כסף קל: חגיגת ההלוואות לכל דורש החלה

המערכת הבנקאית: הקלות רגולטוריות ושירותים לציבור על רקע התפשטות נגיף הקורונה • משכנתה לכל מטרה עד 70% מערך הנכס, במקום 50% כיום – אך היא תוענק בתמורה להתחייבות שלא תרכשו דירה להשקעה בכסף שתלוו • איזו רצועת ביטחון יעניקו הבנקים ללקוחות שהכנסותיהם ייפגעו? ועד כמה זמן לא ייחשבו החזרות חיובים ושיקים כמגבילים את הלקוח? • כל הפרטים

יד קלה יותר בהלוואות | צילום: שאטרסטוק

בימים הקרובים עשויים להיראות מחזות של אזרחי ישראל רבים הפושטים על הבנקים במטרה לקחת הלוואות מכל הבא ליד. זאת, בעקבות הקלות רגולטוריות שהפיקוח על הבנקים מפרסם היום במסגרת הטיפול במשק תחת משבר הקורונה.

ההקלה המרכזית המהווה גם בשורה טובה, היא הקלה במגבלות על הלוואות למשקי בית לכל מטרה, במשכון דירה. על פי הוראות החדשות של בנק ישראל, בנק יהיה רשאי להעניק הלוואה לכל מטרה במשכון דירה בשיעור מימון עד 70%. מדובר על הרחבת המשכנתה הקיימת של הלקוח, שלא לצורך רכישת דירה וזאת במטרה לתת מענה לצורכי האשראי של משקי הבית. נדגיש כי טרם ההקלה, הייתה קיימת מגבלה בשיעור מימון של 50% בלבד.

בבנק ישראל לא מעוניינים להזניק את שוק הדירות להשקעה, על כן מדגישים בבנק כי מתן ההלוואה בהתאם להקלה זו יהיה כפוף להצהרת הלווה כי החריגה משיעור מימון של 50% אינה למטרת רכישת דירה נוספת (דירה להשקעה).

הוראה נוספת של בנק ישראל עוסקת בהגדלת מסגרות אשראי למשקי בית ולעסקים. בנק יהיה רשאי להגדיל ללקוח את מסגרת האשראי (אוברדראפט) באופן חד צדדי, באותם תנאים בהם ניתנה המסגרת הקיימת, ובכך להקל על לקוחות שיקלעו לקשיים תזרימיים, או שעלולים לחזור להם שיקים מחוסר כיסוי. בנק ישראל מוסיפים, כי כל בנק שיעשה זאת יציג ללקוח מסמך המתעד את הגדלת המסגרת, גובה המסגרת החדשה ושיעור הריבית שיחול עליה.

בבנק ישראל ערים לעובדה כי האיסור על ההתקהלות וסגירת בתי הספר כמו גם ההמלצות על שימוש מופחת בתחבורה הציבורית ישאירו את האזרחים בבית. אי לכך ממליץ ומורה בנק ישראל לכל הבנקים לאפשר בעת הזו לכלל הלקוחות לבצע פעולות בנקאיות מרחוק מבלי צורך להגיע לסניף. בנקים יוכלו להציע לכלל הלקוחות להצטרף מרחוק ל'בנקאות בתקשורת', לצורך קבלת מידע ולצורך ביצוע פעולות באמצעות הטלפון, אתר האינטרנט, והאפליקציה הבנקאית. (בניגוד למצב כיום שהצטרפות לשירותים בנקאיים מרחוק, נעשית אך ורק ביוזמת הלקוח). 

אופציה נוספת להשאיר את האזרחים בבית היא, אספקה סדירה של מזומנים במכשירים אוטומטיים. כדי להמשיך ולשמור על אספקה סדירה של שירותי מזומן ללקוחות באמצעות הכספומטים, בנק ישראל מאפשר באופן זמני לשנות את תמהיל השטרות במכשירי המשיכה האוטומטיים (למשל, להפחית בשטרות  בעריכים של 20 ו-50 ₪, ולהגדיל את כמות השטרות בעריכים של 100 ו-200 ₪) כך שכל מכשיר יכיל בתוכו סכום כספי מקסימלי, ולקוחות יוכלו לצמצם את תדירות ההגעה שלהם למכשיר הכספומט הבנקאי. 

ענף נוסף שמקבל הקלות בבנקים הוא הנדל"ן. במטרה לתמוך בהמשך הפעילות בענף ולסייע לקבלנים לעמוד בצרכי המימון המתגברים, לנוכח הצפי של מחסור בעובדים ועיכובים בבניה, בנק ישראל מודיע כי הבנקים יוכלו להגדיל את האשראי לענף הבינוי והנדל"ן. בעקבות ההקלה סך האשראי (בניכוי תשתיות לאומיות) יעלה משיעור של 20% ל- 22% מסך כל תיק האשראי של הבנק  (סך המגבלה, כולל תשתיות, תעמוד על 24%). הקלה זו תאפשר למערכת הבנקאית להגדיל את האשראי לענף בהיקף של כ-15 מיליארדי שקלים.

בבנק ישראל מדגישים, שההקלות נועדו לאפשר לבנקים את הגמישות העסקית הנדרשת בעת הזו לטובת מתן השירותים לציבור, אך אשראי יועמד על-ידי כל בנק רק לאחר ביצוע הערכת הסיכונים בכל מקרה לגופו.

