90% מיועצי המשכנתאות מוציאים שם רע ליתר

סגן השר פרוש וח"כ מקלב | צילום: מרים אלסטר, פלאש 90

מעצר יועץ המשכנתאות באשדוד, מצטרף למקרים רבים קודמים. שיהיה ברור: זה לא ייעצר בקרבן בודד באשדוד. שכולם יצעקו (אנונימית כמובן, שהרי אין אדם מעיז וכו') שזה מקרה בודד שלא מוכיח על השאר. זה ימשיך ממנו ללקוחות, ומשם ליועצים נוספים, שגם להם יש לקוחות, שכולם רימו ומרמים את הבנקים. גם אם היועץ לא זייף הוא לפחות ידע על כך. אומרים ש-90% מיועצי המשכנתאות מוציאים שם רע על כל השאר…

כולם שואלים: איך ייתכן שכל-כך הרבה חרדים נתפסים בזה? מה, כולם רמאים? אם כן, אז איך זה שרק בתחום זה יש המון רמאים חרדים, ובכל אלפי התחומים הכלכליים האחרים אין כמעט רמאי חרדי אחד מתוך רבבות סיפורים? ואיך זה שהמגזר החרדי הוא ה"משלם הטוב ביותר" של משכנתאות עם כמעט אפס מימושים?

התשובה – כדרכם של יהודים – היא בשאלה אחרת: מדוע בכלל פונים ליועץ משכנתאות, מה היה רע בסדר הטוב ששרר עד לפני שנים לא רבות: זוג נכנס לבנק, חותם פה ושם, והכסף בדרך לקבלן. למה אנשים משלמים למישהו אלפי שקלים על משהו שאפשר לעשות לבד?

התשובה פשוטה: לבד זה לא הולך, בוודאי שלא בקלות! בנק ישראל מקשיח את תנאי המשכנתא, והבנקים עצמם מוסיפים חומרות משלהם. שום דבר לא מספק אותם. לא די בהצהרות הכנסה, לא די בתלושי משכורת, לא די אפילו במשכורת עצמה.

ניקח דוגמא פשוטה ומצויה: לפני חמש שנים, דירה בביתר עילית עלתה בערך 700 אלף שקל. יכולת לקבל 90% משכנתא שהם 640 אלף שקל. הצהרת שאתה מרוויח כך וכך, אם היה חסר, היית מביא גם הצהרת הורים שהם ישלמו, והכסף יצא לחשבון.

היום, אותה דירה כבר עולה 1.2 מיליון שקל. הבנק נותן רק 70% שהם 840 אלף שקל. עכשיו לך תסביר לבנק מאיפה יהיה לך להחזיר כל חודש 4,400 ש"ח כששניכם מרוויחים לא הרבה יותר מהסכום הזה. הצהרת הכנסה לא תעזור הרבה כי אולי אתה מעגל הרבה פינות… לא תוכל להסתייע בהצהרה מההורים שהם מתכוונים לשלם את זה, משום שהם עצמם לא עומדים בקריטריונים.

אה, ועוד משהו קטן: התקנות החדשות של בנק ישראל מחייבות הכנסה של פי ארבעה מהחזר המשכנתא. כלומר: אתם צריכים להרוויח לפחות 16 אלף שקל בחודש, ושזה יהיה בתלוש מסודר, שמופקד כל חודש בבנק.

אם אתם מכירים אברך כזה, נא הפנוהו לסניף הבנק הקרוב. כל השאר חייבים מאכער (סליחה, יועץ).

מה שמעצבן יותר, הוא, שהבנק לא באמת צריך את ההכנסות שלך. הוא יודע שהוא מסתמך על משכון הדירה (בנושא הזה אין שום קומבינות) וזה הביטחון האמיתי שלו. כל הבדיקות והטרטורים האחרים, הם או הוראה ישירה של בנק ישראל, או השראת רוחו על הבנקים ופקידיהם. פקיד (סליחה, יועץ. אוף) המשכנתאות מפחד ממנהל הסניף, שרועד מהחתם, שחושש מהיועץ המשפטי של הבנק, שמודאג מהמבקר, שמשקשק מהרגולטור, חד גדיא ביש גדא.

כאן נכנס המאכער לתמונה. הוא יודע את גבולות הטעם הטוב. הפקיד לא רואה, המנהל לא שומע, והחתם לא מדבר, ובא לציון גואל ופרנסה בשפע לכולם. זה הרבה יותר מהוראת היתר. זה סוג של שיתוף פעולה של שני הצדדים.

אז זהו, שהגבולות משתנים כל הזמן. מה שהיה טוב ולגיטימי לפני שנה הוא היום פלילי. אמנם מעולם לא עסקתי ישירות בתחום המשכנתאות, אבל כמתווך נדל"ן, אני יודע שמאות משפחות חרדיות הגיעו לאחרונה עד ביטולי חוזה. דיני תורה מתנהלים היום בכל בית דין כמעט, בשאלה האם ההוראות החדשות הם בגדר של "מעשה מדינה" שפוטר את הקונה מקנס בגין אי תשלום במועד.

יתרה מזו וחמור יותר: אלפים נוספים אינם יכולים לקנות דירה בשום אופן אם לא ישונו ההוראות. גם מי שיזכה בעזרת ה' במחיר למשתכן, לא יוכל לממש את הזכייה שלו. כי אין לו שום דרך להוכיח הכנסות בקריטריונים שהותאמו במיוחד למגזר האשכנזי חילוני/דתי לאומי. כמו המכרזים עצמם – עוד פאשלה נוראית של נציגנו, המתחרה עם הפאשלה בחריש.

וכאן נשאלת השאלה: היכן הח"כים שלנו? הרי הנגידה והאוצר צריכים שיתוף פעולה יומיומי עם ועדת הכספים. מה עשו נציגנו בוועדה על-מנת למנוע את הטרגדיה, ומה הם עושים היום.

זה מצטלם מצוין לשאול את ראש הממשלה במליאה על תת-סעיף בתקציב פיתוח בבית שמש רמה ד' (הוא הבטיח שיעביר לגורמים, כלומר גם השואל והעונה לא באמת התכוונו), ולהתלונן על האפליה באי שחרור מכרזים במודיעין עילית (אין אפשרות טכנית כזאת).

חברי הכנסת של הבית היהודי לא הגישו שאילתות ורצו לפרסם בארבע עיתונים יומיים. הם פשוט לחצו על השאלטר הנכון כשהבוס לחוץ מהחקירות, וקיבלו 2,300 דירות בשביל שמונה ח"כים, מול 87 דירות שקיבלו שלושה-עשר חברי הכנסת "שלנו" גם יחד. במקום להמתין לממשלת מעבר שלא יכולה לעשות כלום, חבל שלא דואגים כאן ועכשיו למה שיכול באמת לעזור לאלפי משפחות של מצביעים.