תשלומים בהעברות בנקאיות: כך עשויה להיראות מערכת התשלומים החדשה בישראל שבחברות כרטיסי האשראי כה חוששים ממנה • ומה הפתרון שיאפשר לבעלי הטלפונים הכשרים שאינם מקבלים הודעות טקסט להצטרף למהלך? • כל הפרטים על מערך בנקאות המחר הדיגיטלית שמוביל בנק ישראל
דוד שלומוביץ 29.05.2019
בידיו ההכרעה, הח"כים החרדים יעמדו על המשמר. גפני ונגיד בנק ישראל אמיר ירון | צילום: באדיבות המצלם דו"ח בנק ישראל שפורסם השבוע ושחלקיו השונים נידונו כאן ב'ביזנעס' מקדיש פרקים נרחבים ל'בנקאות המחר' – הלא היא הבנקאות הדיגיטלית. על פי הסקר שערך הבנק 60% מהפעולות הבנקאיות בשנת 2018 נערכו בדרכים דיגיטליות באמצעות האפליקציות השונות ואתרי הבנקים שעברו שדרוג מאסיבי בשנתיים האחרונות.
יחד עם זאת בנק ישראל ממשיך להגדיר יעדים חדשים ולהטמיע טכנולוגיות חדשות המאפשרות לאזרחים התנהלות קלה יותר עם כספם (וזאת לאחר חוק המזומן שלכאורה הקשה עם האזרחים).
אולם עם כל הרצון הטוב, ההמצאה החדשה מבית בנק ישראל מאיימת במעט על המגזר החרדי שאינו משתמש ברובו בטלפון המתקדם ודורש התאמות משלו.
העברת כספים מיידית
חברת מס"ב (מרכז סליקה בנקאי בע"מ) היא חברה בבעלות חמשת הבנקים הגדולים בישראל, ומנהלת מערכת מרכזית להעברת כספים. ניתן לומר שהחברה אחראית על ביצוע מרבית העברות הכספים של המערכת הפיננסית בישראל.
בשנתיים האחרונות פיתחה החברה מערכת טכנולוגית חדשה המאפשרת העברת כספים בין בנקים באופן מאובטח ומיידי, בדומה לאפליקציות, בשונה מהמצב שהיה עד היום כאשר העברות כספיות בין בנק לבנק דרשו זמן רב לצורך בדיקת האסמכתאות וקבלת כל האישורים.
המערכת החדשה תבטל את זמן ההמתנה במעבר הכסף בין בנק לבנק ותשים סוף לאי הוודאות של יומיים לפחות כאשר הכסף יצא מחשבון המעביר אולם עדיין לא נכנס לחשבון המקבל. אם המערכת תקבל את אישור בנק ישראל הראשונים שירוויחו מכך יהיו בתי עסק שיכולו לקבל העברת כספים מידיים בלי כל צורך להזדקק לחברות האשראי שיפסידו את העמלות והריביות.
העברת כספים אין, כרטיס אשראי אאוט
חברות האשראי חוששות ובצדק מהמערכת. האפשרות לסיים עסקת ריהוט לדוגמה של חמשת אלפים שקלים והעברת התשלום באופן מיידי מהלקוח לבית העסק ללא תיווך, תשמוט מתחת לחברות האשראי בסיס נרחב מתוך כלל הפעילות שלהם ונראה שהם כלל לא מוכנים לוותר על כך.
המערכת החדשה שתהיה כמובן באפליקציה מאובטחת תהיה אמצעי סליקה חילופי לחברות האשראי, והבנקים יוכלו לפנות לבתי עסק ולהציע להם להשתמש בשירותי סליקת התשלומים שלהם.
מי שעוד אמור להפסיד מהאפליקציה החדשה, אלו בני המגזר החרדי שאינם משתמשים בטלפונים החכמים ואין להם בטלפונים המשמשים לדיבור בלבד אפליקציות כלשהן שיאפשרו להם להצטרף למהפכת התשלומים החדשה.
על פי הפרסומים, יצטרך נגיד בנק ישראל פרופ' אמיר ירון להחליט בקרוב האם לתת למערכת אישור יציאה לדרך. בפיקוח על הבנקים מתאמצים מאד לפתח את שוק התשלומים ואת הקדמה הטכנולוגית במערכת הבנקאות, אולם לחצים נרחבים מצד חברות כרטיסי האשראי עלולים בהחלט להוות מכשול כמעט בלתי עביר.
אין לדעת כיצד יכריע בסופו של דבר הנגיד, ויתכן שתימצא הדרך לקדם את האפליקציה מבלי לפגוע בתחרות מצד חברות כרטיסי האשראי.
הפתרון: המרה קולית
'ביזנעס' פנה לבנק ישראל בשאלה כיצד נערכים שם לפתרון שיאפשר שימוש במערכת החדשה להעברת כספים גם למגזר החרדי. בבנק ישראל מסבירים באופן כללי, כי "בכוונת הפיקוח על הבנקים לעדכן את ההוראה על מנת לתת מענה לקושי בו נתקלים לקוחות התאגידים הבנקאיים שעושים שימוש במכשירים ניידים החסומים לקבלת מסרונים ('טלפונים כשרים').
"שימוש במכשירים מסוג זה אינו מאפשר ללקוחות אלו לקבל סיסמה חד פעמית זמנית כתובה למכשיר הנייד שלהם כאמצעי אבטחה, ובכך מקשה עליהם ליהנות מהיתרונות הגלומים בקבלת שירותים בנקאיים מרחוק ללא צורך בהגעה לסניף.
"גם לקוחות מסוימים מאוכלוסיית לקויי הראיה עלולים להיתקל בקושי דומה שכן המסרון הכתוב נשלח כיום בערוץ שאינו נגיש באופן שבו מונגש אתר התאגיד הבנקאי לאוכלוסיות אלה.
"על מנת להתגבר על הקושי כאמור, ולאפשר לאותם לקוחות להשתמש בגורם אימות זה לצורך אימות בגישה מרחוק, נדרשים התאגידים הבנקאיים להטמיע פתרון טכנולוגי להמרת הודעת טקסט לקול, ולאפשר ללקוח לקבל את הסיסמה גם באמצעות קול, על פי בחירתו".
על השאלה כיצד נוכל להעביר כספים באופן מיידי לא קיבלנו תשובה מדויקת, אולם סביר להניח כי ח"כ אורי מקלב שפעל רבות בנידון עד היום והביא את הבנקים והחברות הציבוריות לתת פתרונות למגזר החרדי, לא יעבור לסדר היום עד שימצא הפתרון הראוי.
