דו"ח נתוני האשראי מגלה: החרדים משלמים יקר יותר

החרדים משלמים יקר יותר | צילום אילוסטרציה: לארה סבג, פלאש 90

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, הגיש אתמול (א') לוועדת הכלכלה (הבלתי קיימת, לעת עתה) של הכנסת דו"ח על יישום הוראות חוק נתוני אשראי. חוק זה קובע הסדר לשיתוף נתוני אשראי בישראל, שבמסגרתו הקים בנק ישראל מאגר נתוני אשראי ומנהל אותה מזה כשנתיים.

על פי ניתוח הנתונים, 92% מאוכלוסיית המאגר, מדורגים בדירוג המאפשר להם לקבל אשראי. נתון זה מורכב מ-78% בעלי דירוג טוב עד מצוין ו-14% בעלי דירוג סביר, רק 8% נמצאים בדירוג נמוך או נמוך מאוד. בבנק ישראל אומרים, כי לקוחות בעלי דירוג גבוה, יכולים לשפר את שיעור הריבית שהם מקבלים עבור ההלוואות. נתונים אלו תואמים את ההתפלגות שהייתה ערב פרוץ הקורונה.

בבנק ישראל מציינים בצמוד לנתונים אלה, כי כאשר קיים ללקוח היסטוריית אשראי דלה או כאשר לקוח מבקש הפסקת איסוף נתונים שבגינה נמחקת כל היסטוריית האשראי שלו, לא ניתן לדרג לקוחות שכאלה. בדוח זה – בדומה לדוח שהופק לסיכום 2019 – מתוך כלל הלקוחות לא ניתן היה לדרג לקוחות בשיעור של כ-10% ומבין מבקשי האשראי בפועל שיעור זה לא עולה על חמישה אחוזים.

בסוף 2020 מספר הלקוחות שביקשו שלא להיכלל במאגר עומד על 737 בלבד, כמאית מכלל אוכלוסיית המאגר ועלייה של כ-200 לקוחות בלבד מסוף שנת 2019. נתון זה אינו מעיד על שהתרחש במהלך שנת 2020 עקב משבר הקורונה, כ-7,000 לקוחות ביקשו שלא להיכלל במערכת – פי 4.5 מהבקשות בשנת 2019 – אלא שמספר דומה של לקוחות הגישו בקשה לביטול אי ההכללה במאגר, תהליך שכזה מוחק את כלל הנתונים במאגר גם הנתונים החיוביים. "מחיקת המידע מהמערכת עלולה לפגוע ביכולת של הלקוחות לקבל אשראי בתנאים מיטביים", אומרים בבנק ישראל.

ירידה בשימוש בהמחאות

מאגר נתוני האשראי שהוקם לפני כשנתיים כולל מאגר מידע מרכזי לנותני אשראי אודות לקוחות פרטיים, ומועבר לנותני אשראי באמצעות לשכות ייעודיות. יודגש, כי רק בהסכמת הלקוח מועברים הנתונים, אך אלה קריטיים כיום לקבלת אשראי.

כזכור, בעת משבר הקורונה, הפעיל הממונה את סמכותו לצמצום פגיעה בלקוחות שהפגיעה ביכולת האשראי שלהם נבעה כתוצאה מירידה כלל-עולמית שגרמה המגיפה. כך גם סומנו החזרי הלוואות שנפגעו וצ'קים חוזרים כדי למנוע פגיעה עתידית בקבלת אשראי ושמירה מפני הרעת תנאי האשראי של אותם לקוחות.

בנוגע לצ'קים, עם החלת הסגר הראשון, בחודש אפריל 2020 חלה ירידה משמעותית במספר הצ'קים שהוצגו בבנקים, 4.6 מיליון צ'קים, לעומת 8 מיליון בחודש דצמבר 2019, במהלך השנה נרשמה עליה אך הנתון עדיין לא חזר לשיא. בחודש דצמבר 2020 הוצגו רק 5.8 מיליון צ'קים.

עלייה בהמחאות חוזרות

משבר הקורונה הביא לנסיקה חדה בכמות הצ'קים החוזרים מסיבת אכ"מ (אין כיסוי מספיק) בעקבות הסגר. בפעילות של ח"כ אורי מקלב נגרעו צ'קים חזרו מסיבת אכ"מ ממניין הצ'קים על מנת שלא להגביל חשבונות פרטיים או חשבונות עסקיים בהם קיים קשיים בתזרים המזומנים, עקב משבר הקורונה.

על פי הדוח, בעוד בחודש רגיל עמד מספר הצ'קים החוזרים על 0.74-0.84 אחוז מכלל הצ'קים המוצגים, בחודש אפריל זינק נתון זה ל-2.14%. בחודשים לאחר מכן חלה ירידה בנתון זה ובסוף השנה עמד על נתון הנמוך עוד יותר משנת 2019.

נזכיר כי בהסכם רטרואקטיבי שנכפה על בנק ישראל על ידי שני ח”כים מש”ס, ינון אזולאי חבר ועדת הכספים ויו”ר ועדת הכלכלה יעקב מרגי נקבע, כי מאז תחילת משבר הקורונה ועד יולי 2021 – אזרחים שנקלעו לקשיים כלכליים לא יצברו ניקוד שלילי במאגר נתוני האשראי בעקבות המשבר ויסווגו באופן מיוחד, כדי שלא יינזקו מכך.

הבדלי מעמדות

בנק ישראל בוחן במחקרים שונים כיצד השפיע המהלך על הקמעונאים (נותני האשראי), כיצד השפיע על חובות משקי הבית, והאם קיימת אפליה במתן אשראי. המחקר האחרון נעשה תחת שמירת חיסיון הלקוחות ולכן גם יכולותיו – מוגבלות.

אחד הפילוחים בדוח עוסק בהבדלים שבין לקוחות המתגוררים ביישובים בעלי דירוג כלכלי-חברתי גבוה לבין לקוחות ביישובים בעלי דירוג כלכלי-חברתי, נזכיר כי מרבית הערים החרדיות נמצאות בדירוגים הנמוכים. על פי הדוח, לקוחות במעמד כלכלי-חברתי נמוך בולט מאוד קבלת אשראי (או הלוואות) מגופים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי המאופיינים בריבית גבוהה, לעומת לקוחות מהמעמד הכלכלי הגבוה הנהנים מאשראי זול מאוד שמתקבל מגופים מוסדיים כמו למשל קרן בערבות הפנסיה.

ניתוח נוסף מעלה כי ההלוואות בערים בעליות דירוג גבוה היו גבוהות יותר לעומת ההלוואות בדירוגים הנמוכים, כאשר הלוואה גדולה יותר נוטה להיות זולה יותר. מאידך שיעור האשראי בפיגור נמוך יותר בדירוגים הגבוהים והריבית על האשראי יורדת ככל שהדירוג הכלכלי-חברתי עולה.