תספורות? תתפלאו – לא רק לטייקונים

אחרי הישיבה המתוקשרת של 'ועדת הטייקונים', עו"ד תומר רבינוביץ מסביר כיצד גם לקוח פרטי וקטן – יכול לקבל 'תספורת' מהבנקים, ותתפלאו, לפעמים גם בלי הליכים משפטיים

קיבל תספורת מכובדת. אליעזר פישמן. צילום: משה שי | פלאש 90

בשנים האחרונות היינו עדים לקריסתם של כמה וכמה טייקונים – נוחי דנקנר, אליעזר פישמן ועוד – שלא הצליחו לעמוד בהחזרי האשראי (המוגזם) שקיבלו מהבנקים. חובות של מיליארדי שקלים נמחקו בהינף יד, והתוצאה היא ועדת חקירה פרלמנטרית שחוקרת בימים אלו את ראשי הבנקים הגדולים. חשוב לדעת שתספורות הן לא רק לטייקונים, ושבהתנהלות נכונה אפשר לקבל "תספורת" גם על חוב של כמה עשרות אלפי שקלים, אפילו בלי הליכים משפטיים.

איך מקבלים "תספורת" על חוב פרטי?

חובות צריך לשלם. אבל לפעמים אדם מגיע למצב שבו הוא לא מצליח לעמוד בהחזרי ההלוואות, ובשלב הזה אין טעם להמשיך ולקחת הלוואות נוספות רק כדי להחזיר את ההלוואות הקודמות, ובהחלט עדיף לעצור הכל, לעשות "הערכת מצב", ולבדוק אם הלוואה נוספת באמת תפתור את הבעיה או רק תקנה לנו שקט מדומה לעוד כמה חודשים.

apps-box

אם הגענו למסקנה שההלוואה הנוספת היא רק "דחיית הקץ", אז אין טעם לקחת אותה (ובטח שלא להחתים ערבים!), ועדיף בשלב הזה לנסות ולהגיע להסדר עם הבנק. ככלל, הבנקים יעדיפו לקבל כסף מזומן, כאן ועכשיו, גם במחיר של מחיקת חלק ניכר מהחוב (להלן: "תספורת"), ולא להגרר אתכם להליכי פשיטת רגל, שבהם הבנק עלול לקבל רק חלק מזערי מהחוב, וגם זה בעוד מספר שנים. בדיוק כמו עם הטייקונים – רק בקטן.

יחד עם זאת, חשוב לדעת שאת המו"מ אין טעם לנהל עם מנהל הסניף שלכם (גם אם אתם מכירים כבר עשרים שנה), כיוון שלמנהל הסניף אין בד"כ סמכות למחוק אפילו שקל מהחוב, ו"תספורות"  אפשר לעשות רק אחרי שהחוב עבר לטיפול משפטי. לכן, אם התקשרו אליכם מסניף הבנק ואמרו שהחוב "יעבור לטיפול משפטי" – יכול להיות שאולי דווקא בכך טמון הפתרון לבעיה.

מצד שני – צריך לזכור שחלון ההזדמנויות לניהול מו"מ קצר מאוד: כ-30 יום אחרי שהתיק עבר לטיפול משפטי יכול הבנק להתחיל בהליכי גבייה, ואז החוב עלול לצבור חיובים נוספים (אגרות, שכ"ט עו"ד, ריביות חריגות). לכן, חשוב מאוד לנצל את חלון ההזדמנויות הנ"ל – מרגע שהתיק עבר לטיפול משפטי אבל לפני שהחלו הליכי הגבייה – ולהציע הצעה שתהיה מקובלת גם על הבנק, ותאפשר לכם למחוק את החוב בתשלום אחד, מיידי, ובלי הליכים משפטיים.

ואם אין אפשרות לשלם את כל החובות?

כמובן, שהפתרון הנ"ל מתאים רק אם החוב לבנק הוא החוב היחידי שלכם. בדרך כלל, לצערי, כאשר מגיעה אלי משפחה להתייעץ לגבי חוב מסוים, מהר מאוד אנחנו מבינים שיש גם חובות נוספים, והרבה. מינוס בבנק, כרטיסי אשראי, ספקים, צ'קים דחויים, תשלומים לארנונה או לבית הספר – כל אלו חובות שצריך לשלם, ואם אין אפשרות להציע הסדר שיסגור סופית את כל החובות, לכל הנושים, אז לפעמים עדיף לנסות ולמצוא פתרון כולל שיאפשר מחיקה של כל החובות – הסדר נושים או פשיטת רגל.

