בנק ישראל: כך עתיד להיראות השקל הדיגיטלי

בנק ישראל טרם החליט האם בכוונתו להנפיק שקל דיגיטלי אך ועדת ההיגוי של בנק ישראל להנפקה אפשרית של שקל דיגיטלי מפרסמת דוח לציבור • המטבע, אם יונפק יהיה ניתן להמרה ביחס של 1:1 עם שקל מזומן או שקל בחשבון הבנק • מסתמן: הבנק יאפשר לחברות חיצוניות לבצע את ההנפקות • ויש גם פתרון למי שאין לו טלפון או כל מכשיר חכם

השקל הדיגיטלי | בנק ישראל, עיבוד: ביזנעס

בשנים האחרונות מתחוללים שינויים משמעותיים בקצב מהיר בשוק התשלומים בישראל ובעולם. בעוד שאף בנק מרכזי של מדינה מפותחת עדיין לא הודיע על החלטה להוציא לדרך פרויקט שבסופו הבנק המרכזי ינפיק מטבע דיגיטלי, בנקים מרכזיים רבים, כולל אלו של המשקים העיקריים, הגבירו באופן משמעותי את המחקר התיאורטי ואת הבחינה המעשית של האפשרות להנפקת מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי כאמצעי תשלום שישמש את הציבור הרחב, לצד אמצעי התשלום הקיימים.

היום, ועדת ההיגוי של בנק ישראל להנפקה אפשרית של שקל דיגיטלי מפרסמת דוח לציבור, כאשר המסמך “שקל דיגיטלי של בנק ישראל – תועלות אפשריות, טיוטת מודל וסוגיות לבחינה”, מלווה “בקול קורא” למשלוח התייחסויות לגבי היבטים רלוונטיים של הנפקה אפשרית של מטבע דיגיטלי על ידי בנק ישראל בעתיד.

בנק ישראל בוחן את נושא המטבעות הדיגיטליים בהנפקת בנקים מרכזיים (CBDC) מאז 2017. בנק ישראל טרם החליט האם בכוונתו להנפיק שקל דיגיטלי, אך לאור ההתפתחויות המהירות בכלכלה הדיגיטלית ובעולמות התשלומים, ובעיסוק של בנקים מרכזיים מובילם בנושא, בנק ישראל מאיץ את המחקר וההכנה לקראת הנפקה אפשרית של שקל דיגיטלי.

שקל דיגיטלי יכול להניב תועלות שונות למשק הישראלי, אך הנפקתו כרוכה גם בסיכונים. בנק ישראל מכין תכנית פעולה, כך שבמידה וייווצרו תנאים בעתיד שיביאו לכך שלהערכת בנק ישראל התועלות מהנפקת שקל דיגיטלי עולות על העלויות והסיכונים הפוטנציאליים, בנק ישראל יהיה ערוך ומוכן להוציא תכנית זו לפועל.

המסמך מתווה, בקווים כללים בלבד, טיוטת מודל למטבע דיגיטלי של בנק ישראל . טיוטת זו אינה מייצגת החלטה של בנק ישראל בדבר המאפיינים של השקל הדיגיטלי, אם יונפק. טיוטת המודל מהווה בסיס לדיון ובחינת חלופות על ידי צוותי העבודה העוסקים בנושא בבנק ישראל, ובעקבות פרסום מסמך זה היא תשמש גם בסיס לדיון בקהילה המקצועית בישראל אודות המאפיינים הנדרשים לשקל הדיגיטלי.

מטבעות דיגיטליים | צילום: WorldSpectrum מ- Pixabay

כסף בנקאי הוא התחייבות של הבנקים המסחריים כלפי ציבור מחזיקי החשבונות, שאין לה אופי פיזי – היא מתקיימת במרחב הדיגיטלי בלבד (תשלומים דרך חשבון העו”ש, כדוגמת העברה בנקאית, כרטיסי אשראי, צ’ק וכדומה). ניתן לשלם באמצעות הכסף הבנקאי מרחוק, בסכומים קטנים וגדולים כאחד, וקל לשמור אותו.

טיוטת המודל – כך זה יתבצע

השימוש בכסף דיגיטלי יעשה באמצעים דיגיטליים – למשל, ניתן יהיה לשלם באמצעותו ממחשב, מטלפון סלולרי, משעון חכם, או מאביזר ייעודי פשוט לשימוש – מעין כרטיס חכם.

שקל דיגיטלי, אם בנק ישראל ינפיק אותו, יהיה ניתן להמרה ביחס של 1:1 עם שקל מזומן או שקל בחשבון הבנק, ובדומה למזומן, יספק את היציבות והוודאות הכלכלית.

