מדריך לישראלים: מה עושים כשהבנק מסרב לתת הלוואה?

Shutterstock

הלוואה חוץ בנקאית מיידית יכולה להיות פיתרון, אך חשוב להבין את הבעיה לעומק; מה גורם לבנק לסרב לתת הלוואה, אילו מדדים פיננסיים ינותחו, וכיצד אפשר לשכנע את הפקידים להפוך את ההחלטה?

הלוואה בנקאית היא צורך שיותר ויותר ישראלים נתקלים בו – בין אם במטרה להרחיב את עסקיהם ולצמוח ובין אם נקלעו, חס וחלילה, לצרה המחייבת הזרקת הון. קשיי יוקר המחיה השפיעו על יכולתם של רבים להחזיר הלוואות, מה שהוביל את הבנקים להקשיח עמדות ולפסול בקשות הלוואה אשר היו מאושרות רק לפני שנים ספורות. מדריך זה יציג לכם את מערך שיקולי הבנק בפסילת בקשות הלוואה, כדי שתוכלו לשפר את הסיכוי לקבל אחת כשאתם באמת צריכים.

איך הבנק מחליט מי יקבל הלוואה?

כל בקשה להלוואה תפתח תהליך ארוך ומורכב בו יבצע הבנק ניהול סיכונים שיקבע מה יכולת ההחזר שלכם. לשם כך ינותחו הרכיבים הבאים:

ההכנסה הזמינה וההתנהלות הפיננסית שלכם. הבנק יראה כמה כסף נכנס באופן קבוע לחשבונותיכם, כמה יוצא וכמה נשאר בכל חודש – כדי להעריך האם תוכלו לעמוד בהחזר הלוואה קבוע.

היסטוריית העמידה שלכם במחויבויות פיננסיות. הבנק יחפש מקרים בהם צ'קים שלכם חזרו, הוראות קבע לא חויבו, וכמובן עמידה שלכם בהלוואות שלקחתם בעבר.

היסטוריית עו"ש. הבנק יבדוק עד כמה אתם נוטים להיכנס למינוס, והאם היו תקופות ארוכות בהן חרגתם משמעותית ממסגרת החשבון.

התנהלות אשראי. אחד הנימוקים הנפוצים לפסילת בקשות הלוואה הוא BDI שלילי. כאן מדובר על בעיית מדדי אשראי שנובעת מחיווי אשראי שלילי ממושך, דו"ח אשראי שכולל היסטוריה של חובות וחריגות, או דירוג נמוך באופן כללי. בנקים רבים מסרבים אוטומטית לבקשות של לקוחות בעלי BDI שלילי, מה שמאלץ אותם לפנות בבקשת הלוואה לאפיקי הלוואה גמישים יותר.

עבורם, הפיתרון המקובל הוא בחירה באפיק אחר: הלוואה חוץ בנקאית מיידית * מומלצת כאפיק נוסף של הלוואות, ומספקת לכם הון זמין בצורה גמישה. אחד הגופים החוץ בנקאיים המומלצים כיום הוא חברות אשראי, שכפופות לרגולציה קפדנית שתבטיח תנאים הוגנים, עד כדי כך שביכולתן להציע הלוואה מיידית אונליין, והגישה שלהן לטכנולוגיות מתקדמות לניהול סיכונים מאפשרות להציע לכם הלוואה לכל מטרה ללא ערבים וללא בטחונות. אך עם זאת חשוב לזכור, טרם לקיחת הלוואה, לבחון היטב ובאחריות רבה, את כל הפרמטרים הנלווים כגון: הגוף המלווה, תנאי השירות והריביות. כל זאת כדי שתוכלו לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים והיכולות שלכם.

