הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון מפרסמות טיוטה להערות הציבור במטרה למנוע 'דחיפת' הלוואות ע"י חברות האשראי ולקבוע סטנדרטים מינימליים לשמירת התחרות בשוק נותני האשראי • הסיבה: הגדלתם החיובית של היצע האשראי ומספר השחקנים הפעילים בתחום מתן האשראי עלולה להוביל גם לרמת חוב גבוהה מדי של לווים בעייתיים
דוד שלומוביץ 24.02.2020
הלוואות | צילום: pexels.com הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מעוניינים לשמור על תושבי ישראל מפני חברות האשראי המנסות לעשות הכל על מנת שניטול את כספם למטרת הלוואה. לצורך כך פרסמו שני הגופים במשותף טיוטת הוראות להערות הציבור המסדירות את פעילות העמדת אשראי לאנשים הפרטיים בהיבטים הצרכניים.
ההוראות קובעות את הציפיות המינימליות של המפקחים מפעילותם של הבנקים, חברות כרטיסי אשראי ונותני האשראי המפוקחים על ידי רשות שוק ההון מול משקי הבית. כאמור, המטרה היא לקבוע סטנדרטים אחידים של הוגנות המלווים בעת העמדת אשראי. כמו כן, הצעד המשותף, שנעשה לטובת הלקוחות, נועד להבטיח שלא יתקיים ארביטרז' רגולטורי (ניצול פער במחירים בין שני שחקנים בשוק אחד, למטרת רווח).
דברי הרקע של הפיקוח על הבנקים לא מתייחס לכל אותם כ-30% שאינם יכולים לקבל הלוואה עקב חוק מאגר נתוני אשראי ה'זוכר' כל הוראת קבע שחזרה עד שלוש שנים לאחור. בדברי הרקע נכתב כי בעשור האחרון התרחב האשראי למשקי הבית, על רקע הגידול בצריכה הפרטית, הזמינות הגבוהה של האשראי והתחרות הגוברת בין נותני האשראי. התרחבות זו לוותה בצמיחת התוצר ולכן המינוף של משקי הבית, כפי שנמדד ביחס שבין האשראי לתוצר, עלה רק קלות והוא אינו גבוה ביחס למדינות מפותחות בעולם.
בפיקוח על הבנקים מרוצים מהמצב ושם אומרים כי להגדלת היצע האשראי ומספר השחקנים הפעילים בתחום מתן האשראי השפעות חיוביות על הגברת התחרות בתחומים הפיננסיים. אלא מאי? שינויים אלה כאמור עלולים להוביל גם לרמת חוב גבוהה מדי של לווים מסוימים, שאינה הולמת את יכולתם הפיננסית ואף עלולה לפגוע ברווחתם במקרים קיצוניים. לכן, חברות האשראי נדרשות להקפיד על העמדת אשראי למשקי הבית באופן אחראי ונאות.
כך למשל במסגרת ההוראות, יש לקבוע קריטריונים מינימליים להעמדת אשראי למשקי הבית, להקפיד על התנהגות נאותה כלפי לקוח ולהימנע מפרקטיקות פסולות לשיווק אשראי.
חברות האשראי נדרשות להתאים את היקף האשראי ליכולתו הפיננסית של הלקוח, כדי לצמצם את הסיכון שייווצר נטל חוב מופרז על הלקוח; להימנע מפעילות שיווק אגרסיבית ומהפעלת לחץ על הלקוח נדרשים הגופים המלווים; להקפיד על מתן גילוי שלם וענייני ללקוח וכן להבטיח שמנגנוני התגמול לעובדים עוסקים בשיווק אשראי אינם מעודדים התנהלות שאינה הוגנת.
ד"ר חדוה בר, המפקחת על הבנקים: "הפיקוח על הבנקים נקט בשנים האחרונות במגוון פעולות על מנת לשפר את ההוגנות ביחסים שבין הבנקים לבין לקוחותיהם, והוראה זו מהווה נדבך נוסף ומשלים לפעולות אלו. אני מברכת על שיתוף הפעולה עם רשות שוק ההון, שאיפשר פרסום כללים אחידים להבטחת התנהלות צרכנית נאותה של כלל נותני האשראי, לשמירה על רווחתם של משקי הבית ולהגברת האמון במערכת הפיננסית כולה".
ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון: "רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מברכת על הפעולה המשותפת עם הפיקוח על הבנקים לשם ההגנה על ציבור צרכני האשראי בישראל. הרשות פועלת באינטנסיביות לקידום מתן שירותים פיננסיים מתקדמים והוגנים על ידי בעלי רישיון מפוקחים, באופן שיגביר את התחרות על מחיר השירות והתאמתו לצרכי הלקוח תוך הבטחת איכות השירות והתנהלות הוגנת מול הלקוחות. הוראה זו, המתייחסת לאשראי הצרכני שגובשה בשיתוף פעולה מלא עם הפיקוח על הבנקים, מבטאת את המחויבות להגן על ציבור צרכני האשראי.
עוד הוסיף ברקת כי "בהזדמנות זו ארצה להדגיש שוב – הציבור צריך לזכור ולהבין שנותני אשראי שאינם בנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות ביטוח, אינם מפוקחים יציבותית על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, למעט במקום שיש פיקדונות ציבור, והמחוקק אינו דורש להחיל עליהם כללי יציבות פיננסית".
