה במרווחי הבנקים על המשכנתא (עד כדי הכפלה מול הנוהג הקודם), צמצום האשראי באחוזי המימון הגבוהים (בכך מונעים מלקוחות לקבל 75% מימון בפועל), הקשחת התנאים לקבלת המשכנתא, סרבול הפרוצדורה בקבלת המשכנתא, הערמת קשיים ללווי מחיר למשתכן, פגיעה בלקוחות שמשתמשים בזכאות ופגיעה קשה ביכולת הלקוחות לקבל עזרה מיועצים חיצוניים – כל אלה יצרו מצב שבו רווחי הבנקים עולים משמעית על חשבון האזרחים שמחפשים לעצמם פתרונות דיור בר השגה.

בנק ישראל יצר מצב שהבנקים פועלים בניגוד מוחלט להחלטות שר האוצר להקל על הזוגות הצעירים ולאפשר להם לקנות דירה בישראל. כל הפעולות האחרונות של בנק ישראל והבנקים, מקשים על הזוגות הצעירים לקנות דירה, מייקרים משמעותית את העלות לדירה כך שמי שכבר הצליח לקנות דירה, ישלם עליה ברבה יותר כסף לאורך השנים ובעצם מעודדים את המשקיעים שלהם יש יכולת החזר יותר גבוהה והם נהנים מריביות הרבה יותר טובות.

כתיבת תגובה