הלוואת זכאות למשכנתא – למי וכמה מגיע?

אילוסטרציה. צילום: 1599686sv | שאטרסטוק

הדור המבוגר יותר זוכר בוודאי את המושג "זכאות משכנתא", מכיוון שבשנותיה המוקדמות של מדינת ישראל רוב האנשים שרכשו דירה בישראל ונעזרו במשכנתא, לקחו משכנתא זכאות מטעם מדינת ישראל וחלק הרחיבו את המשכנתא ולקחו בנוסף משכנתא משלימה מהבנק.

הדור הצעיר פחות מכיר את המושג "זכאות" מכיוון שבשנים האחרונות כמעט ולא השתמשו בכספי הזכאות ורק בשנתיים האחרונות האופציה חזרה להיות מעניינת וכלכלית מ-3 סיבות עיקריות:

1. גובה הריבית של הלוואת הזכאות ירד
2. הגמישו את התנאים לקבלת זכאות
3. גובה הריביות של המשכנתאות הרגילות עלה ולכן ריבית הזכאות הופכת להיות אטרקטיבית יותר

מהי זכאות משכנתא?

מדובר על הלוואת משכנתא בסכום מסויים שמגיע מהמדינה כאשר הריבית היא יחסית טובה יותר מהריביות שמציעים הבנקים בשוק החופשי (כל אחד מקבל סכום אחר וישנם שלא מקבלים כלל).

סוגי זכאות משכנתא

ישנם לא מעט סוגי זכאות –  זה מתחיל מזכאות למשפחות, זכאות לרווקים מעל גיל 35, עולים חדשים ונכים.
בכתבה זו אתרכז בעיקר בזכאות למשפחות מכיוון שהיא הנפוצה ביותר, למרות שבגדול מדובר על אותם תנאים כאשר רק שיטת חישוב הנקודות וסכום הזכאות שונה במעט.

אז מי זכאי?

כשמדובר על זכאות למשפחות, עלינו לבדוק מספר פרמטרים, כאשר עבור כל פרמטר נקבל מספר נקודות וכאשר נסכום את כל הנקודות נוכל לדעת האם אנחנו זכאים ולכמה כסף.

יחד עם זאת, קודם כל צריך לעמוד בתנאי סף מכריע והוא:

שלא הייתה לכם דירה בעלותכם מעולם – עם זאת, יש שני סייגים:
א. אם הייתה לכם דירה לפני 10 שנים אז יש לכם סיכוי לקבל זכאות
ב. אם התגרשתם והייתה לכם דירה לפני 5 שנים ומעלה אז גם כאן יש לכם סיכוי לקבל זכאות

איך מחשבים זכאות?

במידה ועמדתם בתנאי הסף הראשון (לא הייתה לכם דירה בעשר השנים האחרונות), אז יש לבדוק את הפרמטרים הבאים ובכל פרמטר לספור את הנקודות שקיבלתם.

להלן הפרמטרים:

שנות נישואין – עבור שנת נישואין ראשונה תקבלו 250 נקודות, ועבור כל שנת נישואין נוספת תקבלו עוד 50 נקודות לכל שנה (לדוג' – עבור 4 שנות נישואין תקבלו 400 נקודות, 250 נק' על הראשונה ו– 150 נק' נוספות עבור כל שלושת שנות הנישואין הבאות). אם טרם התחתנתם אך נרשמתם כבר ברבנות, תקבלו 30 נקודות.

מספר ילדים – עבור הילד הראשון תקבלו 350 נקודות, ועבור ילדים 2-4 תקבלו עוד 150 נקודות. מהילד החמישי ואילך תקבלו עבור כל ילד 100 נקודות.
(לדוג' – אם יש לכם 3 ילדים תקבלו 650 נק' – 350 נק' עבור הילד הראשון ועוד 300 נק' עבור 2 הילדים הנוספים).

חשוב לציין, הריון בחודש וחמישי ואילך יחשב כילד לטובת חישוב הנקודות.

מספר אחים –  כל אח יעניק לכם 50 נקודות, כך שאם יש לבעל 2 אחים (50 נק' * 2) ולאשה 3 אחים (50 נק' * 3) ביחד יהיה לכם 250 נקודות.

