ההנחיות האחרונות של המפקח על הביטוח בנוגע לאופן המכירה של מוצרי הביטוח – מגנה על הלקוחות ומבטיחה שפעילות סוכן הביטוח תיעשה אך ורק ממקום של ראיית צרכי המבוטח • בטוחים מתמיד
יצחק יוסקוביץ 18.03.2021
ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון והביטוח | צילום: נועם רבקין, פלאש 90 את שיחת הטלפון ההיא לא אשכח. נדמה שגם הותק שצברתי בטיפול ומענה לפניות רבות של מבוטחים במהלך השנים, לא הכינו אותי מספיק לאותה שיחה, וגם לשיחת ההמשך מספר חודשים לאחר מכן.
הוא היה שקט ועצור, ולאורך כל השיחה הכאב שלו דיבר עוד יותר ממנו. אשתו, מורה שנים רבות, חלתה לא עלינו במחלה קשה. במהלך השנה שחלפה, הוא היה עסוק בריצות ובליווי לטיפולים, ולא התפנה לבדוק את הזכויות שלו. חבר אמר לו שכדאי לו ליצור קשר עם קרן הפנסיה שלה, כדי לבדוק מה הזכויות שלה, אז הוא פנה אלי, בלי ציפיות גדולות.
במהלך השיחה הוא הופתע לשמוע שקרן הפנסיה שלה מקנה לה קצבה חודשית במסגרת הכיסוי לאבדן כושר עבודה, כך ש75% מהשכר שלה ימשיך להכנס לחשבון העו"ש מידי חודש, גם בתקופה הקשה בה היא לא עובדת וללא הכנסה בשל מחלתה.
את תחושת ההקלה שהציפה אותו באותו רגע, היה ניתן לחוש גם מעבר לקו. "לא היה לי מושג – הוא שב ואמר – לא היה לי מושג".
לצערי, הסיפור הזה הוא ללא סוף משמח. מספר חודשים אחר כך הוא התקשר שוב. אשתו נפטרה, והוא שוב ביקש לקבל מידע מקצועי על זכויותיו הפעם במסגרת הכיסוי הביטוחי לשאירים.
"לא היה לי מושג", הוא משפט שמהדהד אצלי עד היום שנים לאחר אותה שיחה. המשפט הזה גרם לי להבין כאיש מקצוע את החשיבות העצומה שקיימת לאוריינות פיננסית נכונה. התנהלות כספית תקינה, מבוססת בראש ובראשונה על מיפוי טורי הנכסים וההתחייבויות האישיים שלנו. ליווי של איש מקצוע וסוכן ביטוח בעל נסיון, יעזור לנו בתהליך הלמידה.
פיקוח הדוק
חשוב להבין שאנשי המקצוע המורשים, נתונים לפיקוח רגולטורי הדוק ביותר, והם חייבים להביא מוצר מוגמר, נכון שעונה לצרכי הלקוח, מתוך שקיפות מלאה. חובת הגילוי הנאות שהשית הרגולטור על סוכני הביטוח – המפקח על שוק הביטוח ושוק ההון, משה ברקת – מסירה את הספקות האחרונים בנוגע ליושרה ולמקצועיות של איש הביטוח המורשה. הפיקוח על הביטוח מוודא שתהליך מכירת הביטוח נעשה ממקום של ראיית צרכי המבוטח בלבד ושמירה עליו ועל משפחתו.
איך נעשה את תהליך הלמידה? כמובן לאחר איסוף מידעים מתאים מהמסלקה הפנסיונית, מהר הביטוח ומחברות הביטוח השונות.
בעמודת הנכסים נכלול גם את הזכויות המגיעות לנו מהכיסויים הביטוחיים השונים. אותן עתודות כספיות שאמורות לעמוד לצידנו בעת צרה, או התרחשות של קטסטרופה בריאותית חלילה שהתוצאה המידית הנלווית אליה, היא פגיעה חמורה במאזן הכלכלי.
ביטוח פנסיוני, הוא ביטוח שמכסה אותנו למספר מצבים בהם לא נוכל להמשיך ולהתפרנס. חברת הביטוח או קרן הפנסיה, ייכנסו במקרה זה לנעלי המעסיק וימשיכו להזרים אלינו את ההכנסה החודשית.
מדובר במקרים כמו: הגעה לגיל פרישה – במקרה כזה נקבל קצבה חודשית בנגזרת מהסכום אותו עמלנו לצבור לאורך השנים.
אבדן כושר עבודה – אירוע בו אבד למבוטח כושר ההשתכרות לתקופה של מעל 90 יום. הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית בהתאם לאחוז הנכות ולגובה הכיסוי שקיים עבורו. בקרנות הפנסיה למשל, ברירת המחדל של הכיסוי תעמוד על 75% מהשכר המבוטח, שהוא המקסימום שמתאפשר לקנות.
במקרה פטירה חלילה של המבוטח – שאיריו בקרן הפנסיה יהיו זכאים לקצבה חודשית שתגזר מהשכר המבוטח, כך שגם אם הוא עבד רק חודש אחד והפריש לפנסיה, המשכורת שלו תהיה כבר מבוטחת.
בביטוח מנהלים מנגד, המוטבים יקבלו סכום חד פעמי בהתאם לגובה הכיסוי שנרכש ולצבירה הקיימת.
כיסוי משלים
אז השכר שלנו מבוטח כבר, וזה תודות לחוק שמחייב את המעסיק גם לבצע הפקדה לפנסיה וגם לדאוג שיהיה לנו כיסוי ביטוחי. אבל אירוע ביטוחי של מחלה חלילה, צורך בהטסה לניתוח דחוף בחו"ל, או להשתלה דחופה חלילה, או צורך בתרופות שלא אושרו על ידי ועדת הסל – כל אלו מצריכים מימון לעלויות יקרות מאוד.
גם עלויות של המוצר / התרופה, או השירות / הניתוח ההשתלה או הטיפול מחליף הניתוח, אבל גם עלויות נלוות מסביב. למשפחה סבירה, גם אם היא משתכרת יפה ומעל לממוצע, אירוע כזה המשמעות המיידית שלו היא פשיטת רגל כלכלית.
ולכן, רכישה של כיסוי ביטוחי נוסף ומשלים, שייתן מענה למצבים אלו, הוא מעשה קריטי. בניית תקציב חודשי למטרה הזו, היא נכס שחובה לייצר. לא מדובר במותרות.
הכותב הינו בעלים של סוכנות הביטוח 'יצחק יוסקוביץ – בטוח במשפחה טובה'