מהפכת האשראי לעסקים: הכנסת אישרה הקמת מאגר חדש

כרטיס אשראי | shutterstock

מליאת הכנסת אישרה בקריאה שנייה ושלישית את תיקון מספר 6 לחוק נתוני אשראי, המרחיב את מערך נתוני האשראי בישראל גם לעסקים קטנים ובינוניים. החוק, שאושר בתמיכת 24 חברי כנסת וללא מתנגדים, מסמיך את נגיד בנק ישראל להקים מאגר נתוני אשראי חדש שיכלול מידע על תאגידים קטנים ובינוניים, במטרה להגביר את התחרות בשוק האשראי העסקי, לצמצם פערי מידע ולהקל על נגישותם של עסקים למקורות מימון.

עד כה פעל בישראל מאגר נתוני אשראי המתייחס ליחידים בלבד. התיקון החדש מרחיב את המודל גם למגזר העסקי, כך שמידע על התחייבויות אשראי ועל פירעון התחייבויות של עסקים קטנים ובינוניים ייאסף ויועבר ללשכות האשראי. לפי החוק, מקורות מידע ובהם בנקים, חברות כרטיסי אשראי ורשויות ציבוריות יעבירו ללשכות האשראי נתונים על פעילות האשראי של עסקים קטנים ובינוניים. לאחר מכן יוכלו לשכות האשראי להעביר את המידע לנותני אשראי ולהציע שירותים פיננסיים המבוססים עליו, ובהם דוחות אשראי ודירוגי אשראי, שיסייעו לגופי המימון להעריך את רמת הסיכון של כל עסק.

המהלך צפוי להגביר את השקיפות בשוק האשראי העסקי, לאפשר תחרות רחבה יותר בין בנקים, חברות אשראי וגופי מימון חוץ בנקאיים ולהרחיב את אפשרויות המימון לעסקים בעלי היסטוריית אשראי תקינה. במערכת הפיננסית מעריכים כי מאגר מידע רחב יותר יתרום להערכת סיכונים מדויקת יותר, יקל על כניסת שחקנים חדשים לשוק ויוביל להוזלת עלויות המימון לעסקים קטנים ובינוניים, המהווים מנוע צמיחה מרכזי של המשק.

הצעת החוק גובשה במסגרת שיתוף פעולה בין בנק ישראל, אגף התקציבים במשרד האוצר ומשרד המשפטים. לדברי הגורמים המעורבים, העבודה המשותפת נועדה ליצור הסדר שיחזק את התחרות בשוק האשראי, ישפר את נגישות העסקים למימון, ובמקביל ישמור על יציבות המערכת הפיננסית ועל פרטיות המידע.

בבנק ישראל בירכו על השלמת החקיקה וציינו כי המאגר העסקי מצטרף למערכת נתוני האשראי למשקי בית, שהוקמה בשנת 2019. בבנק מעריכים כי כפי שהמאגר הקמעונאי תרם להגברת התחרות ולהתאמת תנאי האשראי ללקוחות פרטיים, כך גם המאגר החדש יסייע בצמצום פערי המידע בין עסקים קטנים ובינוניים לבין ספקי האשראי, ישפר את הנגישות למימון ויתרום להגדלת היצע האשראי במגזר העסקי. עוד נמסר כי המהלך משתלב בשורת צעדים שמקדם בנק ישראל להסרת חסמים במערכת הפיננסית ולעידוד התחרות במשק.

בדברי ההסבר להצעה נכתב: "מסקרים שערכה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים עולה ששיעור גבוה של עסקים כאמור אינו מקבל מענה לבקשת האשראי וחווה מחנק אשראי שהביא לצמצום היקף הפעילות של אותם עסקים עד כדי סגירה. זאת, על אף שהעסקים הקטנים והבינוניים מהווים קטר צמיחה משמעותי למשק הישראלי. לנוכח האמור, יש חשיבות להרחבת המאגר כך שיכלול גם מידע על תאגידים".