המהפכה בדרך? בנקים חדשים יקבלו הקלות כדי לשבור את הריכוזיות

דניאל חחיאשוילי, המפקח על הבנקים | צילום: חן גלילי

מהפכת התחרות במערכת הבנקאית עולה מדרגה לקראת אישור תקציב המדינה לשנת 2026. המפקח על הבנקים, מר דניאל חחיאשווילי, השתתף הבוקר בדיון של הוועדה למיזמים ציבוריים בנושא החוק להגברת התחרות בשירותי תאגידים בנקאיים, והציג את התוכנית האסטרטגית של בנק ישראל לפתיחת השוק לשחקנים חדשים. המודל המוצע מבוסס על שלוש מדרגות רגולטוריות, כאשר לכל מדרגה יינתנו הקלות רגולטוריות מותאמות לרמת הסיכון של בנקים הפועלים בה.

המפקח הדגיש בדבריו את הרציונל שמאחורי המהלך: "בשנים האחרונות בנק ישראל פועל רבות להגברת התחרות. הצעד הנוכחי נועד להרחיב את מעגל נותני השירותים הבנקאיים לטובת הגברת התחרות, שיפור השירות והפחתת המחירים לצרכנים. לצד הגברת התחרות, נדרש להמשיך ולשמור על יציבות המערכת הבנקאית ולכן ההקלות שניתנו מאזנות בין הצורך בהגברת התחרות לבין שמירה על היציבות".

ההיבט הכלכלי המשמעותי ביותר במתווה נוגע להורדת חסמי הכניסה באמצעות הקלות בדרישות ההון והנזילות. המפקח הסביר כי ההון הוא הכרית לספיגת הפסדים, ועל כן: "קבענו דרישות הון נמוכות יותר לגופים הקטנים, כדי לאפשר להם להתחרות, אך בצורה מאוזנת עם הסיכון שבגינו נדרש ההון. בצד הנזילות, חלק מהגופים עוברים מעולם שבו מבנה המקורות שונה ולכן יצרנו להם מודל מעבר לעולם של פקדונות".

כבר כעת ניכרת התעניינות ערה בשוק, כאשר לפי חחיאשווילי, "כבר כעת, גופים רבים, לרבות גופים בינלאומיים, פונים ומתעניינים ברישיון בנק. המנגנון המוצע מאפשר לגופים שייכנסו לתת שירותים מסוימים ולא את כלל השירותים, כדי שתהיה להם יכולת אמיתית להתחרות". המבנה המדורג כולל תקופות היערכות המאפשרות כניסה הדרגתית, באופן שיאפשר הן המשך צמיחה של הגוף והן גידור של מכלול הסיכונים שעלולים לנבוע מפעילותו.

באשר לחששות מפני ניגודי עניינים מצד חברות החזקה פיננסיות שייכנסו לתחום, המפקח הבהיר כי החוק מכיל מנגנוני הגנה מובנים. הצעת החוק מאפשרת לגופים אלו לגייס פיקדונות מהציבור כתחליף למקורות המימון שלהם כיום, תוך בחינת סוגיות של ריכוזיות.

חחיאשווילי ציין כי: "אנחנו חושבים שהצעת החוק כבר מכילה די מיטיגציות להתמודדות עם ניגודי העניינים הללו, ולכן בראייתנו ניתן להתקדם עם הצעת החוק כפי שהיא. עם זאת, ועל רקע החששות שעדיין קיימים לניגודי העניינים, יש לבנק ישראל הצעות למיטיגציות אפשריות נוספות שמתכתבות עם החששות הללו ואנו דנים בהם עם השותפים שלנו בלוח הזמנים של החקיקה וככל שצריך נחזור לוועדה".

בנוסף, התייחס המפקח לסוגיית ביטוח הפיקדונות וקבע כי "מדובר בנושא מורכב שאין לו קשר ישיר למתווה הנוכחי, אלא למערכת בכללותה. בנושא זה נדרשת בחינה מעמיקה של הצוותים המקצועיים של בנק ישראל ומשרד האוצר ולכך צריך להקים צוות נפרד".