מהפכה: בנק ישראל מסיר חסמים בדרך להקמת בנקים חדשים

בנק ישראל | צילום: יונתן סינדל, פלאש 90

הפיקוח על הבנקים פרסם היום צעד נוסף ומשמעותי בדרך לכניסת שחקנים חדשים למערכת הבנקאית בישראל, עם פרסום טיוטת הוראת ניהול בנקאי תקין חדשה העוסקת בהתאמות לבנקים קטנים וחדשים להערות הציבור.

ההוראה, שגובשה בהמשך להמלצות הצוות הבין-משרדי להגברת התחרות מאוגוסט 2025, מגדירה מדרגות פיקוחיות בהתאם לגודל התאגיד: מדרגת קבע 1 לנכסים עד 15 מיליארד ש"ח, מדרגת קבע 2 עד 50 מיליארד ש"ח, ומדרגת קבע 3 לנכסים מעל סכום זה. המהלך נועד להתאים את דרישות האסדרה למורכבות הפעילות של הבנק באופן שאינו מתפשר על היציבות, כשהוא מעניק הקלות משמעותיות בדרישות הון, נזילות, מגבלות ריכוזיות ויכולת לאחד פונקציות ניהוליות.

פרופ' אמיר ירון, נגיד בנק ישראל, מסר בהודעה הרשמית: "בנק ישראל הציב את קידום התחרות במערכת הבנקאית כיעד אסטרטגי מרכזי שתכליתו שיפור השירותים הבנקאיים לכלל הציבור, ומכאן חשיבותו. אנו פועלים בשנים האחרונות במגוון כלים שברשותנו כבנק מרכזי ונמשיך לפעול בכך במלוא המרץ. המסגרת הפיקוחית לבנקים קטנים וחדשים, לצד קידום החקיקה בשיתוף עם משרד האוצר בנוגע לרישוי המדורג, מציעה גישה מדורגת ומותאמת שמפחיתה את חסמי הכניסה בפני גופים חדשניים ותחרותיים למערכת הבנקאית, תוך שמירה על כספי המפקידים ויציבות המערכת הפיננסית כולה".

במסגרת האסדרה החדשה, יתאפשר שלב היערכות של עד שלוש שנים לתאגיד שקיבל רישיון, עם אופציה להארכה, במטרה לאפשר יישום הדרגתי של הרגולציה. דני חחיאשוילי, המפקח על הבנקים בבנק ישראל, הרחיב על המהלך: "אנו מפרסמים היום טיוטת הוראה חדשה להערות הציבור שעניינה התאמות והקלות להוראות הפיקוח על הבנקים שיחולו על בנקים קטנים וחדשים. הוראה זו משלימה את הצעדים הרבים שנעשו בשנים האחרונות וביחד עם החקיקה שמקדם משרד האוצר בנושא בשיתוף איתנו מהווים תשתית לכניסת בנקים חדשים ולהגברת התחרות במערכת הפיננסית. אנו פועלים ליצירת סביבה רגולטורית תומכת בהקמת בנקים חדשים, מתוך הבנת האתגרים והמשאבים המשמעותיים שכרוכים בהקמת בנק ובעמידה ברגולציה הנדרשת. בד בבד, ההוראה מיישמת את גישת הפרופורציונליות של ועדת באזל באופן שאינו מתפשר על יציבות המערכת הבנקאית".

ההוראה החדשה תחליף את הוראה 480 הישנה ותחול לראשונה גם על בנקים קיימים, תוך מתן אפשרות ליישום מודל עסקי גמיש המתאים במיוחד לבנקים דיגיטליים. צעד זה מתווסף למהלכים קודמים כמו ניוד חשבונות "מעבר בקליק" והקמת מאגר נתוני אשראי, שכבר תמכו בהקמת שני בנקים חדשים לאחר עשורים של קיפאון. בפיקוח על הבנקים מדגישים כי כניסת גופים חדשים היא אינטרס ציבורי ראשון במעלה, וכי בכוונתם לוודא שהקשרים העסקיים של הגופים החדשים מול המערכת הקיימת יימשכו כסדרם.