המונח "פשיטת רגל" עלול להשמע מאיים, אבל לפני שנבהלים כדאי להבין במה מדובר – הליך פשיטת רגל הוא הליך משפטי שמטרתו לאפשר לכל אדם שהסתבך בחובות לפתוח דף חדש, נקי מחובות. תחילתו של ההליך בצו כינוס – צו של ביהמ"ש ש"מקפיא" את כל ההליכים המשפטיים נגד החייב. סופו של ההליך (אם הכל עובר כשורה) ב"צו הפטר" – צו שמורה על מחיקה של כל החובות, כמעט. בין לבין יידרש החייב לשלם תשלום חודשי, בהתאם ליכולותיו, ולדווח מדי חודשיים על ההכנסות וההוצאות של משק הבית.

ההליך עשוי להמשך כמה שנים (ואם ראיתם פרסום שמבטיח הפטר תוך 18 חודש, אל תאמינו כ"כ בקלות), אבל במהלכו אפשר לחזור בד"כ לשגרת חיים נורמלית – לנהל חשבון בנק, לחדש את רישיון הנהיגה, לנהל עסק, ואפילו לצאת מהארץ. גן עדן לחייבים? לא באמת, כי הקריסה הכלכלית מלווה בד"כ בהרבה קשיים נוספים, שרובנו היינו מוותרים עליהם, אבל ביחס להליכי הגבייה האגרסיביים בהוצאה לפועל, מדובר בהליך גבייה נוח יחסית.

אז כמה עולה תספורת?

בעיה של חובות היא בעיה משפטית, וגם הפתרונות הם פתרונות משפטיים. לכן חשוב מאוד להתייעץ עם עורך דין. חשוב לדעת שלא כל עורכי הדין מבינים בכל התחומים, ולכן חשוב למצוא עורך דין שיש לו נסיון בייצוג חייבים ובניהול מו"מ עם בנקים. מומלץ לפנות לקבלת ייעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר, כי כמו ברפואה – אבחון מוקדם יכול לחסוך הרבה צרות בהמשך, בעוד שטעויות, בתחום הזה, יכולות לגבות מחירים כבדים מאוד, לא רק בהיבט הכספי.

ועם כל זאת – לא חייבים לפשוט רגל כדי לממן ייעוץ משפטי.

ראשית כל, כדאי לדעת שבכל מה שקשור לטיפול בחובות (הוצל"פ, פשיטת רגל) ניתן לקבל ייצוג חינם ע"ח המדינה. בדיקה קצרה באתר של הלשכה לסיוע משפטי, תגלה לכם אם אתם עומדים במבחני הזכאות הכלכלית – ואז תוכלו לקבל ייצוג מלא ללא עלות, וגם תהיו פטורים מתשלום אגרות. ניתן גם לבדוק זכאות לסיוע של תכנית "שכר מצווה" של לשכת עורכי הדין או בקליניקות משפטיות.

אם בחרתם ללכת לעו"ד פרטי – חשוב לעשות סקר שוק. המחירים לייצוג בהליך פשיטת רגל, לדוגמה, יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים, אבל יכולים גם להסתכם באלפי שקלים בודדים. בעמותת ידיד תוכלו לקבל יעוץ ראשוני חינם, ובאתר של עמותת דף חדש ללא חובות תוכלו למצוא רשימת עורכי דין חברתיים, שמחויבים לאמנה חברתית ולמחירון מומלץ, שהוא נמוך משמעותית מהמחירים המקובלים אצל עורכי הדין העוסקים בתחום.

ולבסוף – אמנם חשוב שיהיה לכם ליווי משפטי, אבל יש גם דברים שאפשר לעשות לבד. כך, לדוגמה, את דוחות ההכנסות וההוצאות שיש להגיש במסגרת הליך פשיטת הרגל תוכלו למלא בעצמכם, ללא עזרת עוה"ד, ולחסוך בכך אלפי שקלים. עו"ד הגון ידע כמובן לומר לכם איזה שירות אתם באמת צריכים, ואיזה לא.

עו"ד תומר רבינוביץ עוסק בתחום של הסדרי נושים ופשיטות רגל, מייסד ומנכ"ל עמותת דף חדש ללא חובות.

side
inner

כתיבת תגובה