ריבונו-של-עולם! למה החזירו לי את הצ’ק?

הטור השני בסדרת המאמרים בנושאי בנקים, שקורא לבנקים להתחיל להחזיר צ’קים כבר מהחריגה הראשונה, בלי ויתורים • והפעם: ‘מיני תחקיר’ שביצעתי אצל ידידיי הבנקאים ומנהלי סניפים, שעונה אחת ולתמיד על השאלה – למי מחזירים צ’ק ומי לעומת זאת זוכה ליחס מועדף?

שיק חוזר | צילום: ועד בית ב"א ר"ג

הבעיה הגדולה ביותר בתחום החזרת הצ’קים היא, שהלקוח כלל לא יכול לנחש (ומי מדבר על לדעת) מתי הבנק יחליט להחזיר לו את הצ’ק ומתי יחליט הבנק ‘לספוג’ את החריגה.

יש לקוחות שהתרגלו לכך שהבנק סופג להם חריגות של מאות ואלפי שקלים ולפתע הופס… החלו לחזור להם צ’קים גם על חריגה של שני שקלים מהמסגרת והם ‘כועסים’ על הבנק ולא מבינים מה השתנה?

250/200 סייד בר + קובייה בכתבה

בהמשך למאמר הקודם שבו הוכחתי כי הבנק מחזיר צ’קים גם על חריגה פעוטה של 30 ₪, קיבלתי עשרות תגובות של גולשי ‘ביזנעס’ שהראו לי את דפי העו”ש שלהם המראים כי הם חורגים במאות ובאלפי שקלים ובכל זאת לא מחזירים להם את הצ’קים, כהוכחה לכך שאני מדבר שטויות ומגזים.

לכן, אני גאה להגיש בפניכם את המיני-תחקיר האישי שערכתי, ששופך אור על הנושא הכי עמום, מתי הבנק מחזיר צ’קים ויסביר לקוראים המאושרים עד מתי הבנק יספוג את החריגות, למה הוא עושה את זה וכמה זמן עוד הבנק ימשיך לספוג את החריגות שלהם.

הספוג והמסגרת

ההבדל בהתנהלות הבנק כלפי הלקוח נע בין הנחיות בנק ישראל לבין שיקול דעתו של הבנקאי או המנהל על פי הדירוג הבא:

נתחיל מהמקרה הכי פשוט: לקוח שאין לו מסגרת אשראי בחשבון – על פי תקנות בנק ישראל, הבנק חייב להחזיר לו צ’ק גם בגין חריגה של שקל בודד. אולם בפועל, הבנקים חורגים מהנחיות בנק ישראל ובגלל שהם מבינים את הנזק שייגרם ללקוח כתוצאה מהחזרת הצ’ק, הבנק מסוגל “לספוג” חריגה כזו באופן חד פעמי.

הבעיה היא, שלאחר שהבנק סופג את החריגה בפעם הראשונה, הלקוח ‘מבין’ שאפילו שאין לו מסגרת אשראי, לא קורה כלום אם הוא חורג, וכך הוא מרשה לעצמו לחרוג שנית. אלא שאז, הבנק כבר מתנהל לפי הנחיות בנק ישראל, מחזיר לו את הצ’קים וה’חגיגה’ מתחילה: רישום שלילי ואף התראה לפני הגבלת החשבון.

לקוח שיש לו מסגרת אשראי בחשבון אך חורג מהמסגרת – במקרה זה על פי תקנות בנק ישראל, מכיוון שהלקוח חתם על מסגרת אשראי מול הבנק, הבנק רשאי להעמיד ללקוח מסגרת אשראי זמנית חד צדדית בכדי שלא יחזרו ללקוח הצ’קים, גם כאן, בהתחלה הבנק מכיל יותר את הלקוח וסופג גם חריגות בגובה של מאות עד אלפי שקלים תלוי במדיניות הבנק ואיכות הלקוח, וככל שהלקוח יחרוג פעמים נוספות כך הבנק יפסיק להכיל את החריגות עד למצב של החזרת צ’קים.

