מהם סוגי קופות הגמל השונים?

אילו סוגי קופות גמל קיימים?

את קופות הגמל השונות אפשר לחלק לשלושה סוגים עיקריים:

1. קופת גמל לתגמולים או קופת גמל אישית לפיצויים

קופות הגמל לתגמולים ולפיצויים עדיין מרכזות את מרבית כספי החוסכים בקופות הגמל, למעלה מ-220 מיליארד ש״ח. אלה הן קופות גמל המיועדות לחיסכון לפנסיה ולכן מציעות הטבות מס נרחבות לעובדים שכירים ולעצמאים, הן במועד ההפקדה והן בעת המשיכה כקצבת פנסיה לאחר הפרישה מעבודה. למעשה, גם קרן פנסיה היא סוג של קופת גמל, אך ההבדל העיקרי בין קופת גמל לקרן פנסיה, הוא שבקרן פנסיה ישנו גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות חס וחלילה. ההפקדות לחיסכון הפנסיוני של עובדים שכירים מחולקות לרכיב התגמולים ולרכיב הפיצויים. במקרים רבים, כספי רכיב התגמולים ועיקר רכיב הפיצויים של העובד מופקדים לקרן פנסיה או לקופת גמל לתגמולים, כאשר השלמה לרכיב הפיצויים מופקדת לקופת גמל אישית לפיצויים.

2. קרן השתלמות

רבים לא יודעים, אך גם קרן השתלמות היא סוג של קופת גמל לטווח בינוני. בקרן השתלמות הכסף הופך להיות נזיל למשיכה לכל מטרה לאחר שש שנים, אך ניתן להשאיר את הכסף גם עד הפנסיה ולהמשיך ליהנות מהטבות מס רבות בקרן ההשתלמות.

3. קופת גמל להשקעה וחיסכון לכל ילד

לפני כשנתיים הושקו קופות הגמל להשקעה, בהן ניתן לחסוך כסף לכל טווח זמן ולכל מטרה, וכבר נצברו בהן קרוב ל-12 מיליארד שקלים. בקופת גמל להשקעה תוכלו להפקיד עד 70 אלף שקלים מדי שנה עבור כל בן משפחה, כך שניתן גם להשתמש בה כתכנית חיסכון לילדים, או כחיסכון משלים לפנסיה שלכם. בניגוד לקופת הגמל לתגמולים ולקרן ההשתלמות – בקופת גמל להשקעה תידרשו לשלם מס על הרווחים שהצטברו בקופה בעת משיכת הכסף.

אך אם תבחרו להמתין עם משיכת הכספים לאחר גיל 60, יתכן שתהיו זכאים לפטור ממס רווחי הון אם תמשכו את הכסף כקצבת פנסיה חודשית. כחמישה מיליארד שקלים מתוך הכספים הקיימים בקופות גמל להשקעה הופקדו כחלק מתכניות חיסכון לכל ילד, בהן הממשלה חוסכת אוטומטית לכל ילד וההורים יכולים להפקיד סכום נוסף. בתכנית זו הכסף מיועד עבור הילד בבגרותו – וגם כאן תידרשו לשלם מס על הרווחים שנצברו בעת המשיכה.

איך אבחר את קופת הגמל המתאימה עבורי?

מאחר שישנם מגוון סוגים של קופות גמל, הם מציעים פתרונות מגוונים עבור מטרות שונות. כדי שתוכלו לבצע השוואה, למצוא בית השקעות איכותי שינהל את כספכם ולהחליט איזו קופת גמל מתאימה לצרכים שלכם חשוב להגדיר מהי מטרת החיסכון שלכם, לכמה זמן תרצו לחסוך את הכסף והאם חשובה לכם גמישות באפשרות משיכת הכסף.

בחלק מסוגי קופות הגמל שהזכרנו תוכלו לקבל הלוואה על חשבון החיסכון שלכם בקופה כדי שתוכלו להמשיך וליהנות מחיסכון משתלם וגם להשתמש בכסף היום. בהתאם למטרת החיסכון שהגדרתם תוכלו למצוא את קופת הגמל שמתאימה לכם ולחסוך לעתיד טוב יותר.