חשוב לציין, שעבור האח הרביעי תקבלו 250 נק', עבור האח החמישי תקבלו 200 נק' והחל מהאח השישי זה יחזור לתוספת של 50 נק' לכל אח.

תוספות לניקוד:

במידה והגעתם לסף המינמלי של הנקודות שמעניקות לכם סכום מסויים (599 נק'), ניתן לקבל עבורם תוספת עבור כל חודש שירות בצה"ל או שירות לאומי.
כל חודש שירות יעניק לכם תוספת של 1% לסכום הזכאות, כלומר שירות של 36 חודשים (3 שנים) יעניק לכם תוספת של 36% לסכום הזכאות (במידה ויש לכם זכאות של 100 אלף, תקבלו בזכות השירות תוספת של 36 אלף).

ישנן עוד תוספות לזכאות כמו רכישת דירה באזורי עדיפות א' במדינת ישראל.

בכמה כסף מדובר?
להלן טבלה שתסייע לכם להבין בכמה כסף מדובר עבור כל מספר נקודות שקיבלתם (לא לשכוח שניתן לקבל עוד 36% תוספת לגבר עבור 36 חודשי שירות ו-24% לאשה עבור 24 חודשי שירות)

מה הריבית בהלוואת זכאות?

בעיקרון, אין ריבית מדויקת שתקבלו אלא יש שיטה לחישוב – השיטה עובדת בצורה הזו – בודקים לכמה שנים אתם לוקחים את הלוואת הזכאות ובודקים מה ריבית המשכנתא הממוצעת לתקופה זו, נכון למועד לקיחת ההלוואה.

הריבית שתקבלו בהלוואת הזכאות תעמוד על 3% או 0.5% מתחת לריבית הממוצעת לאותה תקופת זמן (הריבית הנמוכה מביניהן).

לדוג' אם תקחו הלוואה ל-30 שנה והריבית הממוצעת עומדת על 3.8% אז תקבלו ריבית של 3%
אבל אם תקחו הלוואה ל-20 שנה והריבית הממוצעת עומדת על 3.2% אז תקבלו ריבית של 2.7% (חצי אחוז פחות מהריבית הממוצעת עומדת על 3.2%).

שימו לב כי ניתן לקחת הלוואת זכאות לתקופה של 10 שנים לפחות ועד 30 שנה לכל היותר (כלומר, תוכלו לבחור כל טווח בפרק זמן זה).

עוד הטבות של הזכאות:

1. ניתן להחזיר את הלוואת מתי שרק תרצו ללא עמלות פירעון מוקדם
2. במידה ותהיה לכם עמלת פירעון מוקדם על מסלול אחר, תקבלו הנחה של 40% על גובה העמלה
3. במידה ותהיה לכם בעיה להחזיר את המשכנתא, תזכו למעמד של "זכאי" ותהיה לכם הזכות להשתתף בועדה בין משרדית שתוכל להגיע אתכם להסדר תשלומים נוח יותר

מהיכן מקבלים תעודת זכאות ואילו מסמכים צריכים להציג?

את תעודת הזכאות ניתן להוציא דרך הבנקים למשכנתאות, הם יגישו את המסמכים למשרד השיכון ומשרד השיכון יחזיר לאותו הבנק את תעודת הזכאות שלכם.

להלן המסמכים שיש להביא:
תעודות זהות של בני הזוג (כולל ספח לטובת חישוב כמות הילדים)

תעודת נישואין מקורית

פרטי האחים והאחיות (שמות מלאים, כתובת בארץ, מספרי זהות ושנת לידה)

אישור על שירות צבאי מקצין העיר במידה ורלוונטי – להלן קישור

לסיכום,
הלוואות זכאות מונות יתרונות רבים וכדאי בהחלט לשקלל את הנקודות שלכם ומכאן לחשב את סכום הזכאות שמגיע לכם.
במידה ומצאתם כי אתם זכאים לסכום מסוים, נסו לשלב אותו בתוך תמהיל המשכנתא שלכם בתקוה שתחסכו לא מעט כסף מהמלך שעשיתם.