Inner article

אגב, כחלק מהתועלות מציינים בבנק ישראל כי הנפקה של שקל דיגיטלי תמיכה במדיניות הממשלה לצמצום השימוש במזומן ולמאבק ב”כלכלה השחורה”. שקל דיגיטלי יהיה זמין לכל, יוכל להקל על חלקים בציבור שמתקשים לעשות שימוש באמצעי תשלום אחרים, להתאים את פעילותם ואת אופן ביצוע העסקאות למצב שנוצר בעקבות המדיניות לצמצום השימוש במזומן, להאיץ את צמצום השימוש במזומן גם בעסקאות בסכומים קטנים, ולהגביר את מגמת המעבר של המשק הישראלי לשימוש בעיקר באמצעי תשלום דיגיטליים.

הגישה המסתמנת היא שהבנק המרכזי לא יספק את המטבעות הדיגיטליים ישירות לציבור, אלא באמצעות גופים פיננסיים מהמגזר הפרטי מאחר והם מסוגלים לנהל את הממשקים הנדרשים מול מיליוני משקי בית, לערוך בדיקות במסגרת כללי איסור הלבנת הון, לתת שירותים צרכניים נדרשים, ולפתח יכולות מתקדמות וממשקי משתמש חדשניים בסביבה תחרותית.

ספקי שירותי תשלום לא יפתחו חשיפה מאזנית – כל שקל דיגיטלי שהם יקבלו מבנק ישראל יועבר ישירות ללקוחותיהם, ולהיפך. בתרחיש של כשל טכנולוגי של אחד הספקים, ניתן יהיה לשחזר את יתרת השקל הדיגיטלי שבידי לקוחותיו ולאפשר ללקוחות להשתמש בכספם באמצעות ספק אחר.

כך זה יעבוד

בנק ישראל יספק את השקלים הדיגיטליים ל”ספקי שירותי תשלום”, ואילו ה”ספקים”: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות פינטק, חברות טכנולוגיה ו/או פיננסים בינלאומיות – יעבירו את השקלים אל הלקוחות מהציבור הרחב: משקי בית ובתי עסק שיבצעו את פעולות התשלום בשקל דיגיטלי באמצעות ספקי שירותי התשלום.

בבנק מודעים לכך שהשקל הדיגיטלי יצטרך לשמש את המשק הישראלי בעשורים הבאים, שבהם יתרחשו התפתחויות טכנולוגיות שאין ביכולת הוועדה לחזות כעת. לכן, חשוב שהמערכת תיבנה באופן שיאפשר להתאים אותה בעתיד להתפתחויות הטכנולוגיות החדשות בקלות וביעילות.

איגוד הביטקוין מברך

איגוד הביטקוין הישראלי הגיב היום לטיוטת העקרונות לשקל דיגיטלי, אותה פירסם היום בנק ישראל. מני רוזנפלד, יו”ר איגוד הביטקוין הישראלי, אמר כי: “טיוטת העקרונות לשקל דיגיטלי אותה מפרסם בנק ישראל היא התקדמות משמעותית בעולם הפיננסי הישראלי. אנחנו מקווים שעם המסמך הזה תמה מדיניות הדחייה של מטבעות דיגיטליים מבוזרים, שננקטה על ידי הנהלות קודמות של המוסד. אמצעי תשלום דיגיטליים הם גשר לעולם הפיננסי החדש של מטבעות דיגיטליים ואפליקציות פיננסיות מבוזרות, ועשוייים להביא חדשנות משבשת אל שוק הפיננסים הישראלי והעולמי המשווע לתחרות וניעור. עם התוכניות המשמעותיות לעתיד אנחנו קוראים לבנק ישראל שלא לזנוח גם את הטיפול בסוגיות הבוערות שעל הפרק, ולהורות לבנקים לפעול על פי הוראת היועץ המשפטי לממשלה וחוק הנשפי”ם שהושלם לאחרונה, ולהפסיק לחסום העברות כספים שמקורן במטבעות דיגיטליים”.

יובל רואש, מנכ”ל ביטס אוף גולד, ברוקר הביטקוין הגדול בישראל, אמר, כי “מטבעות יציבים הם התשתית לאפליקציות פיננסיות מבוזרות (DeFi) אלה מאפשרות כבר היום לתת הלוואות, לספק שירותי ביטוח ולהפעיל בורסות נגזרים מבוזרות. כך למשל MakerDao, מאפליקציות ה- DeFi הגדולות בעולם, הכריזה בימים האחרונים על מתן הלוואות לדיור בארה”ב באופן מבוזר וללא ערבויות מסורתיות. התשתית לכל אלה הם אותם מטבעות יציבים, אבל הם מונפקים על ידי גורמים פרטיים ותמיד קיים ספק כלשהו לגבי יציבותם. כניסה של מוסד פיננסי בעל מוניטין וגיבוי בינלאומי מאסיבי כמו בנק ישראל לתחום, תאפשר לשים את ישראל בראש החדשנות העולמית ותתמוך בחזון של הפיכת ישראל למרכז של חדשנות פיננסית עולמית, ותשנה את הצורה בה אנו משתמשים במטבעות בחיים הפיננסיים ובחיי היום-יום”.

מומלץ עבורך

כתיבת תגובה