בנק עשיר, עו"ש עני: בדיון סוער בוועדת הכספים עלה הנושא הכאוב של ריביות נשכניות עד אימה בבנקים, להלוואות וליתרות חובה בעו"ש מול כמעט אפס אחוזי ריבית על כספים ביתרת זכות או פיקדונות שאנשים חשים איתם ביטחון | ח"כ ינון אזולאי: "אין לי בעיה שהבנק מרוויח את כספו ביושר, אבל אם הוא עשיר – מותר לקחת גם ממנו קצת" | נציגי בנק ישראל לא הופיעו לדיון, והיו"ר עקץ: "אין להם זמן, הם עסוקים בהעלאת הריבית"
שי קליין 21.02.2023במסגרת דיון בוועדת הכספים שעסק בפערים בין הריביות המוטלות על הציבור במסגרת המשכנתאות לעומת הריביות המשולמות מצד הבנקים על פיקדונות, ציין נציג האוצר כי "שר האוצר ביקש לבחון את העניין, והדגיש שכל האופציות על השולחן", הנציג הוסיף כי דרך המלך הינה אמצעים התחרותיים, אך הוסיף: "ההצעה שעל השולחן זה להתערב במחיר הכסף, אנחנו לא פוסלים את זה".
מנגד, נציג הבנקים טען כי הריביות המשולמות בישראל על פיקדונות הן מהגבוהות בעולם וכי הבנקים נוקטים צעדים שונים לסייע לציבור. יו"ר הוועדה קרא לאוצר לזרז את הליכי הבחינה, ולבנקים להעמיד פתרונות: "אני מגיש הצעת חוק שכמעט כל חברי הוועדה חתומים עליה ואומרים לי שזה הזוי, שהאינפלציה תעלה, כאילו שאני לא יודע, אבל כל הרגולטורים עומדים מהצד ונותנים לכל האנשים לסבול. מהבנקים אני מבקש תשובה עד לישיבה הבאה: מה אתם מציעים? לא נרפה מכם. אנחנו יודעים את הבעייתיות שיש בחוקים, אם אין ברירה נצטרך להשתמש בזה"
ח"כ אורית פרקש הכהן תמהה, "אם הבנקים נהנים מהריבית הזו אבל לא מציעים לאזרח פיקדונות משמעותיים יותר, אז האזרח לא ממהר להפקיד וממשיך לבזבז כסף בכרטיסי האשראי. זה נושא שנוגע בלב ליבה של יוקר המחייה. הייתי רוצה לראות פה את בנק ישראל, את המפקח על הבנקים, את שר האוצר מסתער על הנושא, ויוצרים בחוק ההסדרים סעיף בנושא. לו הבנקים היו חיים בתחרות אמיתית בניהם חלק מהם היו אומרים שאת כל הריבית של בנק ישראל הינו נותנים ללקוחות, פחות מפיפס קטן של עמלות. אנחנו יודעים ש-70 אחוז מהכנסות הבנקים הם מריבית, הרווח של הבנקים גדל כמעט ב-30 אחוז ברבעון האחרון של 22 לעומת 21, ועמד על 35 מיליארד ₪, זינוק מטורף ונראה את הדיווחים של הרבעון הקרוב זה בכלל יהיה סכומים שלא יואמנו, אני מבקשת שנמצא את הדרך למצב בו הלקוחות במדינת ישראל, יחלוק ברווח".
יו"ר הוועדה, ח"כ משה גפני ציין, "ישבתי עם המפקח על הבנקים, עלו כל מיני הצעות, לא קיבלתי אותן. אמרתי להם שיתקיים דיון פה בוועדה, יש פה באמת דבר לא אנומלי לגמרי, אתם משלם על המשכנתא בקפיצות ושאתה מפקיד אתה מקבל הרבה פחות. מה ההצעות שלנו כדי לפתור את הבעיה הזו?"
אל הדברים הצטרף ח"כ ינון אזולאי שחישב את הפערים בין הריביות על הפיקדונות אל מול ריבית המשכנתאות, "הפער הוא בעשרות אחוזים לפי מחקר של מרכז המחקר המידע של הכנסת. יבואו ויגידו לך שמי שיש לו בעו"ש כסף הוא עשיר, מצד שני גם הבנק עשיר, למה לא לקחת גם ממנו? מי שנפגע בעיקר זה אותם אנשים חלשים. אין עיני צרה בבנקים שירוויחו ביושר, אבל שידאגו שגם הלקוח ירוויח באותו זמן. מי ששם את הכסף בפיקדון זה אותו אחד שאין לו כסף להשקיע בחוץ והולך על המקום הכי בטוח מבחינתו".
