עבודה | shutterstock קיבלת את המשרה שחשקת בהייטק? התקבלת למשרת החלומות בפירמת רואי החשבון? ברכות. כעת, את ואתה צריכים לדעת כמה דברים בסיסיים על איך אתם צופים פני עתיד ונערכים ליום שנראה אולי רחוק – הפרישה.
מותר לנו לחלום כבר היום על פרישה נוחה בעתיד, נכון? אז בואו נדמיין אותה כעת.
איזה סוג פרישה לפנסיה הייתם מאחלים לעצמכם? מה התמונה שעולה לכם בראש כשאתם חושבים על פרישה? יעדים טרופיים מסביב לעולם שתרצו לטייל בהם בנחת – בלי הלחץ הזה של לקטוע את הטיול כי צריך לחזור לעבודה? אולי תאהבו דווקא אזורים קרירים יותר ואפילו מושלגים? ויכול להיות, שמבחינתכם לפתוח את היום בנחת עם קפה וארוחת בוקר מסודרת, ואחר כך לשלב פעילויות פנאי, או לתפעל עסק עצמאי בתחום שתמיד שאפתם לעסוק בו זהו דווקא החלום האולטימטיבי?
יש לי משהו לספר לכם: החלום שלכם מתחיל כאן ועכשיו, ואתם תבחרו האם תוכלו לממש אותו בענק, או שתיאלצו להתפשר איתו.
הניחו לרגע את התיק החדש עם הלפטופ המעודכן שקבלתם ממחלקת מחשוב, שימו בצד את הגאדג'ט מתנת וועד העובדים, ואת מעטפת הוולקאם עם כרטיס העובד, התן-ביס ואולי צעצוע נוסף ממחלקת הרווחה בארגון – ובואו איתי לרגע כדי לשמוע על מושג שאולי עדיין פחות מוכר לכם כיום, אבל ישפיע מאוד על העתיד שלכם: יחס התחלופה. או בשמו הנוסף, שיעור התחלופה.
יחס התחלופה הוא בעצם מדד שבוחן את ההכנסה החודשית שתקבלו בפנסיה אל מול השכר האחרון שקבלתם לפני הפרישה. אם בשנים עברו יחס התחלופה בישראל היה יחסית גבוה ועמד על כ70%, הרי שבשנים האחרונות לפי ההערכות המומחים השונים הוא קרוב יותר ל-50%. כלומר, אם ההכנסה החודשית האחרונה שלכם הייתה 20 אלף שקלים, הרי שסביר להניח שהקצבה בפנסיה תעמוד על כעשרת אלפים שקלים.
מה שאומר, במילים אחרות, ירידה משמעותית ברמת החיים אליה הורגלנו. לא מתאים בכלל.
הבשורה הטובה היא, שיש לכם מה לעשות כדי לשפר את זה, וזה מתחיל כעת.
ממה בעצם מורכבת ההכנסה שלנו בפרישה? מקצבת הביטוח הלאומי, מהקצבה הפנסיונית, ומהכנסות פסיביות כתוצאה מחסכונות או השקעות שונים שביצענו במהלך השנים.
בעוד קצבת הביטוח הלאומי משולמת לפי קריטריונים אחידים שאינם כוללים את גובה ההכנסה שלנו, וההכנסות הפסיביות תלויות ברוח היזמית שלנו האם זיהינו הזדמנויות עסקיות והשקענו, הרי שהקצבה הפנסיונית תלויה לגמרי בנו ובמשמעת שלנו. ככל שנצבור יותר – נשתכר גבוה יותר בפרישה. ככל שנעשה זאת מוקדם יותר ונכון יותר – נוכל להמשיך לשמר את רמת החיים שלנו גם בפרישה ולהגשים את החלומות שלנו ביג-טיים.
אז איך עושים את זה נכון?
יש כמה מרכיבים שיקבעו את גובה הצבירה הפנסיונית שלנו בפרישה.
הראשון שבהם, הוא משך תקופת החסכון – ככל שנתחיל להפריש מוקדם יותר לטובת הפנסיה הסיכוי שהיא תצבור יותר כסף עולה, וככל שנקפיד על רציפות ההפקדות גם בעת מעברי עבודה שנפוצים כיום יותר מאשר בעבר, הסיכוי להגדיל את הצבירה גדול יותר.
נתון נוסף שחשוב לשים אליו לב הוא גובה ההפרשה. כיום אחוזי ההפרשה לפי צו הרחבה לפנסיית חובה אמנם עומדים על 18.5%, אבל כחלק מדרישות השכר שלנו כדאי לשים לב לכך שהפקדות העובד והמעביד יחד עם מרכיב ההפקדה לפיצויים יכולות להגיע גם ל22.833% שזה אומר הפקדה גבוהה משמעותית מהבסיס המחויב בחוק. דברו על זה בתיאום ציפיות השכר.
גם הפרשה על מרכיבי השכר הנוספים עשויה להוסיף לפנסיה שלכם סכום נאה של כמה מאות שקלים בשנה לטובת הפרישה. זה אומר כמובן שאם המעסיק מפריש לכם לקופת גמל גם על תוספות שכר זמניות כמו מתנות או החזרי הוצאות – הרווח הוא שלכם.
הפקדה קבועה ויציבה לקרן ההשתלמות בלי לבצע משיכות לאורך השנים, ושמירה על רכיב הפיצויים בעת מעברי עבודה בלי להתפתות למשוך, מאפשרת לכסף שלנו להמשיך לעשות עבורנו את הדבר שהכי חשוב שכסף יעשה לנו – עוד כסף. מומחה טוב יידע להתאים לכם חברת ביטוח שתנהל לכם את החסכון גם לפי צרכים משתנים של הלוואות מוזלות ע"ח הכספים במידת הצורך. דברו איתו.
כי כל הכספים האלו שמופרשים מידי חודש – כשאלפייה לאלפייה מצטרפת – מושקעים בשוק ההון במגוון מסלולי השקעה שמציעות היום חברות הביטוח וקרנות הפנסיה והגמל, וממשיכים לעבוד עבורנו. מה שמוביל אותנו לדבר החשוב הבא ואולי אחד החשובים: בחירת מסלול השקעה. מסלול השקעה נכון לאורך 40 שנות הפרשות חודשיות, יכול להיות לפעמים ההבדל בין התגשמות החלום להתנפצותו. שבו עם המומחה הנכון ובחרו מסלול נכון.
דמי הניהול – העלויות שאנחנו משלמים על ניהול הכסף – הם פרמטר נוסף וחשוב שצריך לשים אליו לב, אבל בלי לוותר על הדברים האחרים.
אז ברכות על העבודה החדשה ועל המשרה המהממת שהתקבלתם אליה – אבל רק אחרי שביצעתם את הצ'ק ליסט הפנסיוני, תרשו לעצמכם באמת להתחיל ליהנות.
הכותב הינו סוכן ביטוח, עם ניסיון ספציפי בפנסיה ופיננסים. מורשה לעסוק בענפי הביטוח של חיים פנסיוני, ואלמנטרי.
