החזרת המשכנתאות לזכאים עדיפה על מחיר למשתכן

אילוסטרציה. צילום: Rido | שאטרסטוק

בימים אלה הארץ רועשת וגועשת סביב הגרלות "מחיר למשתכן" בהם יוצע לזוגות הצעירים להשתתף בהגרלות שיקנו להם דירות חדשות, בעוד 3-5 שנים, בהנחה של כ-200 אלף שקל. אולם, מתברר כי למשרד האוצר ישנה אפשרות להוזיל מיידית את עלות רכישת הדירות ולאפשר לצעירים לרכוש דירה בעלויות מימון מופחתות כבר כעת. הדבר יאפשר גם לזוגות הצעירים לרכוש דירה יד שנייה ולא להמתין שנים לדירות החדשות.

מבדיקה שנערכה בחברת ייעוץ המשכנתאות 'AMG משכנתאות', עולה כי לאור ריביות המשכנתא הגבוהות, סבסוד המשכנה באחוז אחד בלבד, לזכאים ולזוגות צעירים, עשויה לחסוך להם כ-150 אלף שקל. היתרון בכך טמון בעובדה כי מדובר בהקלה מיידית, וממשית, שתאפשר לצעירים להיכנס לדירה כבר היום, ולא לחכות מספר שנים עד לבניית אלפי יחידות הדיור עליהם מדבר האוצר.

בנוסף, פתרון זה יאפשר לצעירים לרכוש גם דירות יד שנייה, בעלויות מופחתות, ולא רק דירות חדשות מקבלן. כזכור, מבדיקה שערכה החברה בחודש מרץ האחרון עלה כי בשל ההתייקרות החדה של ריביות המשכנתא מאז נכנס השר כחלון לתפקידו, התייקר המימון הכולל של רכישת דירה ממוצעת של כ-1.4 מליון שקל בלמעלה מ-420 אלף שקל, כאשר עלות הדירה עצמה התייקרה בכ-126 אלף שקל בלבד!

מהבדיקה עולה כי הריביות הממוצעות במשק למשכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה עומדות כיום על כ-4.2% לריבית קבועה צמודת מדד, 3.5% לריבית משתנה כל חמש שנים וצמודת מדד וכ-1.4% לריבית צמודת פריים. הריביות עבור אותם מסלולים למשכנתא ל-25 שנה עומדות על 3.8%, 3.5% ו-1.4% בהתאמה. יצויין כי במהלך השנתיים האחרונות הריביות זינקו חדות משתי סיבות מרכזיות: הרצון של בנק ישראל להגדיל את גידור הסיכונים של הבנקים כתוצאה משיאי המשכנתאות וכן בשל הירידה בתחרות בין הבנקים בתחום.

על פי נתוני AMG משכנתאות, עבור משכנתא של מיליון שקל הנלקחת ל-30 שנה, עם צפי מדד שנתי של כ-2%,  ישולם כיום החזר חודשי של 4,176 שקל כאשר הזוג הצעיר יחזיר לבנק כ-2.04 מליון שקל. משכנתא לזכאים, בסבסוד או בערבות המדינה, ולפיה תיתן הנחה של 1% בלבד בריבית המשכנתא תביא לכך שהזוג הצעיר ישלם מדי חודש 3,810 שקל ובסך הכל יחזיר לבנק כ-1.845 מליון שקל בלבד. דהיינו, כ-200 אלף שקל פחות מהמצב כיום, בדיוק כמו ההטבות המרביות של הגרלות "מחיר למשתכן".

עבור משכנתא דומה הנלקחת ל-25 שנה ישלם כיום הזוג הצעיר כ-4,577 שקל בחודש ובסך הכל יחזיר לבנק כ- 1.756 מליון שקל. סבסוד של 1% בריבית המשכנתא יוזיל את ההחזר החודשי ל- 4,232 שקל ואת ההחזר הכולל ל-1.613 מליון שקל, כ-150 אלף שקל פחות מהמצב כיום.

לדברי עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, בעוד האוצר מנסה להוריד את מחירי הדיור, עד כה ללא הצלחה, הוא מתעלם מהעובדה שאת הזוגות הצעירים לא מעניין רק מחיר הדירה אלא העלות הכוללת של עסקת הרכישה. "התייקרות ריביות המשכנתא בעשרות אחוזים בתוך שנה וחצי, בחלקה ללא סיבה אמיתית, היא שהפכה את חלום הדירה לכמעט בלתי מושג, אולם בעיה זו נותרה ללא טיפול מערכתי כלשהו".

"הזוגות הצעירים צריכים פתרונות דיור מוזלים היום. לא בעוד שלוש או חמש שנים" אומר קמינסקי. "במשרד האוצר קיים כלי היסטורי של משכנתא לזכאים, משכנתא בריבית מסובסדת שהייתה מקובלת עד לפני כעשור. מדובר בכלי זמין שיכול מיידית לחסוך לזוגות הצעירים, ורק להם, למעלה מ-150 אלף שקלים בעלות רכישת הדירה, מבלי להמתין שנים רבות לדירה חדשה ומבלי להיות נתונים לחסדי הקזינו של ההגרלות. טוב יעשה האוצר אם יפעיל כלי זה, במקביל לתוכניות אחרות שמטרתן צינון שוק הדיור".