נדגיש, כי כל הלוואה צריכה להיפרע בסופו של דבר, כך שגם אם בנק ישראל מעניק הקלות יש להתנהל בשום-שכל ולקחת הלוואות רק במידה ויש מהיכן לעמוד בהחזרים.

בהודעתם צופים בבנק ישראל את פני העתיד, ומדגישים כי במידה ויוכרז אירוע חירום אזרחי, הפיקוח על הבנקים יעשה שימוש בסמכותו להנחות את הבנקים לא להגביל חשבון או בעל חשבון בגין שקים שסורבו (תקופת ההשעיה מוגבלת בחוק ל-90 יום).

בבנק ישראל מציינים בסיפוק את היענות המערכת הבנקאית לפנייה של נגיד בנק ישראל ושל המפקחת על הבנקים. בעקבות הפנייה החלו הבנקים להציע לציבור הרחב שירותים שונים כתוצאה מהמצב:

  1. הקלות בתשלום החזרי משכנתאות, תוך דחיה של התשלום השוטף לתקופה של מספר חודשים.
  2. הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, שנקלעו לבעיית נזילות עקב המצב – במסגרת הקרן לעסקים קטנים שמפעילה המדינה, ובתוכניות עצמאיות ייעודיות שבנקים יצרו לטובת עסקים.
  3. הצעות לפיקדונות מותאמים לתנודתיות בשווקים.
  4. הצעות לשירותים דיגיטליים מורחבים מרחוק, כדי להקל על לקוחות שאינם מעוניינים או יכולים להגיע לסניפים בעת הזו, ובפרט הקמת מוקד טלפוני ייעודי לאזרחי מבוגרים.
  5. מתן שירותי שליחים ללקוחות הנמצאים בבידוד.

יודגש, כי שירותים אלו ניתנים על פי השיקולים העסקיים והתפעוליים של כל בנק ובנק.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "בעת הזו, תפקידנו בבנק ישראל הוא לסייע להשיג את האיזון הנכון במערכת הפיננסית. חיוני שהבנקים יידעו למצוא את האיזון בין מדיניות האשראי לבין צרכי המימון של המשק – ובמיוחד של הסקטור העסקי ובדגש על העסקים הקטנים והבינוניים – שמשמעותיים ביותר ליכולת של המשק להמשיך ולצמוח ומתבססים בעיקר על האשראי הבנקאי, ובכך לסייע למשק לצלוח את המשבר. אם כל בנק יקשיח את מדיניות האשראי שלו באופן משמעותי, המשק יצמח לאט יותר – דבר שיצדיק בדיעבד מדיניות אשראי מחמירה שהבנקים נקטו בה ויהפוך לנבואה שמגשימה את עצמה. לעומת זאת, אם כל בנק והבנקים האחרים במערכת, יקלו אפילו במעט במדיניות האשראי שלהם, יסייע הדבר לצלוח את הקשיים התזרימיים שעלולים להעיב על עסקים עם פעילות כלכלית בריאה והמשק יצלח את תקופת הביניים ויצמח מהר יותר – דבר שיצדיק בדיעבד את המדיניות שהבנקים נקטו בה".

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "לנוכח התפתחות אירוע נגיף הקורונה והשלכותיו על הכלכלה בעולם ובישראל, ובתוך כך על כל משק בית פרטי ועסק, אפתח בכך שאדגיש שהמערכת הבנקאית בישראל איתנה ובזכות כך היא ערוכה לתמוך ולסייע ללקוחותיה בעת הזו. הבנקים עומדים מול האירוע עם עודפי הון, יחסי נזילות גבוהים ותיק אשראי מבוזר בין לווים רבים ובאיכות גבוהה.  הפיקוח על הבנקים פועל למען ציבור לקוחות הבנקים כדי להבטיח אספקה סדירה של שירותים בנקאיים, ככל שניתן תחת המגבלות שקבעה המדינה. אדגיש, כי אין חשש לפגיעה בשירותים הבנקאיים החיוניים והמערכת הבנקאית ערוכה להמשך הספקה של שירותים בנקאיים גם אם תהיה החרפה משמעותית של המצב והחמרה במגבלות התנועה. אנו מפרסמים היום רשימה של הקלות רגולטוריות שיאפשרו לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי לסייע למשקי הבית ולעסקים לעבור את התקופה עם פגיעה מינימלית ככל שניתן".

3 תגובות ל: "כסף קל: חגיגת ההלוואות לכל דורש החלה"

  1. שני כוחות תפיסתיים מנוגדים.

    יעיבו אל השוק הפרטי ביום שאחרי.

    מצד אחד הימין ימין הכלכלי שמאמין שהאבולוציה הכלכלית היא שהחזק זוכה בכל הקופה. וכל האמצעים כשרים לכך. אפילו משבר הקורונה. ומנגד התפישה השמאלית שמאלית כלכלית שמאמינה עדיין ביכולות המנגנון הריכוזי. שני כוחות אלו נטועים חזק באליטות של המגזר הציבורי כלכלי, וכבר עכשיו מתנהל לו קרב תודעתי על חשבון השוק הפרטי, חופש התחרות וההוגנות העיסקית. משבר הקורונה משמש להם כמקפצה. ראו הוזהרתם זו סכנה גדולה לעולם העסקים הקטנים והבינונייים.

  2. שלום זה טוב שיש מעקב בהלוואות. תודה

  3. שקרנים אין שום הקלות ,להיפך רק מקשים

כתיבת תגובה