צילום pixabay
אחד הרגעים המשמעותיים ובוודאי המרגשים ביותר בחייו של כל זוג, הוא הרגע בו הם נוטלים משכנתא שמאפשרת להם לרכוש דירה חדשה. זה אומנם רגע שטומן בחובו מחויבות גדולה, אך מאחר והוא מיועד למטרה מאוד חשובה, אפשר לומר, בוודאות די גבוהה, שהרגע בו הזוג מקבל משכנתא, הוא ללא ספק רגע מרגש עבורם, חלום רכישת הבית הופך להיות משמעותי יותר.
נטילת משכנתא מהבנק היא לא דבר פשוט, הן בגלל שזה מחייב אותנו לבצע לא מעט בדיקות מקדימות, לא מעט חישובים, תכנונים, צריך לדחות תוכניות, לוותר על חלומות אחרים, שלא נדבר על הדרך עד לשלב בו יושבים מול פקיד הבנק ומבקשים ממנו משכנתא, מדובר בדרך ארוכה ולא קלה. אך מה שחשוב הוא לעשות את זה בצורה נכונה, על מנת שלא להגיע לנקודה בה נוטלים משכנתא בתנאים לא מתאימים, דבר שיכול לגרום נזק ארוך טווח.
חשוב לומר כבר בהתחלה, המשכנתא כשלעצמה היא רק חלק אחד בפאזל שמרכיב את רכישת הבית. לצד חלק זה, אנחנו צריכים חלקים נוספים. למשל, אנחנו צריכים הון עצמי שיאפשר לנו בכלל לגשת לתהליך של נטילת משכנתא, אנחנו צריכים שיהיה לנו כסף בעזרתו נוכל לשלם לעורך דין, לשלם למתווך (אם יש כזה), תשלומי מסים ועוד שורה ארוכה של תשלומים שעלינו לבצע במהלך הדרך.
מכאן אנחנו למדים שהתכנון שלנו לקחת משכנתא במסלול מסוים, צריכה להיות מחושבת גם על פי תשלומים אחרים שאנחנו אמורים לבצע. אחד המשתנים שאנחנו צריכים לקחת בחשבון הוא ביטוח משכנתא.
ביטוח משכנתא הוא אחד הדברים שנידרש לשלם על מנת שנוכל לקבל את המשכנתא עצמה. הביטוח הוא דרישה של הבנק על מנת להגן על ההשקעה שלנו בנו ובנכס אותו אנחנו רוכשים בעזרת המשכנתא.
ביטוח משכנתא מכיל שני חלקים, הראשון הוא ביטוח מבנה שנועד לשמור על ערך הנכס אם חס וחלילה קורה לו משהו, השני הוא ביטוח חיים שנועד לאפשר את המשך החזר המשכנתא, אם חס וחלילה קורה לנו משהו במהלך השנים ואין מי שיכול להחזיר את ההלוואה לבנק.
הבנקים אומרים מציעים לנו לקחת ביטוח משכנתא אצלם, אך אנחנו לא חייבים לעשות זאת. אנחנו יכולים לפנות אל חברת ביטוח חיצונית ולרכוש אצלה ביטוח משכנתא ולהביא אותה אל הבנק. אחד הדברים שעלינו לעשות, זו השוואה בין מה שהבנק מציע לנו לבין מה שהחברה מציעה לנו, זאת על מנת שנוכל לראות מי מעניק לנו ביטוח בתנאים טובים יותר. ברוב המקרים, חברת הביטוח תציע לנו משכנתא בתנאים הרבה יותר טובים, הן מבחינה כלכלית והן מבחינות אחרות.
לבחור את המסלול הנכון עבורנו
מלבד בחירה נכונה של ביטוח משכנתא, הרי שאנחנו יכולים וצריכים לבדוק גם את מסלולי המשכנתא השונים שמוצעים לנו. עלינו לבצע השוואה בין מסלולים של בנקים שונים על מנת לראות מי מהם מציע לנו את מסלול המשכנתא הטוב ביותר.
ישנם שורה של מסלולי משכנתאות אשר מתבססים על סוגים שונים של ריביות וכן על תנאי החזר אחרים. כשאנחנו ניגשים לבדוק את המסלולים בשוק, עלינו לבחון אותם על פי שני פרמטרים אלו וכן על פי פרמטרים נוספים.
סוגי ריביות – כאן אנחנו צריכים לבחון על פי מי תחושב הריבית אותה נצטרך לשלם לבנק. האם תהיה זו ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית פריים. חשוב שנעשה שיעורי בית, הן בשביל להבין את ההבדלים בין הריביות והן להבין את המשמעות של הריביות השונות ביחס לשוק.
תנאי החזר – גם כאן אנחנו צריכים לעשות שיעורי בית. כיצד מחלקים את המשכנתא בצורה נכונה וכיצד אנחנו יכולים לדעת מה תהיה ההשפעה הצפויה של תנאי ההחזר על החיים שלנו. ישנם מחשבונים ולוחות שונים שיכולים לעזור לנו להחליט. בין אם הם יעזרו לנו לבחון כמה אנחנו נצטרך לשלם במהלך הזמן, כיצד זה יתחלק, איך זה ישפיע על איכות החיים שלנו ועוד.
מצבנו האישי והמצב בכלל – חשוב שאנחנו נבחן את המשכנתאות שמוצעות לנו הן על פי המצב הנוכחי שלנו והן על הצפי לעתיד (ילדים, קריירה וכדומה) וכן על פי המצב בכלל (האם מחירי השוק עומדים לעלות או לרדת). כך נוכל לדעת האם המסלול משתלם לנו או לא.
