"בתר עניא אזלא עניותא" – המשכנתא בפריפריה יקרה מבמרכז

בנק ישראל, ירושלים | צילום: נתי שוחט, פלאש 90

נטליה פרסמן וניצן צור אילן מבנק ישראל, הציגו מחקר הבוחן את מידת ההשפעה של גורמים שונים על קביעת שיעור הריבית על המשכנתאות בישראל.

בין היתר, המחקר מצביע על קיומם של פערים מובהקים סטטיסטית בין שיעורי הריבית על המשכנתאות הניתנות למימון רכישת נכסים שממוקמים באזורים גיאוגרפיים שונים, ובאזורים סטטיסטיים ברמות סוציו-אקונומיות שונות.

עורכות המחקר מצאו, כי הריבית שמשלמים רוכשי הדירות בשכונות מבוססות כלכלית במרכז הארץ היא הנמוכה ביותר, ואילו הריבית שמשלמים רוכשי דירות בשכונות מוחלשות כלכלית באזורי פריפריה היא הגבוהה ביותר. ההפרש האפשרי יכול לעמוד על 0.2% לרעת רוכשי הפריפריה.

החוקרות הצביעו על כך כי היכולות להסביר עד כשני שלישים מהפערים הבין-אזוריים בריביות על המשכנתאות, תלויים בתכונות הנצפות של הלווה; התכונות של המשכנתא; נתוני הנכס הממומן וכן מידת התחרות בין הבנקים.

המחקר, שהציגה ד"ר נטליה פרסמן בכנס 'אי שוויון והתערבות הממשלה', אסף נתונים לגבי משכנתאות שניתנו בין השנים 2010 ל-2013. מהמחקר עלה, שרוכש דירה בפריפריה הקרובה עד 80 ק"מ מהמרכז, כדוגמת קרית גת בדרום או עפולה בצפון, ישלם בממוצע 0.1% ריבית יותר מרוכש דירה במרכז.

אם אנחנו מתרחקים עוד יותר אל הפריפריה הרחוקה יותר, כדוגמת תפרח ונתיבות בדרום או מגדל העמק וכרמיאל בצפון, הפער מהמרכז גדל עוד יותר ועומד על 0.2% יותר. מספר שמצטבר לסכום כסף משמעותי לאורך חיי ההלוואה.

ניתן אם כן לתמוה על האזרח הישראלי, מדוע הוא לא בודק מספר הצעות מחירים ומתמקח עם הבנק, בזמן שתחום המשכנתאות נחשב לתחרותי. הרוכש בפריפריה אין לו אמנם הרבה בנקים ביישוב בו הוא לוקח את המשכנתא, אבל מדוע שלא יבדוק גם בבנקים מרוחקים יותר?