צעד דרמטי: בנקים חדשים יוקמו תחת רגולציה מופחתת

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' ונגיד בנק ישראל אמיר ירון בישיבת הקמת הצוות הבינמשרדי להגברת התחרות בשוק האשראי והבנקאות | צילום: דוברות שר האוצר

במטרה לשבור את הריכוזיות במערכת הבנקאית ולהוזיל את יוקר המחיה, שר האוצר ונגיד בנק ישראל מציגים תוכנית מהפכנית שתאפשר הקמת בנקים קטנים תחת רגולציה מופחתת. המהלך יפתח את השוק בפני חברות כרטיסי אשראי וגופים חוץ בנקאיים, ויאפשר להם להתחרות על הלקוחות הפרטיים והעסקים הקטנים והבינוניים.

תל אביב, 6 באוגוסט 2025 – צוות משותף למשרד האוצר ובנק ישראל פרסם היום שורה של המלצות שנועדו להגביר את התחרות בשוק הבנקאות בישראל. ההמלצות, שאותן גיבשו הממונה על התקציבים באוצר יוגב גרדוס והמפקח על הבנקים דני חחיאשוילי, כוללות יצירת מסלול רישוי בנקאי מדורג, שיאפשר לשחקנים חדשים וקטנים להיכנס לשוק בצורה הדרגתית, עם דרישות פיקוח מותאמות לגודלם.

ההחלטה מגיעה על רקע הטענות החוזרות ונשנות של הציבור על ריכוזיות גבוהה בשוק הבנקים, שמתבטאת בין היתר בפערי ריבית גבוהים בין הריבית שהבנקים גובים על הלוואות לבין הריבית שהם מציעים על פיקדונות. שר האוצר, בצלאל סמוטריץ', אמר כי מדובר ב"רגע מכונן במאבק האמיתי והנחוש שלנו ביוקר המחיה", וכי המהלך נועד "לשבור את המונופול, להוריד ריביות, ולהחזיר את הכוח לציבור".

עיקרי התוכנית: הקלה ברגולציה ופתיחת השוק

הצוות גיבש מתווה שיאפשר לשחקנים חדשים, בהם חברות כרטיסי אשראי ונותני אשראי חוץ בנקאיים, להפוך לבנקים קטנים תחת רגולציה מרוככת. הנה ההמלצות המרכזיות:

רגולציה מדורגת: יוגדרו שלוש רמות של פיקוח, בהתאם לגודל הבנק. בנקים קטנים, שהיקף נכסיהם אינו עולה על 5% מסך נכסי המערכת, ייהנו מפיקוח מופחת.

מודל עסקי גמיש: בנקים קטנים יוכלו לפעול במודל "רזה" וחדשני, המתמקד בשירותים פיננסיים ספציפיים כמו פיקדונות ואשראי בלבד.

היתר לחברות החזקות: חברת החזקות שכבר שולטת בגוף מוסדי (כמו חברת ביטוח או פנסיה) תוכל להקים במקביל בנק קטן. בנק כזה יוגבל ולא יוכל לעסוק בייעוץ או שיווק של מוצרי השקעה וביטוח, כדי למנוע ניגודי עניינים.

שחקנים ריאליים: גם תאגידים ריאליים, כמו חברות תעשייתיות גדולות, יוכלו להקים בנק, בדומה למצב החוקי הקיים.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, הדגיש כי קידום התחרות הוא "יעד אסטרטגי מרכזי" של בנק ישראל, שנועד לשפר את השירותים הבנקאיים לכלל הציבור. "הענקת רישיון תאגיד בנקאי לגופים נוספים מהווה הזדמנות לחיזוק התחרות הן בצד האשראי והן בצד הפיקדונות, וכפועל יוצא מכך, להיטיב עם ציבור הלקוחות, בעיקר משקי הבית והעסקים הקטנים", אמר ירון.

בכירים נוספים שהיו שותפים לגיבוש ההמלצות, בהם יוגב גרדוס ודני חחיאשוילי, ציינו כי המהלך ממשיך את הקו של ועדות קודמות כמו ועדת בכר, שנועדה להגביר את התחרות בשוק ההון. "המלצות הצוות המוגשות היום, עשרים שנה אחרי רפורמת בכר, ממשיכות את מגמת הכנסת התחרות, אך הפעם מתמקדות במשקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים", אמר גרדוס.

יישום התוכנית צפוי להתרחש בשלבים, ועל פי ההערכות, יאפשר לגופים פיננסיים מקומיים ובינלאומיים להיכנס לשוק הבנקאות הישראלי, ולהציע חלופה אטרקטיבית לבנקים הקיימים.