"הלוואה ביד ומיד" האם הבנקים גורמים לנו לפשוט רגל? דעה

עו"ד אורן ליטוין "כאשר הבנק מאפשר כמעט לכל אדם הלוואה גדולה, ללא הערובה שיש לו היכולת לעמוד בה ולהחזיר אותה, הרי שהבנק אחראי לנפילתו"

זהירות! ההלוואה מסכנת את חשבון הבנק שלכם. עיבוד מחשב

"הלוואה לכל מטרה", "הלוואה ביד ומיד", "הלוואה בקלות ובמהירות" סיסמאות יפות אלו משמשות את הבנקים וחברות הנותנות הלוואות חוץ בנקאיות בפרסומים אודות ההלוואות אותן הם מציעים. המשותף לכולם שמדובר בהלוואות בשווי עשרות אלפי שקלים שאינן דורשות ערבויות מיוחדות או תנאי השתכרות נאותים ואשר אין בכוחן להוכיח את יכולת החזר ההלוואה. הבנקים והחברות סומכים על ריביות הנשך במקרה של אי החזרת ההלוואה ומשוכנעים שהכסף יחזור אליהם.

לכאורה הלוואות אלו אמורות להיות פתרון למשפחות רבות הנמצאות במצוקה כלכלית או לעסקים הנמצאים בבעיית נזילות, אך הקלות בה ניתן להסתבך בעקבות הלוואות אלו צריכה להדליק נורת אזהרה, הן בקרב נוטל ההלוואה והן בקרב החטיבה לפיקוח על הבנקים.

בשנים האחרונות מגיעים אלי צעירים רבים אשר קיבלו הלוואות לא אחראיות מגופים מסחריים ולא עמדו בהן. כך לדוגמה פנה אלי אברך שלקח הלוואה של 80,000 ₪ מכיוון שחשב שיש לו אפיק השקעה ראוי. איש לא שאל אותו מהי התכנית הכלכלית שלו ולצערנו, כמו רבים אחרים, גם הוא נפל לתרמית פירמידה ואיבד את כל כספו. במקום להבין שנפל, הוא ניסה להתאושש באמצעות לקיחת הלוואה נוספת של 40,000 שח שנעלמו גם הם בתוך מספר ימים. דוגמה נוספת, בעל דוכן מזון שרצה להרחיב את העסק לסניפים חדשים, הציג תכנית כלכלית שבינה לבין המציאות אין ולא כלום, אך מכיוון שהבנק לא טרח כלל לבדוק אושרה לו הלוואה של 100,000 ₪ והוא לא הצליח לעמוד בתשלומיה.

אחריות הבנקים על התמוטטות עסקים בישראל היא גדולה. על פי נתוני חברת המידע העסקי CofaceBdi  בשנת 2017, מספר העסקים שנסגרו הגיע לשיא נוסף של 43.2 אלף – עלייה של 2.2% לעומת מספר העסקים שנסגרו ב-2016. הנתונים מתבססים על מספר העסקים הפעילים שנפתחו ונסגרו במהלך השנים האחרונות ושהייתה להם פעילות משמעותית לאור התקופה.

כאשר משווים את מספר העסקים שנפתחו במהלך 2017 לאלה שנסגרו, רואים כי על כל 10 עסקים שנפתחו בישראל במהלך השנה – 9 נסגרו, או במילים אחרות: 90% ממספר העסקים שנפתחים – נסגרים. אמנם לא ברור כמה עסקים נסגרו כתוצאה מהלוואה לא אחראית אך ניתן לשער שחלק לא מועט מהם.

האחריות, כמובן, מוטלת גם על הציבור הנוטלים את ההלוואות אך הם אינם מודעים לנזק שעלול להיגרם להם כתוצאה מאי-עמידה בתשלום. הגיע הזמן שהבנקים ישובו ויוודאו יכולת עמידה בהלוואה לפני שהם מאשרים אותה. כאשר הבנק מאפשר, כמעט לכל אדם, הלוואה גדולה, ללא הערובה שיש לו היכולת לעמוד בה ולהחזיר אותה, הרי שהוא האחראי לנפילתו.

מטבע הדברים, תפקיד הבנקים הוא להרוויח כסף. הסבירות שבנקים יצמצמו את ההלוואות ויחקרו את ההשלכות החברתיות של הלוואות אלו נמוכה עד לא קיימת ולכן, האחריות לבחינת ההלוואות מוטלת על הרגולטור שמאפשר להלוואות אלו להתקיים.

 

הכותב עו"ד אורן ליטוין מומחה לדיני פשיטת רגל וחדלות פירעון

כתיבת תגובה