ח"כ מיכאל ביטון: "בנק דיסקונט הצטרף היום והקפיא את הריבית על המשכנתאות, אז זה אפשרי וניתן לעשות את זה. הינה קצת לחץ ציבורי ומקפיאים את הריבית על המשכנתאות, זה שהעלתה את זה הביא את ההד הציבורי, אבל היא צריכה השלמה או שכל הבנקים ינהגו כך, או חקיקה, או נוהל. תמונת הראי היא מה שקורה כאן. איך פותרים את הבעיה? בנק ישראל יקבע בנוהל שהבנק צריך להציג לכל לקוח השוואה בין הריביות שהוא לוקח ממנו למה שהוא נותן לו על פיקדון, חובת דיווח ואז אדם יזיז את הכסף לאן שהוא רוצה".
"תנו פיתרון, לא סקירות"
איתן מדמון, מנכ"ל איגוד הבנקים: "שמקיימים כאן בוועדה דיונים ובוועדת הכלכלה ועושים השוואה, בד"כ עושים זאת בהשוואה בינ"ל, כל מוצר בהשוואה לעולם, אני מציע שבנושא הבנקאי תנהגו באותה צורה, ולפני שאתם קובעים שהריביות בישראל נמוכות או לא נותנות ללקוח את מה שמגיע לו, תעשו מחקר ותראו שברמת ההשוואה הבינ"ל המצב בישראל הוא טוב לאין שיעור אם לא בפסגה, לפני שאתם יוצאים בהצהרות שבישראל הריבית לא עולה. בריבית בפיקדונות של שנה אנחנו לא נופלים מתחת ל-25 אחוז העליון, תראו באיזו מדינה זה עבר בקצב הכי מהיר ובסכומים הכי גבוהים".
ח"כ גפני: "אתם מקבלים מאתנו כסף גם בעו"ש וגם בפיקדונות, אנחנו משווים את זה לעומת מה שאתה נותן לנו ומול מה שאנחנו צריכים לשלם על זה ריבית במשכנתאות".
מדמון: "בבנקאות קלאסית שני הדברים מנותקים אחד מהשני, כל אחד נקבע על פי פרמטרים אחרים. אם ניקח אחורה שנה, הריבית הייתה אפסית במשק, על הלוואות נאמר בסדר גודל 5 אחוז, לפי הצעת החוק היינו צריכים לדבר 2 וחצי אחוז ריבית, כאשר בכל העולם הריביות אפסיות, בחלקם שליליות. מדינה אחת בעולם ניסתה לעשות חוק בדומה לחוק הפיקדונות שהוצע פה, קניה, ותראו מה קרה שם. קרן המטבע העולמי הזהירה שמהלך מהסוג הזה עולה לפגוע ביציבות וביכולת לגייס הון. תוך שנתיים זה בוטל".
ח"כ גפני: "אתה מייצג את הבנקים, הם לא גוף עני, אנחנו מבקשים פתרון. הריבית עולה כל הזמן, אתם מרוויחים מזה הרבה כסף, בשעה שהפיקדונות במצב כזה. תנו פתרון, לא סקירות".
מדמון: "בואו נפריד, בעולם הפיקדונות הריבית בישראל היא ריבית גבוה מאוד, אולי לא מספיק כמו שאתם רוצים, אבל בחלק מהמקרים היא הגבוה ביותר. במרץ 2020 אף אחד לא הבין לאן המשבר הולך, המערכת הבנקאית מקטינה אשראי, ועושה שני צעדים מידיים, העמדת אשראי מידי של 20 מיליארד, דחיית תשלומים במתווה וולונטרי, רק מערכת יציבה יכולה לנהוג ככה, בנקאות בנויה על ניהול סיכונים".
