הטיפים שיחסכו לכם כסף במשכנתה

עומדים לקחת משכנתה? לשי פרלמן מהתאחדות יועצי המשכנתאות יש עבורכם כמה טיפים שיחסכו לכם המון כסף ויעזרו לכם לנהל משא ומתן עם הבנקים

משכנתאות. אילוסטרציה. צילום: 1599686sv, שאטרסטוק

אם אתם עומדים לפני נטילת משכנתה וחשבתם פשוט לגשת לבנק שלכם ולקחת את מה שהוא יציע, אז כדאי שתחשבו שוב.

‘ביזנעס’ מתרחב בניו-מדיה: מהיום, כל העדכונים – גם בוואטסאפ!

250/200 סייד בר + קובייה בכתבה

למקרה שלא ידעתם, ניהול משא ומתן עם הבנק בכל הקשור לריביות על המשכנתה, וכן ניהול מכרז בין הבנקים השונים עשוי לחסוך לכם לא מעט כסף.

קודם כל, תגיעו מוכנים

השלב הראשון בניהול המכרז בין הבנקים הוא פשוט להגיע מוכנים. למה הכוונה? הכוונה היא לדעת במה בעצם אתם מתמקדים- האם אתם מחפשים הלוואה יציבה? אם כן, עדיף לבחור מסלול בריבית קבועה ולא צמודה, למשל. אם אנחנו יודעים שזה המרכיב שהכי חשוב לנו, האסטרטגיה שלנו תהיה לדאוג שהוא יהיה הכי זול. זאת משום שכאשר אתם מגיעים לא מוכנים, אתם תתמקדו בשני פרמטרים – הבנק שיציע לכם את הריבית הכי נמוכה ואת ההחזר החודשי הכי נמוך.

מה שאתם לא יודעים, זה שבמקרה כזה, הבנק סביר להניח יבנה עבורכם תמהיל ל-30 שנה המחולק ל-3 חלקים, כאשר שליש בריבית פריים, שליש בריבית משתנה צמודה ושליש ריבית קבועה וצמודה. משכנתה כזו, היא המשכנתה הכי יקרה שיכולה להיות.

הסיבה שמגיעים למשכנתה הזו, היא משום שאנשים לא מגיעים לבנק מוכנים עם תמהיל ואסטרטגיה משלהם במשא ומתן הזה. הם מגיעים בלי לדעת מה הם רוצים להשיג ובלי איזו שהיא תכנית מסודרת. חשוב גם לתכנן לטווח הארוך, בהתאם לתוכניות של המשפחה בעתיד. זאת משום שלבנק אין אינטרס להתייחס לתכניות העתידיות שלכם או לבנות את המשכנתה המיטבית ללקוח.

Inner article

בחירת הבנק

הפרמטר המרכזי שלפיו נבחר את הבנקים מהם נבקש הצעות, הוא אחוז המימון שאנחנו מבקשים מהם. אם גובה המימון הוא 75%, אנחנו נלך לבנק שלנו ולבנקים הגדולים (מזרחי, לאומי ופועלים). ברגע שאנחנו יורדים מתחת ל-60% מימון, אנחנו פתוחים למשא ומתן עם יותר בנקים בגלל שאז הסיכון של הבנק נמוך יותר וזה משמעותי יותר עבור בנקים קטנים (כגון אגוד, בינלאומי, ירושלים) שאינם חזקים בתחרות כאשר מדובר מעל 60% מימון.

שי פרלמן | צילום: יח”צ

אמנם הבנק בו אנו מנהלים את העו”ש מכיר את ההתנהלות שלנו הכי טוב ובגלל זה הוא ירצה לתת לנו משכנתה בתנאים טובים, אך הוא לא יעשה זאת מיוזמתו. יכול להיות שנקבל ממנו את ההצעה הכי טובה, אבל היא לא בהכרח ההצעה הכי טובה בשוק. לכן, אנו ניקח את הבנק שבו מתנהל החשבון בתור אפשרות במשא ומתן, אבל זו לא תהיה האפשרות הראשונה. אנחנו נבחר לפחות עוד בנק אחד או שניים, לעיתים זה אפילו יהיה יותר.

הגיעו מסודרים לבנק

אחרי שהבאנו תמהיל מהבית, כזה שמתאים לתכניות העתידיות שלנו, השלב השני הוא להגיע מסודרים לבנק. הכוונה היא גם מבחינת ההופעה החיצונית וגם מבחינת הסדר במסמכים. יש להגיע לכל בנק עם ניילונית עם כל המסמכים הנדרשים על-מנת להקל על הבנקאי. איך תדעו אילו מסמכים להביא? באתר של כל בנק מופיעה רשימה מסודרת של המסמכים שאותו בנק דורש. אם אתם עצמאיים, תגיעו מוכנים עם הדו”חות מרואה החשבון ושאתם יודעים מהי ההכנסה השנתית שלכן ומהי ההכנסה החודשית הממוצעת.

