בעידן שבו לכל אחד חשבון בנק, נראה כי ה'היתר עסקא' הפך מזמן מפתרון לשגרה, אך מה אם יגלו הרבנים על תחליף 'מהודר' יותר? • הכירו את אגודת האשראי הראשונה בישראל, שמציעה לכם להיות בעלי מניות בבנק • האם תמליץ עליה ההנהגה החרדית?
יוני קדם 08.01.2019
יעבור לאגודת אשראי? אברך בכספומט לאומי. אילוסטרציה | צילום: נתי שוחט, פלאש 90 הריכוזיות של הבנקים בישראל היא אחת הרעות החולות במשק. שלוש קבוצות שחולשות על רוב רובו של שוק האשראי והבנקים בישראל – 'לאומי', 'פועלים', 'דיסקונט' וחברות האשראי שלהן הן מונופול בתחומן והלקוחות סופגים את העלות הכבדה של העמלות והריביות הגבוהות. בנק ישראל מבין את הבעייתיות שבריכוזיות של הבנקים וחברות האשראי ולכן פועל לפתיחת גופים מתחרים שיספקו שירותי אשראי ובנקאות במחירים זולים יותר.
'ביזנעס' מתרחב בניו-מדיה: מהיום, כל העדכונים – גם בוואטסאפ!
לחצו כאן למעבר לדירוג 'המשפיעים' המלא של 'ביזנעס'.
מהלך מיותר היה פתיחת הבנק הדיגיטלי 'פפר' שמתפקד למעשה כשלוחה דיגיטלית של בנק לאומי ומנציח את חלקם בריכוזיות שוק הבנקים בישראל. עם זאת, בשנים האחרונות קמה אגודת אופק, במטרה לשבור את הריכוזיות בענף הבנקאות, ולספק שירותים בנקאיים הוגנים.
המודל של אופק הוא שהלקוחות הם הבעלים, וכך תמיד האינטרסים של הלקוחות יעמדו בראש סדרי העדיפויות, ולא האינטרסים של בעלי ההון. למעשה, אין אנשים ש'גוזרים קופון' מהפעילות הכלכלית של אופק, אלא כל הרווחים מתחלקים בין חברי האגודה, שהם הלווים והם גם המרוויחים.
היתרונות של אגודת אשראי שיתופית הם שיש איחוד אינטרסים בין הלקוח ובין הבעלים, כאשר למעשה מדובר באותם אנשים כיוון שהלקוחות הם הבעלים. בצורה כזו יש אפשרות למקסם את טובת וצרכי הלקוח, ולא כפי שמתנהלים היום הבנקים הגדולים.
מייסד ומנכ"ל אופק הוא עו"ד תום דרומי חכים. חכים, הידוע כפעיל חברתי, פעל בעבר במסגרת ארגון "כוח לעובדים" על מנת לשפר את תנאי העסקתן של גננות באיגוד המשפחתונים. חלק נכבד מהגננות שייכות למגזר החרדי או הערבי. חכים עצמו דאג לפעול במו"מ מול משרדי הממשלה והרשויות, כך שתנאי העבודה שלהן שופרו.
במסגרת היותו מנכ"ל אופק, דואג חכים לתוכנית העסקית ולהסדרים כלכליים לאספקת השירותים הפיננסיים. אופק גייסה עד כה כ-75 מיליון ₪ בהובלתו של חכים. בנוסף, דואג חכים לגיבוש שותפויות אסטרטגיות, הובלת איפיון המוצרים, אסטרטגיית הפעילות, ניהול פיתוח המערכות הטכנולוגיות ופיתוחן.
אופק אינו בנק, וטוב שכך. לו היה קם בנק מסחרי חדש בישראל, סביר להניח שהוא לא היה מצליח לפרק את מונופול הבנקים – גם מכיוון שקיימים כבר בנקים מסחריים נוספים שאינם מצליחים לשבור את המונופול, וגם כי כאשר יש בעלים עסקי לבנק החדש, יהיה לו אינטרס להרויח כמה שיותר כסף.
גם במסקנות ועדת טרכטנברג שהוקמה בעקבות המחאה החברתית ב-2011 הומלץ על הקמת אגודות אשראי קואופרטיביות, כאלה שיפעלו באופן עצמאי, תחת פיקוח בנק ישראל, וזאת כאלטרנטיבה לבנקים הקיימים.
נכון לעכשיו, אופק נמצאת בעיצומו של הליך הרישוי, תהליך שבסיומו תוכל אופק לספק שירותי פקדונות והלוואות בשלב הראשון, וכן עו"ש בשלב מאוחר יותר
נתון נוסף הוא שככל הנראה מודל של אגודה שיתופית הופך את הגוף ה'בנקאי' פותר בעיות רבות מבחינה הלכתית, שכן שני הצדדים שותפים מעיקרא. לצד זאת, ייתכן שהרבנים יקבעו שעדיין נדרש 'היתר עסקא' במקרה דנן, שכן למרות שהחבר שותף באגודה, מאחר והוא לא בין קובעי המדיניות בישיבות הדירקטוריון (המסמכים והנתונים שקופים לכל) ומאחר והמניה לא סחירה, ייתכן שאין בזה די בעלות לפטור את ה'היתר עסקא'. מן הסתם הנושא ייבחן בין כותלי בית המדרש בזמן הקרוב לאור הרלוונטיות של הנושא.