נטילת הלוואה היא לא בהכרח דבר מסובך ואפשר לבקש אותה מסוגים שונים של גופים מפוקחים. הדבר החשוב הוא – לדעת איך לעשות את זה ומה צריך לבדוק לפני נטילת ההלוואה
שושנה שוורץ 10.11.2019
הלוואות | צילום: pexels.com כתבה פרסומית בשיתוף מימון ישיר
ישנם מיתוסים שונים בתחום ההלוואות והאשראי. ידע הוא כלי חשוב, על אחת כמה וכמה כאשר מדובר בהתנהלות הכלכלית שלנו והוא מאפשר לנו לשפר את מצבנו ואת התנאים שאנחנו מקבלים מגופים פיננסיים שונים.
אז מה עושים? מצביעים בבירור על המיתוסים הנפוצים ובודקים מה באמת עומד מאחוריהם:
- לקחת הלוואה זה דבר מסובך
לרובנו נטייה לחשוב שקבלת הלוואה כרוכה בבירוקרטיה רבה ומילוי טפסים רבים, החתמת ערבים וכדומה. בפועל, כיום התהליך הוא נוח מאוד וברוב המקרים ניתן להשלים את רובו – אם לא את כולו – באופן מקוון ומהמכשיר הנייד. כמו כן, אצל מרבית הגופים והחברות הפיננסיות, התהליך המקוון לא דורש ידע טכני "מתקדם" והוא ידידותי למשתמש.
כמו כן, מאחר שהיום לרוב התהליכים פשוטים יותר, גם קל יותר לערוך השוואה בין התנאים והמסלולים השונים המוצעים בשוק ולמצוא את התנאים הנוחים והאטרקטיביים יותר מבחינתנו, מבלי לצאת אפילו מהבית.
2. אפשר לקחת הלוואה רק מהבנק
עוד מיתוס שהגיע הזמן לנפץ קובע שאפשר לקחת הלוואה רק מהבנק. זה כמובן לא נכון, כי אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית מכל גוף המחזיק ברישיון למתן אשראי. גופים אלה הם גופים מפוקחים ויש להם תרומה רבה בהגברת התחרות בשוק.
פתיחת שוק ההלוואות לתחרות משרתת את האינטרס הציבורי. כיום אף אחד מאתנו לא מוגבל ליטול הלוואה רק מהבנק בו מתנהל חשבונו, ואפשר להתמקח עם גופים פיננסיים שונים על מנת לשפר את התנאים המוצעים לנו.
- דירוג אשראי נמוך משמעו שלא נוכל לקבל הלוואה
כאן כבר הדברים מעט מסתבכים. מצד אחד, יש לדירוג האשראי השפעה מסוימת על בחינת הזכאות להלוואה ועל תנאי ההלוואה. מצד שני, דירוג נמוך יחסית לא בהכרח אומר שלא תועמד לנו הלוואה, וכל מקרה נבחן לגופו ביחס ליכולת ההחזר של הלווה.
דירוג האשראי אמור לסייע גם ללווים וגם לחברות שנותנות את ההלוואה. מבחינת הלווים, הוא מייצר תמריץ לעמוד בהתחייבויות קודמות ולייצר פער חיובי משמעותי בין ההכנסות וההוצאות. מבחינת המלווה, הוא מספק אינדיקציה אמינה למידת הסיכון שהמלווה לוקח על עצמו.
אם דירוג האשראי גבוה, הלווה יקבל את ההלוואה בתנאים טובים יותר. אם הדירוג נמוך – תנאי ההלוואה יגלמו את הסיכון בהעמדת ההלוואה. בכל מקרה, החדשות הטובות הן שאת דירוג האשראי אפשר לשנות ולשפר באמצעות התנהלות כלכלית נכונה, והוא אינו דירוג קבוע או סטטי.
- אם יש לי הלוואה קיימת, לא יאשרו לי הלוואה נוספת
גופים שונים יכולים לאשר ללווה לקחת הלוואה נוספת וזאת בתנאי שהם סבורים כי הלווה יצליח לעמוד בכלל ההתחייבויות הפיננסיות שנטל על עצמו. לכן, אם ההתנהלות הכלכלית של הלווה היא נכונה והוא עומד בכלל ההתחייבויות שלו אל מול הגופים הפיננסיים השונים (הבנקאיים והחוץ-בנקאיים) קיימת אפשרות סבירה כי תאושר לו הלוואה נוספת במידת הצורך. כמובן שגם הלווה צריך לזכור שהלוואה היא התחייבות כלכלית וככל שהוא מעוניין בקבלת הלוואה נוספת – חשוב לוודא כי הוא יוכל לעמוד בהתחייבות זו יחד עם התחייבויותיו הקודמות.
* אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
* מס' רישיון 54414.
