בנק ישראל מחמיר את הפיקוח על כרטיסי אשראי מתגלגל

כרטיס אשראי | shutterstock

בנק ישראל פרסם היום (ראשון) סקירה מקיפה על תוצאות ביקורת שערך בתחום השיווק והניהול של כרטיסי אשראי מתגלגל. הסקירה, שנערכה במהלך השנה האחרונה, חושפת שורת ליקויים בהליכי השיווק והניהול של מוצר פיננסי זה, ומציגה דרישות חדשות מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי

אשראי מתגלגל הוא למעשה שילוב בין אמצעי תשלום לבין שירות אשראי לתקופה בלתי מוגדרת הנושא ריבית. בשונה מכרטיסי אשראי רגילים, בהם הלקוח מחויב מדי חודש במלוא סכום העסקאות שביצע, בכרטיס אשראי מתגלגל נפרע מדי חודש רק חלק מסכום העסקאות, כאשר היתרה שלא נפרעה מצטברת לחוב ונושאת ריבית. השירות משווק כיום בישראל בשמות שיווקיים שונים, כמו "חיוב קבוע", שלפי הביקורת אינם משקפים נכונה את מהות השירות.

מנתוני בנק ישראל עולה כי יתרת האשראי המתגלגל בכרטיסי אשראי עמדה נכון לספטמבר 2024 על 6.2 מיליארד ₪, המהווים כ-4.6% מסך האשראי הצרכני (שאינו לדיור) שהועמד על ידי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. מרבית כרטיסי האשראי המתגלגל (מעל 90%) מונפקים על ידי חברות כרטיסי האשראי, והיתר על ידי הבנקים.

מדאיג במיוחד הוא הממצא כי מרבית הלקוחות (למעלה מ-80%) נותרים פאסיביים ולא משנים את סכום הפירעון החודשי, וכתוצאה מכך צוברים יתרת חוב הולכת וגדלה לאורך זמן הנושאת ריבית. הדבר גורם להתארכות תקופת הפירעון ולגידול בסך תשלומי הריבית.

הסקירה מדגישה כי שיעור הריבית הממוצע באשראי מתגלגל גבוה יותר מאשר במסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב, וגבוה משמעותית בהשוואה להלוואות בריבית משתנה. בהשוואה בינלאומית, שיעורי הריבית על אשראי מתגלגל בארצות הברית, בריטניה וקנדה גבוהים אף יותר מאלו הנהוגים בישראל, ועומדים על כ-22% בארה"ב, 25% בבריטניה, ו-21% בקנדה.

לאור ממצאי הביקורת, דרש הפיקוח על הבנקים מהגופים המפוקחים לבצע שינויים משמעותיים בתהליכי השיווק והניהול של כרטיסי אשראי מתגלגל. בין הדרישות החדשות: להציע ללקוחות מגוון שירותי אשראי ולהתאים את האשראי המתגלגל רק ללקוחות בעלי צרכים מתאימים; להפריד בין תהליך הנפקת כרטיס חיוב לבין ההצעה לצרף את הלקוח לשירות אשראי מתגלגל; להבהיר ללקוח כי מדובר בשירות אשראי נושא ריבית; למסור את שיעור הריבית השנתית מוקדם ככל הניתAן במהלך שיחת השיווק; ולהימנע ממתן הטבות בריבית המתבטלות כעבור תקופה מוגבלת (מה שהפיקוח מכנה "מלכודת דבש").

בנוסף, בניהול השירות עצמו נדרשים הגופים המפוקחים לאפשר ללקוחות לבחור לפרוע שירותים נוספים שלא באמצעות גלגול האשראי בכרטיס; לא לאפשר הגדלה קבועה של מסגרת האשראי ללא הסכמה מפורשת של הלקוח; לפתח דרכים להתמודדות עם לקוחות פאסיביים לאורך זמן ממושך; ולשפר את הגילוי של סכומים שנגבו מהלקוחות בגין שירותי אשראי מתגלגל.

בנק ישראל מפרסם גם עצות שימושיות ללקוחות בעת בחירת שירותי אשראי. בין השאר ממליץ הבנק לזכור שעל פי רוב הריבית על הלוואות נמוכה יותר מאשר במסגרות אשראי או בכרטיס אשראי מתגלגל; לברר את שיעור הריבית השנתית; לבדוק בגופים נוספים ולהשוות את התנאים לפני לקיחת אשראי; לשים לב להודעת ה-SMS החודשית הנשלחת לפני מועד הפירעון ולבדוק את היתרה לתשלום; ולנהל באופן אקטיבי את התשלום החודשי בהתאם לצורך וליכולת כדי לחסוך בהוצאות ריבית.

בסיכום הסקירה מציין בנק ישראל כי הוא בוחן בימים אלה האם נדרשת אסדרה ספציפית נוספת לתחום האשראי המתגלגל, מעבר לדרישות שכבר הועברו לגופים המפוקחים. בינתיים, חברות האשראי והבנקים יידרשו ליישם את הדרישות החדשות ולשפר את השקיפות מול לקוחותיהם.