ככל שתגיעו יותר מוכנים, זה יראה יותר על רצינות. הבנקאים מאוד אוהבים סדר, משום שיש להם זמן מוגבל לטפל בכל בקשה וככל שהלקוח רציני יותר, סביר להניח שיהיה לבנקאי יותר רצון להילחם על הבקשה שלכם. חשוב שתדעו, שלכל בנקאי ישנה אפשרות להוסיף הערות אישיות, את הרושם הראשוני. לכן, ככל שהלקוח מגיע יותר מסודר, גם מבחינת הופעה וגם מבחינת מסמכים, זה משפיע לטובה על ההחלטה של הבנקאי, עד כמה הוא רוצה להשקיע ולהילחם על אותה בקשה.

הציגו את המידע בצורה מיטבית

חשוב מאוד להבהיר שאנחנו לא מסתירים שום מידע מהבנק. יחד עם זאת, אם אנחנו יודעים, לדוגמה, שייכנס לנו בעתיד סכום כסף גדול, אנחנו לא חייבים לשקף זאת לבנק כרגע, אלא להשתמש בזה בשלב מאוחר יותר. למשל, אפשר לבקש מהבנק ל”ייקר” את הריבית עבור החלק אותו אנחנו הולכים לפרוע, ובתמורה הבנק יכול להוזיל את הריביות במסלולים היותר חשובים לכם.

אם אנו עומדים לסיים את העבודה בקרוב, לדוגמה, זה עלול לפעול לרעתנו, על אף שאנחנו יודעים שאנחנו הולכים לעבור למקום עבודה אחר. מבחינת הבנק זה חוסר וודאות, היכול לגרום למצב שבו אפילו לא יאשרו את המשכנתה. לכן, במידה ובדיוק מחליפים עבודה, יש להציג מראש לבנק את חוזה ההעסקה מהמקום החדש, כדי להסיר מהבנק את אי וודאות.

בקשו הנחה גם על הדברים הקטנים

אפשר לשפר את ההצעה גם אחרי החתימות. קודם כל, חשוב לא לסגור את הדלת לבנק שהפסיד במכרז, על-מנת לשמור אלטרנטיבה במידה ולא סיימנו את המשימות של האישור העקרוני בזמן או שמשהו השתבש בדרך. בשלב זה, יכול להיות גם שאותו בנק ירצה להשוות או להוריד את ההצעה שלו ויהפוך למשתלם יותר. מומלץ גם לבדוק את כל העלויות וההנחות שמגיעות לנו. לא הרבה יודעים, שיש בנקים שכוללים את השמאות במחיר וגם את הרישום ברשם המשכונות. בנוסף, ניתן לבקש הנחה על הדמי פתיחת תיק.

הכותב הינו שי פרלמן, יועץ משכנתאות רשום וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות

מומלץ עבורך

3 תגובות ל: "הטיפים שיחסכו לכם כסף במשכנתה"

  1. כותבים משכנתא בא’ בסוף
    ולא משכנתה (זה אומר שלוותה מהשכנה שלה…)

  2. לאנונימי, אם מישהו מרשה לעצמו לתקן כתיב, אז רצוי שיידע מה הוא עושה, ושיתקן לדבר נכון, ולא ישבש.
    המילה משכנתא מקורה בארמית.
    האקדמיה לעברית כבר לפני שנים רבות החליטה שכל המילים בארמית המסתיימות באל”ף, ייכתבו בה”א — כורסה, בורסה, אדרבה, אסמכתה ומשכנתה. ועוד.

  3. האקדמיה החליטה… אז מה… האקדמיה החליטה גם שלאמבולנס קוראים ‘חיש פגע’ ולפיג’מה ‘נמנמת’ ולפאוץ ‘פונדה’ ועוד ידה נטויה כיד ההשכלה הטובה עליה. האקדמיה יכולה להכתיב (תרתי משמע) מילים כמה וכמו שהיא רוצה וחושבת אחרי הכל מה שקובע זה א. המקורות במילים שמקורותיה מהתלמוד ומהתנ”ך ב. המון העם. כן, ההמון. אחרי הכל כל שפה (חוץ מלשון הקודש) אינה אלא מוסכמות חברתית בין אנשים על משמעותם של הגיגים שונים ההמון גם יכול להחליט לפעמים לעצמו איך לכתוב את הגיגיו וכבודה של האקדמיה במטותא שימשיך להיות מונח במקומה.

כתיבת תגובה