"לנושא העו"ש – חלק מהבנקים מאפשרים קיזוז של יתרת חובה-זכות במסגרת החשבון (הפחתת ריביות על יתרות החובה בהתאם לימים שבהם החשבון עומד ביתרת זכות), זה שווה הרבה יותר ללקוחות רלוונטיים מאשר כל מנגנון שתקבעו. יש בנק שעד 2,000 ₪ מינוס לא גובה ריבית. לומר שהבנקים לא אכפת להם, זה אמירות קיצוניות" הוסיף מדמון.
ח"כ אלי דלל: "אנחנו רואים שהבנקים הם היחידים שלא נפגעים, יש להבין שאנחנו פוגעים באנשים שחוסכים שקל לשקל, כל מי שנפגע בפיקדונות, ופה המרווח שאנחנו פוגעים באנשים שלנו. אני לא בעד חקיקה, אבל אם לא תהייה ברירה צריך ללכת לשם. רק הבנקים מרוויחים".
משה קאשי, לובי 99: "הרווחיות של הבנקים נגזרת מהמרווח בין הפיקדונות לאשראי, הבנקים בישראל מהרווחים בעולם, התשואה על ההון 14 אחוז לעומת 7 באירופה. חלק מהרווחים האלה נגזרים מכך שהפיקדונות של הציבור יושבים בריבית אפס, הבנקים משתמשים בכסף הזה".
ומה חושבים באוצר?
מיכאל בן דהן, משרד האוצר אמר בדיון, כי: "המצב בו הבנקים מרווחים כל כך הרבה זה לא מצב טוב, זה אחד הסימפטומים של העדר תחרות במערכת הבנקאית, התחרות היא ברמה נמוכה, עשינו הרבה צעדים כדי להגדיל את התחרות. שר האוצר ביקש לבחון את העניין, והוא הדגיש שכל האופציות על השולחן. דרך המלך מבחינתנו זה לבוא ולהתערב באמצעים התחרותיים. אנחנו בשיח עם הבנקים ובנק ישראל על הדבר הזה. ההצעה שעל השולחן זה להתערב במחיר הכסף, אנחנו לא פוסלים את זה, כל הדברים על השולחן אבל ההשלכות מאוד מורכבות ויכולות גם להשפיע על מחיר האשראי לצרכנים, וגם על ההתנהלות של הבנקים, זה משהו שאנחנו כן רוצים לבחון לעומק".
לבקשת יו"ר הוועדה לקבל סד זמנים, השיב בן דהן כי אינו יודע לתת מסגרת זמנים.
יו"ר הוועדה סיכם את הדיון: "אנחנו לא מסיימים את הדיון היום, נציגי בנק ישראל לא הגיעו, הם עסוקים היום עם העלאת הריבית. הבנו את כל ההסברים אבל אני רוצה פתרונות, ופתרונות המשמעות של העניין היא לא שהמדינה תרוויח מס, אני רוצה למצוא פתרון ללקוחות שנמצאים בבנקים ומשקיעים בבנק והבנק מרוויח עליהם, והם מקבלים סכום נמוך על הפקדה. לא נרפה מהדבר הזה, זה כתם על החברה. אני מגיש הצעת חוק שכמעט כל חברי הוועדה חתומים אומרים לי שאני הזוי, שהאינפלציה תעלה, כאילו שאני לא יודע, אבל כל הרגולטורים עומדים מהצד ונותנים לכל האנשים לסבול".
"לעניין הבנקים, אתם לא בפריימריז, אני מבקש תשובה מה אתם מציעים, אל תגיד לי לעומת העולם, תגיד שאין פתרון, זו גם תשובה. אני רוצה תשובה לישיבה הבאה, לא נרפה מכם. אנחנו מברכים על כך שבנק דיסקונט היום הצטרף ובנק הפועלים לא מעלה את הריבית מזה תקופה. נקלענו לתקופה, מי שעולה לו הריבית אלה זוגות צעירים שעולה להם המשכנתא, אנחנו מבקשים מכם תשובה. שאין לכם פתרון זו תשובה, נדע שהבנקים לא תרמו לעניין כלום כי הם תרמו מקום המדינה. לישיבה הבאה תבואו עם מכלול של הצעות, עם רצון טוב וכוונה טובה לא באים למכולת, שלא נצטרך להגיע לחקיקה. אנחנו יודעים את הבעייתיות שיש בחוקים, אם אין ברירה נצטרך להשתמש בזה. גם אתם וגם משרד האוצר, אנחנו מבקשים פתרונות".