צרכנים? בעלי עסקים? כל החידושים בתשלומי אשראי וסלולר

הפיקוח על הבנקים מכריז על שלב נוסף בהחדרת תקן ה-EMV לישראל – התקן שישפר את האבטחה בתחום התשלומים • 'ביזנעס' מגיש: השו"ת המלא לצרכנים ולבעלי עסקים • החידוש: עד ה-1.1.19 בית עסק שימשיך לעבוד רק בשיטת הפס המגנטי, יהיה חשוף לנזקי הונאה

השבב החכם בטכנולוגיית EMV בכרטיסי האשראי | shutterstock

הפיקוח על הבנקים ממשיך לקדם את הטמעת התקן המתקדם EMV בשוק הסליקה של כרטיסי חיוב. אימוץ התקן יתרום לקידום החדשנות בתחום התשלומים, לרבות ביצוע תשלומים ללא מגע באמצעות הטלפון סלולרי; חיזוק התחרות בתחומי הנפקה וסליקה באמצעות הסרת חסם לכניסת שחקנים חדשים מהארץ ומחו"ל; הפחתת סיכוני זיוף ושימוש לרעה בכרטיסי חיוב באמצעות שדרוג מנגנוני האבטחה, לרבות הקשת קוד סודי במועד התשלום.

בשנים האחרונות פרסם הפיקוח על הבנקים מספר הנחיות בנושא אימוץ תקן EMV לגופים העוסקים בהנפקה וסליקה של כרטיסי חיוב (הוראות ניהול בנקאי תקין 470 ו-472). בהתאם, מרבית הכרטיסים שהונפקו בישראל הם "כרטיסים חכמים" – כלומר כרטיסים שמוטבע בהם צ'יפ EMV. עם זאת, הסבת השוק דורשת שדרוג של המסופים הקיימים במסופים שתומכים בתקן, כדי שיוכלו להעניק ללקוחות חוויית תשלום מתקדמת ובטוחה.

technion-box

על מנת לתמרץ את השחקנים בשוק להטמעת תקן EMV, ובדומה לתהליך שהתבצע במדינות רבות בהן הוטמע התקן, נקבע בהוראה 472 מנגנון הסטת האחריות לנזק (liability shift). המנגנון קובע שבמקרה של תשלום באמצעות כרטיס חיוב חכם בבית עסק שבו לא מותקן מסוף EMV, הסולק אחראי להשיב ללקוח את סכום החיוב הנובע משימוש לרעה, והוא רשאי להסיט את האחריות לבית העסק. מטרת המנגנון האמור הוא להוביל לכך שכלל העסקים יערכו ויטמיעו את המסופים והתוכנה הנדרשים, וכך לא יישאו באחריות, והשוק כולו יהפוך לשוק תשלומים מתקדם.

לוחות הזמנים להפעלת מנגנון הסטת האחריות עודכנו בעבר, נוכח העובדה שהזמינות של מסופים התומכים בתקן הייתה נמוכה. כעת, בעקבות הגידול בכמות המסופים הפרוסים בבתי העסק שתומכים בתקן EMV וכן לאור מגוון דגמי המסופים שמוצעים למכירה, בשלו התנאים להפעלת מנגנון הסטת האחריות.

בהתאם, הוחלט לאשרר את מועד תחילת מנגנון הסטת האחריות ליום 1.1.19, כך שבית עסק שלא יתמוך ביצוע עסקאות בתקן EMV, וימשיך לעבוד בשיטת הפס המגנטי, יהיה חשוף לנזקי הונאה. 

חובה להטמיע קוד, ולא להסתפק בסליקת הפס המגנטי | צילום: יונתן סינדל, פלאש 90

יחד עם זאת, הוחלט כי במטרה לסייע לעסקים קטנים ולהקל עליהם בתהליך יישום התקן תינתן להם תקופת היערכות נוספת. לפיכך, מנגנון הסטת האחריות יושת על בתי עסק שמחזור העסקאות שלהם מול הסולק אינו עולה על 5 מיליון ש"ח החל מ- 1.1.20.

לעסקים גדולים, שטרם הטמיעו מסופים תומכי EMV והתקינו את התוכנה הנדרשת, מומלץ לפעול להיערכות מהירה, וכך לא לספוג את הסטת האחריות עליהם במקרה של הונאה.

