חוק שטרום: המסגרות יצטמצמו בכמחצית, התחרות תגדל

לקוחות הפועלים ולאומי יזכו בקרוב להצעות מתחרות מצד גופי האשראי השונים עקב כניסת חוק שטרום לתוקפו • בלשכת האשראי של בנק ישראל, שבחברת COFACE BDI סבורים: למרות הקורונה, למעלה מ-70%  מהישראלים נהנים מציון אשראי גבוה המאפשר להם לקבל מסגרות אשראי אטרקטיביות יותר גם מהבנקים וגם מחברות כרטיסי האשראי

אייל ינאי, מנכ"ל משותף CofaceBDI | צילום: עודד קרני

בשבוע שעבר אישרה ועדת הכלכלה, בראשות ח”כ יעקב מרגי, את מתווה הפשרה שגיבשו בנק ישראל ומשרד האוצר לגבי צמצום מסגרות האשראי ללקוחות הבנקים הגדולים פועלים ולאומי. כעת, חוק שטרום שמטרתו להגביר את התחרות במערכת הבנקאות יוצא לדרך. במסגרת המתווה, ייאלצו הבנקים הגדולים לצמצם את מסגרות האשראי שלהם בכ-45% וזאת, על מנת לאפשר לחברות כרטיסי האשראי ולבנקים הקטנים יותר להציע ללקוחות הפועלים ולאומי מסגרות אשראי בתנאים טובים ובכך להגביר את התחרות במערכת הבנקאית.

אייל ינאי, מנכ”ל משותף בחברת המידע העסקי COFACE BDI, המשמשת כלשכת אשראי מטעם בנק ישראל, מציין כי המהלך לצמצום מסגרות האשראי בבנקים יאפשר לצרכנים הישראלים לשלם פחות על מסגרות האשראי והמינוס.

250/200 סייד בר + קובייה בכתבה

במסגרת שיתוף הפעולה של החברה עם חברת FICO  (הנחשבת לחברה הבינלאומית המובילה בעולם בתחום דרוג סיכוני אשראי של לווים) ערכנו פילוח של הצרכנים הישראלים בהתאם לדרוג האשראי האישי של צרכן  אשר משקף את הסבירות שהוא יעמוד בהתחייבויות הכספיות שלו בעתיד. כל דירוג ®FICO BDi מורכב מ- 3 ספרות בציונים הנעים בין 300 ל – 850 . כלל צרכני האשראי במדינה חולקו ל- 5 קטגוריות ,דרוג נמוך מאד (ציון עד 579) בו מדורגים 8.8% מצרכני האשראי בישראל  דרוג נמוך (ציון 580-639) 8.3% מצרכני האשראי, פחות טוב (ציון בין 640-659) 6.9% מצרכני האשראי, טוב מאד (ציון בין 660-719) 36.2% מצרכני האשראי  ומצוין (ציון 720 ומעלה)שבו מדורגים 39.7% מצרכני האשראי בישראל

על פי נתונים עדכניים ליוני 2020 75.9% מצרכני האשראי בישראל מדורגים עם ציון טוב מאוד ומצוין. השיעור של כשל פיננסי ממוצע בקרב הקטגוריות של טוב מאוד ומצוין עומד על 1.8% ו- 0.3% בהתאמה. כלומר אותם צרכנים יכולים היום להוציא דו”ח עם ציון האשראי שלהם ולבצע התמחרות מול כל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי על מנת לקבל מסגרות משתלמות יותר.

ניצול אשראי נמוך

מסקירה שערכה החברה עולה כי רוב האוכלוסייה מנצלת ניצול נמוך יחסית את המסגרות בכרטיסי האשראי לעומת שיעור  הניצול של מסגרות האשראי בבנק. רק  בקטגוריה החזקה ביותר (דרוג +720), אנו רואים שהצרכנים מנצלים יותר את מסגרת כרטיס האשראי מאשר את ניצול מסגרת הבנק אך גם זאת בשיעור נמוך יחסית העומד על 24% בממוצע בלבד.

עוד גילתה החברה בסקירתה, כי שיעור ניצול מסגרות האשראי ירד באופן משמעותי ברבעון השני, בתקופת משבר הקורונה, הן בחשבונות הבנק והן בכרטיסי האשראי, זאת כנראה בשל הירידה בהוצאות על בילויים וקניות בתקופת הסגר הראשון. כאשר אנו מעריכים כי החל מיוני הצריכה עלתה וחל שינוי מגמה אותו נראה בנתוני הרבעון הבא.

870/135 ליינר ארטקל

למרות הירידה בניצול המסגרות, אומר ינאי, הרי שבכל קטגוריות הסיכון חל גידול מתון במסגרת אשראי הממוצעת ללקוח בשנה האחרונה, כאשר הגידול הגבוה ביותר הוא דווקא בקטגוריות סיכון נמוך מאד (17%) ובסיכון בינוני (19%).

ממוצע מסגרת אשראי ללקוח (דירוג FICO BDI)

ינאי מוסיף, כי החברה השיקה לאחרונה באתר אפשרות להפקת דו”ח אשראי צרכני משופר המאפשר לצרכן לברר את ציון FICO© BDI שלו.

בדו”ח שאותו יכול להנפיק כל צרכן דרך האתר יש את מידע על היסטוריית התשלומים שלו כגון מספר הלוואות, כרטיסי אשראי, תשלום התחייבויות בזמן, יתרת החוב, הוצל”פ וכו’.

ברגע שהצרכנים ידעו את דרוג האשראי שלהם הם יוכלו להתנהל נכון יותר אל מול נותני האשראי ולדרוש תנאים טובים בעיקר בתקופת אי הוודאות שבה המשק נמצא היום. גם לצרכנים שמגלים שהם מתקשים לקבל אשראי מומלץ לברר את הציון שלהם כי ייתכן והוא הסיבה להקשחת התנאים של נותן האשראי. כמו כן הוצאת הדו”ח מאפשרת לבחון האם אין טעויות בדיווחי הגופים השונים ובמידה והתגלו טעויות לתקן הדיווחים ולשפר את הציון.

כל צרכן אשראי זכאי להוציא את דוח האשראי שלו מבנק ישראל בכל עת (אחת לשנה ללא עלות) מעכשיו באתר COFACE BDI הוא יכול לקבל דו”ח מפורט הכולל גם את ציון ®FICO BDi שלו.

Inner 620/130

מומלץ עבורך

כתיבת תגובה