מהי בנקאות פתוחה ומה תהיה השפעתה עלינו? • כשכל השירותים הפיננסיים בעולם כבר הפכו מזמן לטכנולוגיים ווירטואליים, בנק ישראל מקדם מהלכים שיאפשרו גם כאן התפתחות 'בנקאות פתוחה' • בנק ישראל פרסם להערות הציבור טיוטת 'הוראות ניהול בנקאי תקין' בתחום וקבע תאריכי יעד להחלת התהליך
דוד שלומוביץ 04.12.2019
מתי פותחים את הבנק? | אילוסטרציה: קובי גדעון, פלאש 90 כאילו לא די בכך שהבנק שלנו הופך ליותר דיגיטלי ופחות אנושי, בבנק ישראל מבקשים להעמיק עוד יותר את עולם הבנקאות הדיגיטלי. אם עד היום רק נדרשנו לדבר עם האתר והאפליקציה, כעת שחקנים חדשים, לאו דווקא בנקים, יוכלו לגשת לחשבון הבנק שלנו, בהסכמתנו כמובן, ולהציע לנו שירותים בנקאיים המותאמים בדיוק לצרכינו.
מדובר על מושג המכונה 'בנקאות פתוחה', שלטענת בנק ישראל, התפתחה בעולם רגולציה מעמיקה בשנים האחרונות, המסדירה את תחום הבנקאות הפתוחה. בנקאות פתוחה מאפשרת ללקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, לשתף צדדים שלישיים במידע הפיננסי שלהם ואף להעביר תשלומים לעסקים דרך חברות פינטק.
לדברי בנק ישראל, הוא פועל כעת ליישום הבנקאות הפתוחה בישראל, מתוך הכרה בחשיבותה לכלל הלקוחות והשחקנים הפיננסים. לכן הוא גיבש סטנדרט אחיד לבנקאות פתוחה בישראל. הסטנדרט גם מסדיר את ההגנה על המידע של הלקוח ואת ניהול הסיכונים של התאגידים הבנקאיים.
לצורך כך, פרסם היום בנק ישראל להערות הציבור, טיוטה של הוראת ניהול בנקאי תקין בנושא 'יישום בנקאות פתוחה'. במסגרת הוראה זו, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי יחויבו לאפשר לצדדי ג', בעלי רישיון ומפוקחים, גישה לחשבון הלקוח, בהסכמתו המפורשת של הלקוח, לצורך קבלת מידע או לצורך ביצוע פעולות.
מתוך הפרסום עולה, כי מדובר על פתיחת הבנקאות בשלבים עם תאריכים מוצעים. בשלב הראשון תינתן גישה למידע, על היתרות והתנועות בחשבון העו"ש של הלקוח. תאריך עלייה לאוויר, דצמבר 2020. בשלב השני, תינתן גישה למידע על התנועות בכרטיסי חיוב, בנקאיים או חוץ בנקאיים וכן תינתן גישה לייזום תשלום בחשבון הבנק של הלקוח, זאת תוך שנה וחצי מיום פרסום הוראה זו כלומר יולי 2021. השלב השלישי יכלול גישה למידע נוסף של הלקוח: מידע על האשראי וההלוואות שנטל הלקוח מהבנק, מידע על הפיקדונות והחסכונות של הלקוח בבנק ומידע על תיק ני"ע של הלקוח. זאת החל מעוד שנתיים דצמבר 2021.
כתוצאה מהמהלך, יתאפשר לעודד פיתוח שירותים ומוצרים חדשים בתחום התשלומים וניתוח המידע הבנקאי של הלקוח, שעשויים להגביר את התחרות בשירותים הפיננסים – מצב שמקוים בבנק ישראל, שיוביל להוזלת מחירים ולהצעת מוצרים ושירותים חדשניים ללקוחות. לדוגמא: בתחום המידע הפיננסי – שירות ריכוז מידע, שירות שמאפשר ללקוח לראות במרוכז ובמקום אחד את המידע הבנקאי מכל החשבונות שהוא מנהל. בהתבסס על ריכוז המידע, ניתן יהיה להציע ללקוח גם ייעוץ לגבי התנהלותו הפיננסית ולתווך לו מוצרים פיננסיים, לרבות אשראי, פיקדונות וניירות ערך.
בתחום התשלומים ניתן לראות, לדוגמה, כי חלק מבתי העסק מציעים ללקוח לשלם ישירות מחשבון הבנק, באמצעות אפליקציה ייעודית בטלפון הנייד, ללא כרטיס חיוב וללא מתן פרטי החשבון.
לדברי בנק ישראל, על מנת שהלקוח יוכל לקבל תמונה פיננסית מלאה, ייעוץ והצעות ערך, יש לפעול ולקדם בישראל תשתית של עולם פיננסי פתוח, הכולל את כל הגופים הפיננסיים בישראל. תשתית הבנקאות הפתוחה היא הצעד הראשון לקידום תפיסה זו.
יחד עם זאת, צריך לזכור כי הבנקאות הפתוחה מציבה גם סיכונים ואתגרים. אולם כאשר נותנים ללקוח שליטה על המידע שלו, פוסעים צעד משמעותי לתוך העולם החדש, בו יש למידע ערך רב. לכן, לצד התפתחות עולם הבנקאות הפתוחה בעולם, הולכת ומתחזקת החשיבות שבנקים והמפקחים על הבנקים יעקבו אחר התפתחות הבנקאות הפתוחה, יזהו את ההשלכות ויפעלו בהתאם.
נגיד בנק ישראל, הפרופ' אמיר ירון, אמר על הבנקאות הפתוחה המתוכננת, כי "מדובר בשלב נוסף שיקדם את המערכת הפיננסית בישראל לעבר העתיד. המהלך יסייע לייצר ערך אמיתי ללקוח הפיננסי בשלל מוצרים, למשל באמצעות השוואות עלויות וקבלת שירותים פיננסיים ממגוון גופים, דבר שיתרום לקידום התחרות בתוך המערכת הבנקאית ומחוצה לה. זו בעיניי פריצת דרך נוספת בחדשנות הפיננסית שאנו ממשיכים לקדם בבנק ישראל. זאת, במקביל לניהול הסיכונים המתבקש מצעד זה, שמצריך חקיקה משלימה ורישוי ופיקוח נאות של הגופים החוץ-בנקאיים, שיקבלו גישה למידע הבנקאי.
"אני מקווה ומאמין שנראה עוד ועוד חברות טכנולוגיה ופינטק פועלות בישראל, תודות ליישום סטנדרט הבנקאות הפתוחה בישראל. המהלך הוא פרי עבודה משותפת ומאומצת של חטיבות הפיקוח על הבנקים ושל טכנולוגיית המידע בבנק, שמשקף סינרגיה משמעותית, תודות לניסיון וההבנה הפיקוחית לצד חדשנות טכנולוגית".
אם חשקה נפשכם לראות את כלל המהלכים של בנק ישראל בתחום הבנקאות הפתוחה וללמוד את הדרך בה התוכנית עומדת להיות מיושמת תוכלו להיכנס לפורטל החדש שפתח בנק ישראל בנושא הבנקאות הפתוחה.
12/12/2019 14:58
תודה על הקישור לבנק ישראל:)