הלקוחות, מחזיקי כרטיס אשראי, כבר היום ערוכים ומחזיקים כרטיס "חכם" (עם צ'יפ מיוחד), שתואם את השיטה החדשה, ולכן עליהם יוטל להתרגל להקליד את הקוד של הכרטיס בעת ביצוע עסקות, כפי שנעשה בעת תשלום במדינות אירופה וארה"ב.

המפקחת על הבנקים: "אימוץ מלא של תקן  EMV בישראל יאפשר לקדם חדשנות בתחום התשלומים, להגביר את התחרות ולהפחית את סיכוני זיוף ושימוש לרעה בכרטיסי אשראי. אנו קוראים לכל העסקים להיערך לתקן החדש –  לעסקים הקטנים יינתן זמן היערכות ארוך יותר מאשר לעסקים גדולים. התאמת המסופים לתקן החדש תאפשר לבית העסק ליהנות משירותי תשלום מתקדמים ותבטיח אותו מפני מקרי הונאה".

השו"ת המלא – כך זה יעבוד

במה עוזרת לנו השיטה החדשה?

ישראל עוברת לשיטת תשלומים מתקדמת הנהוגה בכל העולם, שישראלים רבים כבר התנסו בה בעת ששילמו בבתי עסק בחו"ל. שיטה זו תאפשר מגוון אמצעי תשלום מתקדמים בישראל (כולל תשלומים באמצעות טלפונים חכמים וגדג'טים נוספים), תאפשר תחרות גבוהה יותר בין הסולקים (מה שצפוי להוזיל את עלויות הסליקה לבתי העסק, שבתורם יגלגלו את ההוזלה לצרכנים). בנוסף, שיטה זו מתאפיינת ברמת אבטחה גבוהה יותר בביצוע עסקאות, באמצעות מנגנוני אבטחה/הצפנה מתקדמים למניעת זיוף, וגם בשל האפשרות לאמת את זהות מחזיק הכרטיס באמצעות הקשת קוד סודי בעת ביצוע עסקאות עם הכרטיס. לבית העסק היא מספקת הגנה מפני נזקים הנובעים מביצוע עסקאות בכרטיסי אשראי שזויפו או נגנבו. ביצוע עסקה חכמה מבטיח לבית העסק את התשלום בגינה.

כל מה שצריכים הצרכנים לדעת

אז מה בעצם הצ'יפ הזה שעל הכרטיס החכם עושה?

באמצעות הצ'יפ המנגנון מצפין כל עסקה בנפרד, בניגוד להצפנה קבועה בפס המגנטי. שיטה זו משפרת מאוד את אבטחת העסקאות וההגנה על הלקוחות.

איך אדע אם יש לי כרטיס חכם?

אם יש שבב מוזהב על הכרטיס – סימן שמדובר בכרטיס חכם. אם אין, במועד החידוש הבא הכרטיס יוחלף בכרטיס חכם, כך שבקרוב מאוד כלל הכרטיסים יהיו כרטיסים חכמים.

אם אין לי כרטיס חכם, האם אוכל לבצע עסקאות בבתי עסק?

בוודאי. האפשרות לביצוע עסקאות באמצעות הפס המגנטי קיימת גם במסופים החדשים.

לחילופין, אם יש לי כרטיס חכם ובית העסק עובד בטכנולוגיה הישנה (פס מגנטי), האם אוכל לבצע עסקאות?

בוודאי. לכרטיסים חכמים יש פס מגנטי ולכן בעלי כרטיס חכם יכולים לבצע את העסקאות בשתי השיטות.

האם אופן השימוש בכרטיס בעת ביצוע התשלום משתנה?

כן. להבדיל מהשיטה הקיימת, בה מגישים את הכרטיס לקופאי, בשיטה החדשה הכרטיס נשאר בידיים שלך. מכניסים את הכרטיס למסוף, ופועלים בהתאם להנחיות שעל גבי צג המסוף (לדוגמא: הקשת קוד סודי). לאחר אישור העסקה יש להוציא את הכרטיס ולקחת אותו. ככל שיש בעיה, ניתן להיעזר במוכר.

מהו הקוד הסודי?

הקוד שניתן לך עם קבלת כרטיס החיוב ואשר באמצעותו מבצעים גם משיכת מזומנים.

מה אעשה אם שכחתי את הקוד הסודי?

