הזדמנות אחרונה לניצול מטילי הזהב

מטילי זהב. צילום: Misunseo, שאטרסטוק

יוקר המחיה הוא הנושא הבוער ביותר על סדר היום. מלחמות הקמעונאים ביצרנים וביבואנים ונקודות הזכות שהן צוברות בגלל זה יוכיחו זאת. גם ההצלחה של מפלגות חברתיות יותר במערכת הבחירות האחרונה מוכיחה זאת. אבל לא תמיד אפשר באמת להילחם בהתייקרות הזאת.

תחום הביטוח, בשונה מעולמות הצרכנות, הינו תחום שתעריפי מוצריו נגזרים מנתונים. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך מתייקרת הפרמיה שלו. מחיר הביטוח הוא הגורם המאזן בין הסיכון לסיכוי לקיומו. ואם הסיכון גבוה מדי, כנראה שגם לא יהיה מי שיסכים לבטח אותו.

זו בדיוק הסיבה לזינוק המטאורי של מחיר ביטוחי הרכב בעת האחרונה. את הזינוק הזה לא ניתן היה לחזות מראש, בדיוק כמו שלא היה מציאותי לחזות את משבר השבבים העולמי, משבר שרשרת האספקה וכתוצאה מכך הגידול החד בהיקף גניבות הרכבים השנה. כל עוד סכום הביטוח עולה (בשל התייקרות מחירי הרכב והחלפים) ומרכיב הסיכון גדל גם הוא (בשל גידול בהיקף הגניבות) התוצאה תהיה התייקרות במחירי הביטוח. התייקרות שכמעט אף פעם לא ניתן לחזות מראש ולהקדים אותה תוך ניצול התעריף הישן והזול יותר.

הדבר נכון גם לגבי עולם ביטוחי הבריאות. אם כי בזירה הזאת בהחלט נוצרה הזדמנות. וכפי שניחשתם, הזדמנות זו נדירה במיוחד.

אנו רגילים להתלונן על הבירוקרטיה הישראלית כגורם המרכזי שמכשיל אותנו, אבל הפעם היא דווקא משחקת לטובתנו.

על מנת להבין מהי ההזדמנות, חשוב שתכירו קודם את הרפורמה בביטוחי הבריאות:

הרפורמה בביטוחי הבריאות

לא אלאה אתכם עם אינספור סעיפים ותתי-סעיפים ואגע בעיקרי הרפורמה הרלוונטיים לכל אחד מהמבוטחים בביטוח בריאות פרטי.

החובה לרכוש כיסוי בסיסי

בשונה מהמצב כיום, שמאפשר לכל מבוטח לבחור את הכיסויים הרלוונטיים עבורו. הרפורמה החדשה בביטוחי הבריאות קובעת כי על על כל מבוטח חלה החובה לרכוש חבילת ביטוח בריאות בסיסית. החבילה הבסיסית תהיה זהה בכל חברות הביטוח, עם כיסויים זהים.

ביטוח הבריאות הפרטי יכלול לאחר הרפורמה בסיס הכולל כיסוי לניתוחים ומחליפי ניתוח בחו"ל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל ותרופות מחוץ לסל.

ואם כשאתם רוכשים ביטוח בריאות פרטי אתם רוצים משהו אחר. לדוגמה: ניתוחים בארץ. תצטרכו לרכוש גם את הבסיס וגם את הביטוח הזה כ"הרחבה" לביטוח הבסיס.

הרי לכם התייקרות ראשונה בפרמיית הביטוח המשפחתית. התייקרות שלא נובעת מהתייקרות המוצר עצמו, אלא מהאילוץ לרכוש מוצר נוסף שאיננו מעוניינים בו.

התייקרות שנייה היא ההתייקרות הצפויה של הביטוח עצמו. ההיסטוריה מוכיחה שמתי שכל חברות הביטוח אולצו על ידי הרגולטור למכור חבילת בסיס זהה, הם גם יישרו קו בנוגע למחיר שווה יחסית – וחיפשו מקורות הכנסה אחרים שיגדילו את שורת הרווח. ובמילים אחרות: ה"הרחבות", שהן למעשה הביטוח שאתם רוצים, צפויות להתייקר עם כניסת הרפורמה לתוקף.

מנגנון התביעות החדש

הרפורמה בביטוחי הבריאות כוללת סעיף משמעותי נוסף, העוסק במקרה תביעה. כיום תובעים המבוטחים קודם את קופת החולים ורק אם אין כיסוי בסל המשלים ממומשת פוליסת ביטוח הבריאות הפרטית. הרפורמה החדשה תקבע כי בכל מקרה, המבטח הפרטי יחויב לשאת ראשון בהוצאות הרפואיות.

משמעות המהלך היא שהסיכון של חברות הביטוח יותר ממכפיל את עצמו באופן אוטומטי. הדבר אף גרם למבטחי משנה עולמיים להודיע כי לא יחדשו בשנה הבאה את הביטוח המשני לחברות הביטוח, בשל הסיכון הגבוה יותר. וכפי שכבר הסברתי מקודם – כשהסיכון עולה הביטוח מתייקר.

ההזדמנות שנוצרה

הרפורמה בביטוחי הבריאות הייתה אמורה להיכנס לתוקפה בחודש הקרוב. אלא שאז קרו כמה וכמה שינויים שמשחקים לטובת המבוטחים.