מיליוני מבוטחי כללית עשויים למצוא את עצמם כשהביטוח הסיעודי הגדול בישראל על סף קריסה | בעוד שחברות הביטוח האחרות מסרבות לקחת אחריות על הביטוח הסיעודי של כללית, הראל, המבטחת הנוכחית, צריכה להחליט בשבועות הקרובים – האם להמשיך בתנאים מחמירים או להפעיל "חיסול עצמי" של הקרן
שי קליין 18.11.2024
הכיסוי הסיעודי מתדרדר | אילוסטרציה: ארכיון הביטוח הסיעודי של קופת חולים כללית, המכסה כ-2.6 מיליון מבוטחים, נמצא על סיפה של החלטה גורלית. חברת הביטוח הראל, שמנהלת את הביטוח הסיעודי עבור כללית מזה שנים, הודיעה כבר בשנה שעברה על כוונתה לצאת מהתחום בסוף 2024. הסיבה: זינוק דרמטי במספר המבוטחים הנזקקים לטיפול סיעודי והוצאות שהולכות ותופחות.
כללית (וחשוב לציין: הביטוח הסיעודי של כללית הוא שעומד על כרעי תרנגולת. הקופה עצמה, על כלל שירותיה, אינה נמצאת, לפי הידוע, במצב של סיכון) ניסתה למצוא חברת ביטוח אחרת שתיכנס לנעליה של הראל, אך נתקלה בסירוב גורף. גם חברות כמו כלל ביטוח ומנורה, שניהלו מגעים ראשוניים עם הקופה, החליטו בסופו של דבר להימנע מכניסה לתחום מחשש שייאלצו לשאת בנטל כבד מדי של תשלומים למבוטחים.
כרגע עומדות על הפרק שתי אפשרויות, ואף אחת מהן אינה מבשרת טובות למבוטחים. האפשרות הראשונה היא הפעלת מנגנון "חיסול עצמי" (Run off): הביטוח ייסגר למצטרפים חדשים, והפיצוי החודשי למבוטחים יצנח מ-5,000 שקל לכמה מאות שקלים בלבד. האפשרות השנייה היא שהראל תיאלץ להמשיך לנהל את הביטוח, אך בתנאים חדשים ומחמירים בהרבה.
בניסיון למנוע את הקריסה, הממונה על שוק ההון, עמית גל, הציע לאחרונה שורה של שינויים שייכנסו לתוקף ב-2025. בין היתר, יוקשחו תנאי הזכאות לביטוח סיעודי: במקום שלוש פעולות יומיומיות שאדם אינו מסוגל לבצע, יידרשו ארבע כדי להיחשב סיעודי. בנוסף, תתאפשר גביית תשלום גם ממבוטחים מתחת לגיל 18, ותידרש הוכחה על העסקת מטפל כתנאי לקבלת תגמולים.
הממשלה מתמהמהת, הזמן אוזל
"המצב הנוכחי אליו נקלע הביטוח הסיעודי אילץ את הרשות לבצע צעדים הכרחיים", אמר הממונה על שוק ההון. "חשוב להבהיר כי כל שינוי בזכאות המבוטחים הוא מהלך כואב וקשה, ונעשה רק לאחר שמוצו כל האפשרויות האחרות".
אלא שהשינויים המוצעים לא שכנעו את חברות הביטוח להיכנס לתחום. בג"ץ כבר הורה למדינה למצוא פתרון, אך הממשלה טרם דנה בנושא באופן רציני. התוצאה: בעיה קולוסאלית בענף הסיעוד, שהפתרון שלה דורש פעילות רגולטורית אמיצה, שלא תעלה בקנה אחד עם דעת הקהל או תזכה לחיבוקים בתקשורת.
המשמעות למבוטחים
המשבר משפיע באופן שונה על קבוצות שונות של מבוטחים. מי שכבר מקבל קצבת סיעוד ימשיך לקבל אותה כרגיל. לעומת זאת, מי שעדיין לא זקוק לסיעוד יתמודד עם תנאים מחמירים יותר מ-2025, ועלול לקבל פיצוי נמוך משמעותית כשיזדקק לו. מבוטחי כללית הצעירים עשויים להידרש לשלם פרמיה גם מתחת לגיל 18, ורבים מהם עשויים לשקול מעבר לקופות חולים אחרות.
הראל צריכה להחליט בשבועות הקרובים אם היא מאריכה את ההסכם או מפעילה את מנגנון ה"חיסול העצמי". במקביל, נדרשת התערבות ממשלתית דחופה כדי למצוא פתרון ארוך טווח. הזמן הולך ואוזל, וללא פתרון מערכתי, מיליוני ישראלים עלולים למצוא את עצמם ללא הגנה סיעודית ראויה בדיוק ברגע שיזדקקו לה.
