דמי חנוכה: כך תשלמו הרבה פחות על המשכנתה

בשורה טובה לרוכשי דירות • בנק ישראל מעדכן את ההלוואות לדיור בריבית משתנה. התוצאה: חיסכון של מאות שקלים בחודש למשק בית בתשלומי המשכנתא • המהלך יצא לפועל בעקבות יוזמה של חה"כ ד"ר שלמה קרעי מהליכוד • עידוד התחרות בשוק המשכנתאות ועזרה לזוגות הצעירים להתמודד את תשלומי המשכנתא המעיקים • כל הפרטים

משכנתא לדיור | צילום אילוסטרציה: STUDIO GRAND OUEST, שאטרסטוק

שתי הצעות חוק שהגיש קרעי, לביטול עמלת פירעון מוקדם על המשכנתא ולביטול מגבלת שליש הפריים, צפויות להתקבל בחלקן כחלק משינוי צו ותקנות, על ידי הפיקוח על הבנקים. מדובר בבשורה גדולה למשקי הבית בישראל וצעד נוסף בדרך לפתיחת שוק המשכנתאות לתחרות אמיתית גם לאורך חיי המשכנתא.

השינויים בתחום המשכנתאות בישראל, צפויים לכלול שני נושאים מרכזיים: האחד, מדרגת הנחה נוספת על עמלת הפירעון המוקדם. כיום יש שתי מדרגות: 20% לאחר שנתיים ו- 30% לאחר 5 שנים. בהתאם למתווה, תתווסף מדרגת הנחה נוספת של 50% לאחר 8 שנים.

והשני, הפיכת מגבלת שליש הפריים למגבלת שליש ריבית קבועה. לעומת המצב כיום, שניתן לקחת לכל היותר שליש מהמשכנתא בריבית פריים, שליש נוסף בריבית משתנה כל 5 שנים ומעלה ושליש נוסף בריבית קבועה, דבר שגורם לריבית גבוהה יותר בשני השליש שאינם פריים. כעת, בהתאם למתווה החדש, ניתן יהיה לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בכל מסלול שנבחר ורק שליש מתוך המשכנתא יוגבל לריבית קבועה.

תמהיל חדש – תשלום חודשי נמוך

כיצד יתבטא המתווה בפועל. אדם שלקח משכנתא של מיליון שקל ל-25 שנה לפני 10 שנים – דהיינו אוקטובר 2010. בהתאם למגבלת בנק ישראל, הוא לקח רק 30% בריבית פריים מינוס 0.6 של 1% ואת היתר, 70%, בחר לקחת בריבית קבועה לא צמודה ממוצעת של 5.28%. התשלום החודשי שלו כיום עומד על 5,338 שקל.

כיום, הריבית הממוצעת הקבועה, לא צמודה, עומדת על 2.71%. אם אותו אדם ירצה לפרוע את ההלוואה ולקחת מחדש באותו תמהיל אבל עם הריבית החדשה הנמוכה, הוא יצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם, שתגלם את כל הרווחים העתידיים הנובעים מהפרשי הריביות שהבנק ציפה להרוויח, עם הנחה של 30%. למעשה, במקום תשלום של כ-100 אלף שקל עמלה הוא ישלם 'רק' כ- 70 אלף שקל. צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל-15 השנים שנותרו, יגרור תשלום חודשי של כ- 5,100 שקל. חיסכון של כ-237 שקל בחודש הנובעים מאותם 30% הנחה על העמלה.

לעומת זאת, במתווה החדש, אותו אדם יכול לפרוע את ההלוואה ולקחת בתמהיל של 2/3 פריים ונניח שליש קבועה לא צמודה בריבית החדשה של 2.71%. למעשה, במקום תשלום של כ- 100 אלף שקל עמלה הוא ישלם 'רק' כ-50 אלף שקל (עדיין תשלום גבוה אבל נמוך בכ- 20 אלף שקל ביחס לתשלום כיום). בנוסף, צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל- 15 השנים שנותרו בתמהיל החדש, יגרור תשלום חודשי של כ- 4,753 שקל. חיסכון של כ-585 שקל בחודש הנובעים מאותם 50% הנחה ומהמעבר לתמהיל החדש עם מגבלת שליש קבועה במקום מגבלת שליש הפריים. חיסכון של כ- 7,023 שקל בשנה ושל כ- 105 אלף שקל ליתרת התקופה.

להצלחה אבות רבים

המתווה החדש יעודד ללא ספק את התחרות בשוק המשכנתאות, יביא להוזלה משמעותית של תשלומי הדיור ויסייע לאוכלוסיות מוחלשות וזוגות צעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור. יצויין, כי ח"כ קרעי הוא לא היחיד שלוקח קרדיט על המתווה החדש, גם יאיר לפיד יו"ר האופוזיציה פרסם שהיה מעורב בנושא עוד מחודש יולי האחרון. המתווה החדש נשלח לעיון לוועדה המייעצת לענייני בנקאות, ורק לאחר דיון בהערותיה ובהערות הציבור, תגובש ההנחיה הסופית. הצפי הוא שהדבר יתרחש בתוך מספר שבועות.

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן מסר בעקבות התיקון בשוק המשכנתאות, כי "לאור התנאים השוררים בשוק מצאנו לנכון להסיר את מגבלת הפריים בתמהיל המשכנתא, ובכך להקל על ציבור הלווים, תוך שמירת האיזונים הנדרשים ברמת הלווה וברמת המערכת הבנקאית. הצעד הנוכחי יקל על ציבור לוקחי המשכנתאות ויגדיל את מגוון אפשרויות המימון העומדות בפניהם".

חה"כ ד"ר שלמה קרעי אמר לאחר קבלת ההחלטה, כי "יחד עם ידידי חה"כ מיקי לוי, אנו עוסקים מזה זמן בהקלת נושאי המשכנתאות לציבור ולשמחתי, הפיקוח על הבנקים, במסגרת פגישה עמנו, הודיע כי אף הוא עוסק בנושאים אלו. זהו שינוי שיעצים את התחרות בשוק המשכנתאות ויוביל להפחתת יוקר תשלומי הדיור בישראל".

ואילו ראש האופוזיציה, יאיר לפיד, מסר: ״בחודש יולי פניתי לנגיד בנושא והצגתי לו תוכנית שתקל מאוד על תשלומי המשכנתא של משפחות בישראל. אני שמח מאוד שהמלצתי התקבלה ובנק ישראל מבצע את הצעדים הנדרשים".

תגובה אחת ל: "דמי חנוכה: כך תשלמו הרבה פחות על המשכנתה"

  1. כבר בתוקף?

כתיבת תגובה