לא גזירת גורל

המחאה | shutterstock

יש רגעים שבהם המציאות מתנגשת חזיתית עם החוק. המלחמה היא בדיוק רגע כזה. בזמן שעסקים שלמים קורסים לתוך חוסר ודאות, כשהכנסות נעצרות בן לילה, עובדים מגויסים למילואים והלקוחות נעלמים, יש מערכת אחת שממשיכה לפעול כאילו כלום לא קרה והיא המערכת הבנקאית. השיקים ממשיכים להיפרע, או ליתר דיוק לחזור ללא כיסוי או דחיה.

החוק בישראל קובע כלל יבש, עשרה שיקים שחזרו בתוך שנה, והחשבון מוגבל. לא משנה אם מדובר בעסק שנסגר בגלל מצב ביטחוני, לא משנה אם בעל העסק נמצא בחזית או אם הלקוחות פשוט הפסיקו להגיע. החוק לא מכיר בחריגות של החיים עצמם. אבל החיים, במיוחד בתקופת מלחמה, הם הכל חוץ מרגילים.

הפער הזה בין החוק למציאות הוא לא רק בעיה משפטית. הוא בעיה כלכלית עמוקה. הגבלת חשבון היא לא רק עניין טכני של שיקים, היא כתם שנשאר על העסק שנים קדימה. דירוג האשראי נפגע, האמון של הספקים מתערער, והאפשרות לקבל אשראי הופכת כמעט לבלתי אפשרית. במילים פשוטות, עסק שנפגע מהמלחמה, עלול להיענש עליה פעמיים. וזה בדיוק המקום שבו חייבים לעצור ולשאול האם זה הגיוני?

הרי ברור לכל בר דעת ששיק שחזר בתקופת מלחמה לא דומה לשיק שחזר בתקופה רגילה. ברור שהנסיבות השתנו. ברור שהאחריות לא תמיד נמצאת אצל בעל העסק. ובכל זאת, המנגנון ממשיך לפעול באותה צורה. למזלנו, יש גם סדקים במערכת הזאת והם חשובים.

החוק מאפשר, במקרים מסוימים, לפנות לבית המשפט ולבקש לבטל הגבלת חשבון כאשר ניתן להוכיח שהשיקים חזרו בגלל נסיבות חריגות. ומלחמה, למרבה האירוניה, היא בדיוק נסיבה כזו. אבל כאן מגיע הכשל הבא, רוב בעלי העסקים בכלל לא יודעים שזה אפשרי.

יותר מדי אנשים מרימים ידיים מוקדם מדי. הם מניחים שאם הבנק אמר אז זהו. אם החשבון הוגבל אז אין דרך חזרה. זאת טעות. לא רק שיש מה לעשות, יש גם חלון זמן קצר מאוד שבו אפשר לפעול ולשנות את התמונה.

נקודת זמן היא קריטית, כי בסופו של דבר, השאלה האמיתית היא לא משפטית, אלא היא תפיסתית. האם אנחנו כחברה מבינים שעסקים הם לא רק מספרים במערכת, אלא אנשים שנקלעו לסיטואציה בלתי אפשרית? אם התשובה היא כן, אז גם הגישה צריכה להשתנות. לא כל שיק שחזר הוא כישלון. לפעמים הוא פשוט תוצאה של מציאות שאף אחד לא בחר בה.

ולכן, המסר לבעלי העסקים הוא פשוט, אל תוותרו מראש. גם כשהמציאות מורכבת, גם כשהבנק אומר "אין מה לעשות", יש מה לעשות. השאלה היא רק אם תפעלו בזמן.

עו"ד שמעון גיגי, מומחה בדיני בנקאות וביטול הגבלה על חשבון בנק