לחברות כרטיסי האשראי יש מגוון אמצעים לשחזור הקוד הסודי. כך לדוגמא, ניתן לשחזר את הקוד הסודי בקלות ובמהירות באמצעות האפליקציות של חברות כרטיסי האשראי וגם במענה קולי ממוחשב של החברות. חלק מהחברות מאפשרות ללקוח כבר היום לבחור את הקוד הסודי בעצמו. אפשרות זו תכנס ביחס לכלל הכרטיסים במחצית הראשונה של 2019. כמו כן, ניתן לבקש מסניף הבנק שיזמין עבורכם את הקוד מחברת האשראי והמעטפה תחכה לכם בסניף.

סליקת אשראי shutterstock

למה הקוד הסודי חשוב?

הקוד הסודי מגן על בעל הכרטיס מפני שימוש לרעה כאשר הכרטיס נגנב או אבד. אין למסור את הקוד לאדם אחר (גם לא לקופאי בחנות!) ואין להחזיק אותו בצורה לא מוגנת (על הכרטיס או בסמוך לו).

כיצד משלמים בעסקאות טלפונית ובעסקאות אינטרנטיות?

אין כל שינוי באופן ביצוע עסקאות כאלו. ממשיכים לשלם באמצעות מסירת מספר הכרטיס או הקלדתו ומתן אמצעי זיהוי נוספים נדרשים (לדוגמא, ת.ז., 3 ספרות בגב הכרטיס, תוקף הכרטיס). אין צורך בהקלדת קוד סודי וגם כאן – הקפידו שלא למסור אותו, אף אחד לא אמור לבקש מכם למסור לו את הקוד הסודי בן ארבע הספרות, גם לא המוכר בעסקה טלפונית.

בעל עסק, כל התשובות לפניך

איך אדע אם יש לי מסוף שתומך בכרטיסים חכמים?

יש מגוון רחב של מסופים חכמים בשוק, המאפיין העיקרי שלהם הוא פתח להכנסת הכרטיס (בנוסף לקיומו של קורא פס מגנטי) ומקלדת ספרות (מקשים פיזיים או מסך מגע).

אם אין לי מסוף חכם ואני רוצה להחליף, מה עלי לעשות?

ליצור קשר עם המשווק/ ספק המסופים או הסולק שעימו אתה עובד, ולבקש הצעה לשדרג את המסוף למסוף חכם.

מה המשמעות של מנגנון הסטת האחריות?

המנגנון קובע שבמקרה של תשלום באמצעות כרטיס חיוב חכם בבית עסק שבו לא מותקן מסוף חכם, הסולק אחראי להשיב ללקוח את סכום החיוב הנובע משימוש לרעה, והוא רשאי להסיט את האחריות לבית העסק. מטרת המנגנון האמור הוא להוביל לכך שכלל העסקים יערכו ויטמיעו את המסופים והתוכנה הנדרשים, וכך לא יישאו באחריות, והשוק כולו יהפוך לשוק תשלומים מתקדם.

האם מנגנון זה יחול עלי, וממתי?

הסטת האחריות תחל מינואר 2019. לבתי עסק קטנים (שמחזור התשלומים שלהם בכרטיסי חיוב בשנת 2018, היה נמוך מ-5 מיליוני ₪) ניתנה דחיה עד לינואר 2020, בכדי שיוכלו להתארגן מול יצרני הקופות והסולקים להתאמת הקופות ולמעבר לשיטת התשלומים החדשה.

כמה עולה מסוף חכם?

על מנת לבצע עסקאות חכמות נדרש מסוף חכם או הוספת קורא כרטיסים למסוף הקיים תוך שדרוג התכנה של המסוף. בשוק יש מגוון פתרונות המותאמים למגוון בתי עסק. מחיר המסוף תלוי בדרישות של בית העסק וניתן למצוא מסופים חכמים החל שמחירם מתחיל ממאות שקלים בודדות.

זה מסובך? מי ידריך אותי?

ביצוע העסקאות קל ופשוט ורוב בתי העסק בעולם מיישמים את השיטה ונהנים מהבטיחות והנוחות שהיא מספקת. כשיוחלף המסוף בבית העסק, הגורם המחליף ידריך את בית העסק כיצד להשתמש ולתפעל את המסוף וכיצד להנחות את הלקוחות בעת ביצוע התשלום.  

כתיבת תגובה