870/135 ליינר ארטקל

 

מדיניות העמדת האשראי הזמני, גובהה ומשך הזמן שתועמד ללקוח נתונה לשיקול דעת הבנק ומשתנה מבנק לבנק ומסניף לסניף.

חשבון מסחרי שיש לו מסגרת אשראי בחשבון מסחרי, הבנק מבין שהיקפי הפעילות גדולים יותר, תנודתיות התזרים גבוהה יותר כי יש תקופות שהעסק מוכר הרבה ויש תקופות חלשות יותר, ולכן הבנקים מכילים וסופגים חריגות שיכולות להגיע גם לעשרת אלפים ₪ הכל בהתאם לאופי העסק, ההתנהלות הכלכלית הכללית שלו, היסטוריית החריגות שלו וכו’. אך ככל שהלקוח חורג יותר, כך הבנק עלול להפסיק לספוג את החריגות הללו, עד כדי כך שגם בחשבון עסקי ניתן להגיע למצב שהבנק מחזיר צ’ק על חריגה של שקלים בודדים ממש.

לבטל את הספיגה הראשונה

המציאות הזו יוצרת מצב שבו הלקוחות לומדים בהתחלה ש’לא קרה כלום’ אם הם חרגו מהמסגרת, ולפתע הבנק מתחיל “לשנות מדיניות” ולהחזיר להם צ’קים והם מתחילים לכעוס על הבנק, בזמן שהבנק הגן עליהם לעיתים אפילו בניגוד להנחיות בנק ישראל.

פעמים רבות אני עד למצבים מעניינים שלאותו לקוח יש שתי חשבונות בשני בנקים שונים בעוד בבנק אחד יש לו מסגרת אשראי ולכן הבנק סופג לו חריגות בגובה אלפי שקלים ואילו בבנק השני אין לו מסגרת אשראי כלל ושם מחזירים לו צ’ק בגין חריגה של 20 ₪ “והעיר שושן נבוכה”…

לדעתי (הלא פופולרית) אם הבנקים יאמצו מדיניות שמחזירים צ’קים מיד על החריגה הראשונה, זה ילמד את האנשים לא להגיע לעולם למצב של חריגה, כי מניסיוני, 90% מהחריגות היו יכולות להימנע עם מעט תשומת לב או הבנה לחומרת העניין.

בברכת שלא נדע מאכ”מ…

מומלץ עבורך

4 תגובות ל: "ריבונו-של-עולם! למה החזירו לי את הצ’ק?"

  1. עדיף שתשוק ולא להביע את דעתך
    לך תנהל עסק ותדבר אחר כך
    כשקודם יהיה מוסר תשלומים נורמלי במדינה ובמיוחד מרשויות מקומיות ומשרדי ממשלה שאוהבים שוטף + 90 120 ואולי מתישהו בעתיד ואז נדבר על חריגות….כי עד שלא יהיה המושג שוטף פלוס, אף עסק לא יוכל לנהל תזרים מזומנים נורמלי. אז שמור את דעותיך לעצמך

  2. הבנקים רמאים !! החזירו לי ציק וחייבו אותי בעמלה והחשבון הייה ביתרה ותגובתם הייתה בטעות ולא זיכו אותי בהחזר עמלה!! הבנקים רמאים נקודה.

  3. אתה רוצה לומר שאנשים לא יודעים למה חזר להם צ’ק ? ואם יש להם מסגרת אז לא חוזר ואם חרגו מהמסגרת אז זה כן חוזר? כאילו זה מסבירה לך הפקידה הכי זוטרה וכזה מידע אפילו בטלפון תקבל

  4. הנה עוד פיקח שמבין עניין
    קודם שיוקר המחייה והחנק במדינה שהפך לבלתי נסבל
    יסתדר
    ואח”כ תייעץ לבנקים ורשות האכיפה איך לרמוס ולעשוק את המיעוט המסכן העובד קשה ומחכה למשכורתו החודשית הזעום
    עוד פעם תחשוב לעצמך ואל תחשוב בקול…

כתיבת תגובה