אל תשאלו ‘מה לעשות’? תעשו!

מול התהיות והחרדות, יש לשקול את המצב בלי פאניקה, לחשב את המספרים – גם אם הם מעצבנים – ולהבין בבירור: עלינו לייצב את המערכת הכלכלית; לעשות בקרת נזקים ולראות מה מצבינו הכלכלי; כמה כסף נותר לנו גם לאחר שההכנסות נפגעו, ולכמה זמן הוא יספיק לנו • לאחר מכן יש לבחון היכן ניתן לקצץ בהוצאות כדי להקל עלינו לעבור את התקופה • ואם התוצאה היא שאין לנו מספיק כסף בשביל שלושת החודשים הקרובים – גם לאחר קיצוץ ההוצאות, עלינו לדאוג בכל הכלים לגיוס אשראי

אברכים מושכים כסף מכספומט | צילום אילוסטרציה: 'ביזנעס'

מצב הקורונה העכשווי, חמור יותר מהשפל הגדול של 1929 בארה”ב. גם בזמני מלחמה המשק לא הושבת ברמה כזו – ולא ברור כיצד המשבר הנוכחי יסתיים.

כדי לשרוד את הימים הללו, להלן מספר עדכונים שהעליתי בעמוד עדכונים מיוחד שהקמתי – שם ניתן לבחון את השינויים כפי שהם מתקבלים משו”ת שאני מקיים עם הבנקים ואת עיקרי

250/200

אך את עיקרי הצעדים והשינויים שננקטו בתחום המשכנתאות והבנקאות, אביא לפניכם כאן:

הקפאת תשלומי המשכנתה והלוואות

כזכור, כל הבנקים למשכנתאות הודיעו כי יאפשרו להקפיא את תשלומי המשכנתה במלואם – קרן וריבית – לשלשה חודשים ללקוחות שיבקשו זאת, (כאשר הבנקים מזרחי וירושלים מאשרים להקפיא ל 4 חודשים).

הבנקים הודיעו כי לא יגבו עמלה על ההקפאה – עמלת ההקפאה בימים כתיקונם היא בגובה 200 – 400 ש”ח תלוי באיזה בנק.

נכון להיום הבנקים לא מאפשרים להקפיא הלוואות עו”ש והלוואות מסחריות באופן גורף כפי שהם מאשרים להקפיא משכנתאות, אולם הם נוקטים במגוון צעדים זעירים כגון הגדלת מסגרות אשראי הקפאת הלוואות ומתן הלוואות באופן פרטני ללקוחות מסוימים בלבד, רק בנק יהב מאשר להקפיא את כל ההלוואות הרגילות למשך 6 חודשים! ובנק ירושלים מאשר להקפיא הלוואות עסקיות למשך 3 חודשים.

כל הכבוד להם על כך🏆

Inner article

הריביות על המשכנתאות זינקו בחדות. לכן, מי שיש לו אישור עקרוני עם ריביות בתוקף צריך לרוץ לבצע את המשכנתה בריביות הישנות הזולות.

אולם למרבה הצער בעקבות הקורונה – ומי שרוצה הרחבה יביט בעמוד הנ”ל להסבר הארוך – גם מי שיש לו אישור עקרוני עם ריביות בתוקף, יספוג עליית ריבית במסלול המשתנה כי הריבית של העוגנים מתקבעת רק בעת משיכת הכסף בפועל.

ולמי שאין אישור עקרוני בתוקף, נמליץ לבדוק אם הוא יכול להמתין עם משיכת הכספים מספר חודשים עד שהשוק יירגע והריביות ירדו בחזרה.

לקוחות שרוצים למחזר את המשכנתה – כדאי שימתינו עם המחזור, עד שהשוק יירגע.

רק בשתי מילים נזכיר (ושוב, הכל מוסבר בארוכה בעמוד הייעודי שהקמתי) כי זה הזמן לבקש משכנתה של עד 70% מימון לכל מטרה – בבנקים שנותנים זאת (ולא כל הבנקים מאשרים זאת, לתשו”ל. הסכום מוגבל ולא כל דירה זוכה באישור עד 70%, והריביות לא נמוכות בעליל).

במקביל, הבנקים יוכלו להעמיד ללקוחות מסגרות אשראי חד צדדיות בחשבון העו”ש כדי לשמור שהלקוחות לא יספגו החזרת שיקים וחיובים. במקביל יש לזכור כי אף שהשיקים אולי לא יחזרו – אך נתוני האשראי שלכם יירדו – דבר שעשוי לפגוע בכם בהמשך.

לעומת זאת, הקפאת הלוואות של עד 6 חודשים – לכאורה לא תדווח למאגר נתוני אשראי כנתון שלילי.

זה הזמן לבחון הלוואות בערבות מדינה בריביות נמוכות ביותר, ובהון עצמי נמוך.

יצאתם לחל”ת? תמתינו עם המשכנתה. אמנם עדיין לא עברו 30 יום מאז שהתחיל גל היציאה לחל”ת כך שהבנקים עדיין מסתמכים על התלושים מהחודש הקודם, ורק בעשירי לאפריל כשלא תיכנס המשכורת או כשתיכנס משכורת חלקית, הבנקים יגלו שהלקוח בחל”ת. נזכיר רק, שאם יש לכם אפשרות להחליט אם לצאת לחל”ת או לא, ואתם צריכים לקחת משכנתה בקרוב, כדאי שתמתינו עם החל”ת, זה לא עושה טוב למשכנתה שלכם…

לסיכום:

ראשית כל, יש לייצב את המערכת הכלכלית לעשות בקרת נזקים ולראות מה מצבינו הכלכלי, כמה כסף נותר לנו גם לאחר שההכנסות נפגעו, ולכמה זמן הוא יספיק לנו,

לאחר מכן יש לבחון היכן ניתן לקצץ בהוצאות כדי להקל עלינו לעבור את התקופה הזו,

אם אנו רואים כי אין לנו מספיק כסף בשביל החודשיים הקרובים גם לאחר ביצוע הקיצוצים בהוצאות, אז יש לפעול בכל הכלים כדי לדאוג לכך שיהיה לנו מספיק כסף, עלינו לעשות כך:

  1. להקפיא את תשלומי המשכנתה.
  2. לבקש מהבנק הגדלה מידית למסגרת האשראי. (אל תחכו להגדלה חד צדדית!)
  3. לבקש הלוואה מהבנק.
  4. להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה (אם יש לכם עסק).

והעיקר, לא להגיע למצב של חריגות ממסגרת האשראי והחזרות שיקים.

כאמור, שאלות ותשובות בהרחבה אפשר לקבל בעמוד העדכונים שלי.

הכותב הוא יועץ משכנתאות ומגייס אשראי לעסקים

830/125

תגובה אחת ל: "אל תשאלו ‘מה לעשות’? תעשו!"

  1. הכל טוב ויפה אבל למה לרוץ לקחת הלוואה?
    מי שחנוק שיקח ומי שפחות, לא עדיף להדק חגורות?

כתיבת תגובה