התהליך הבנקאי, לעומת זאת, עשוי להיות ארוך ומסורבל, ובדיקותיו ייערכו בהתאם למדיניות הבנק – שלעיתים, עשויה להשתנות במעט מסניף לסניף. כמו כן, יושפע ממגבלות רגולציה והפרטים האישיים שלכם, וכך תיקבע כשירותכם להחזיר את ההלוואה. התהליך יכול להתחיל דיגיטלית, אך צפוי לכלול גם שיחות פרונטליות ופגישות עם פקידים.

הבנק סירב לתת לכם הלוואה. מה אפשר לעשות?

בררו מדוע סורבתם. לעיתים קרובות תקבלו הודעת סירוב ללא הסבר מפורט, או סיבה שמתוארת ממש במשפט אחד. במקרה זה חשוב לפנות לפקיד ולבקש תמונה מדויקת של נסיבות הסירוב, כצעד במשא ומתן; יתכן שהבנק ישקול את סירובו מחדש באם תציגו לו צפי לצמיחה בהכנסות, חוות דעת של יועץ פיננסי שתראה תוכנית צמצום הוצאות ועוד. חשוב לזכור שהבנקים נוטים לפסול במהירות פושטי רגל ובעלי חובות קיימים.

צמצמו את הסכום המבוקש. ככל שהסכום קטן יותר, כך יורד הסיכון היחסי בעבור הבנק ויותר סביר שיסכים להתגמש מולכם. חשוב לצמצם את הסכום בהתאם ליכולת ההחזר שלכם, כדי שלא תסתבכו עם חובות וריביות נשכניות.

הוסיפו ערבים להלוואה. בני משפחה, חברים קרובים, שותפים בעסק ואנשים אחרים יוכלו לתת כתף, ולסייע לכם בשעתכם הקשה. אם יצורפו כערבים להלוואה, יוגדר מחדש כושר ההחזר שלכם, ויותר סביר שתקבלו את הסכום שביקשתם.

בידקו אפשרות לשעבוד נכסים. אם יש בבעלותכם האישית נכס ששוויו גבוה מערך ההלוואה, והוא רשום ומתועד בצורה סדורה בטאבו או רשם החברות, תוכלו להציע אותו כערבות. אם הנכס אינו בבעלותכם, תצטרכו להציג מסמך רשמי מטעם הבעלים שמאשר את שעבודו לטובת ההלוואה שביקשתם.

בידקו אפשרויות לשעבוד חסכונות. קרנות השתלמות, קופות גמל וחסכונות אחרים לרוב אינם זמינים למשיכה מיידית בתור הון מיידי, אך ישראלים רבים אינם מודעים לנקודות היציאה של כל קרן. שווה לעבור עליהן לפרטיהן ולוודא אם ישנה אפשרות קרובה לשחרר כספים, מה שיכניס לכיסכם כסף שישפר את כושר ההחזר שלכם. חשוב לזכור ששבירת קרנות כרוכה בריביות והפסדים, ובאה על חשבון הכנסות בערוב ימיכם – ולכן עדיף להימנע מאפשרות שכזו.

ביחרו אפיק הלוואה חלופי. כשבוחרים ספק להלוואה חוץ בנקאית למסורבים, חשוב לפנות אך ורק אל חברות סדורות ומפוקחות – כגון, חברות אשראי וחברות מימון מוכרות.

סיכום

ישראלי שסורב לקבלת הלוואה לא צריך להרגיש שהלבינו פניו; לבנק יש אינטרסים ומגבלות משלו, ועליו להבטיח שכל לווה יחזיר את הכסף שקיבל. אך לא מדובר בגזירת גורל, וחשוב לראות בסירוב צעד במשא ומתן ולא חוק טבע. אפשר לשנות את מבנה ההלוואה ולחפש ערבים ובטחונות, ולקבל את ההון שהתבקש. אם בכל זאת לא מצליחים או שאין לכם פנאי לצלול למעמקי הבירוקרטיה, תוכלו תמיד לפנות ולקבל הלוואה חוץ בנקאית מיידית מחברת אשראי או גוף מוכר אחר, ולחסוך זמן וסיבוכים.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור  חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.