מחר תדון ועדת הכלכלה בהצעת החוק שהגישו שורת חברי כנסת לביטול סופי של העמלה, בנק ישראל כבר מיהר להודיע על התנגדותו למהלך אך יסכים לפשרה שהציע חבר הכנסת יואב קיש
אהרון סוויסה 19.12.2017
יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ איתן כבל | צילום: יונתן זינדל, פלאש 90 כמעט כל מי שנוטל משכנתא מכיר את העמלה הזו, "עמלת פירעון מוקדם". מדובר באחת העמלות הגבוהות שהבנקים נוטלים מאיתנו והיא תלויה כמובן בגובה מימון המשכנתא אותו לקחנו מהבנק.
במה דברים אמורים? כאשר לקוח מעוניין בהוזלת מסלול המשכנתא כדי ליהנות מתנאים טובים יותר המתאימים למצבו הכלכלי ותנאי השוק (מחזור המשכנתא), הוא נאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם. עמלת הפירעון המוקדם יכולה להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים מעבר ליתרת קרן ההלוואה. תשלומים אלו חוסמים למעשה את התחרות בשוק המשכנתאות ומשעבדים את הלקוח למסלול היקר הקיים בלי יכולת להוזיל את עלויות ההלוואה.
הצעת חוק זו באה לקבוע כי לא יינתן שיפוי על רווחים עתידיים של נותני המימון (הבנקים) בהלוואות לדיור לבעלי דירה ראשונה, לרבות משפרי דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה. ההצעה מאפשרת לבנקים לגבות עמלת פירעון מוקדם בשנה הראשונה בלבד מיום נטילת ההלוואה או מחזור המשכנתא, כדי למנוע תנודתיות גבוהה מידי במעבר בין המסלולים.
הטענה שיש לשפות את הבנקים על הרווח העתידי בגין עלות גיוס ההון לצורך העמדת האשראי, התאימה לתנאים הכלכליים ששררו בשנות השמונים של המאה הקודמת וכיום אינה רלבנטית עוד.
גיוס ההון כיום נעשה לרוב בדרך של פיקדונות לתקופות קצרות יותר ובכל אופן, בריבית נמוכה הרבה יותר. יש להעמיד את עמלת הפירעון המוקדם לעלות גיוס ההון בפועל ולא כשיפוי על רווחים עתידיים באופן גורף.
הצעת החוק תמנע יצירת רווחים בהתבסס על קביעות עבר שאינן מתקיימות כיום, ללא ביסוס כלכלי אמיתי. במצב הקיים, חתימה על חוזה הלוואה לדיור מול הבנק הינה למעשה סוג של הסדר כובל המגביל את התחרות בשוק המשכנתאות ומעוגן בחוק. התיקון המוצע לחוק יעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, יוביל להוזלה משמעותית בתשלומי הדיור ותסייע למעמד הביניים, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות הצעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור.
עמדת בנק ישראל
בנק ישראל הודיע כי הוא מתנגד להצעת החוק כפי שהונחה על שולחן הכנסת ביום ,וסבור כי יש להותיר את העמלה על כנה וכי לא קיימת הצדקה להתערבות כלשהי במנגנון קביעתה. נציין כי בנק ישראל לא יתנגד להצעה חליפית שעלתה בשיח עם ח"כ קיש: חובת הצעת 2 מסלולים עבור כל הלוואת משכנתא-עם וללא זכות לפירעון מוקדם ללא עמלה. יתרונותיה המרכזיים של הצעה זו ביחס להצעת החוק בגרסתה הנוכחית הוא מתן זכות בחירה ללווים וצמצום השפעות סבסוד צולב בין הלווים.
בבנק ישראל הציגו מס' נקודות שלטענתן ייגרמו אם החוק יעבור
החוק הקנה ללווה זכות חד צדדית לפירעון מוקדם השל הלוואה. במקביל לזכות זו
של הלווה, ניתנה לבנק זכות לגביית עמלה כפיצוי על נזקיו.
• עמלת הפירעון המוקדם לא נועדה להוות קנס, אלא חישוב כלכלי שמטרתו לפצות את
הבנק בעקבות נזקים שנוצרו בשל הפרת החוזה שנכרת מראש בינו לבין הלווה.
• מנגנון חישוב העמלה בהתאם לצו כולל פטורים והפחתות, המיטיבים עם הלווה.
כתוצאה מכך, הפיצו הכלכלי לבנק הוא חלקי .
• יישום הצעת החוק עלול ל הוביל להעלאת הריבית על המשכנתאות לכלל הלווים – בשל
הכללת עלות אופציה לפירעון מוקדם ללא עמלה כחלק מתמחור כל הלוואה.
• עליית הריבית האמורה צפויה להשפיע על כלל הלווים, בעוד רק חלקם ייבחרו לממש
את האופציה ולבצע בפועל פירעון מוקדם.
• משמעות הצעת החוק היא הטלת חובת "רכישה אוטומטית" של אופציה לפירעון
מוקדם ללא עמלה, על ידי הלווים, גם אם הם אינם מעוניינים בה.
• עמלת הפירעון המוקדם מהווה מנגנון ויסות לפירעונות ומיחזורים המוניים בעת אירוע
קיצון של ירידת ריבית משמעותית, המגן בסופו של דבר על כלל הציבור.
• המלצת בנק ישראל מתחזקת נוכח הירידה בהיקפי הגביה של עמלת הפירעון המוקדם
בשנים האחרונות , לאור סביבת הריבית הנמוכה במשק. במצב דברים זה גוברים
החסרונות של התערבות כלשהיא בעמלה בעת הזאת.
