הסתערות: הקפאת משכנתא ודחיית תשלומי משכנתא

להזכירכם, משכנתא לוקחים להרבה זמן. רוב האנשים לוקחים לעשרות שנים. כיום 30 שנה הוא הזמן המקסימלי ובעבר היה אפשר לקחת אפילו ליותר זמן. חשבתם לעצמכם אם במידה וחודש אחד או רצף של כמה חודשים יקרה משהו שלא צפיתם אליו? לדוגמא: פיטורין, בעיה רפואית, לידה, מלחמה שמשביתה את הענף שבו אתם עוסקים, וירוס קטלני שמשבית את כל המדינה (כמו וירוס הקורונה) ולא תצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלכם?

צילום: PIXABAY

להזכירכם, משכנתא לוקחים להרבה זמן. רוב האנשים לוקחים לעשרות שנים. כיום 30 שנה הוא הזמן המקסימלי ובעבר היה אפשר לקחת אפילו ליותר זמן. חשבתם לעצמכם אם במידה וחודש אחד או רצף של כמה חודשים יקרה משהו שלא צפיתם אליו? לדוגמא: פיטורין, בעיה רפואית, לידה, מלחמה שמשביתה את הענף שבו אתם עוסקים, וירוס קטלני שמשבית את כל המדינה (כמו וירוס הקורונה) ולא תצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלכם?

ובכן יש כמה דרכים לטפל במצבים הללו ושניים מהם היא הקפאת תשלומי המשכנתא ופעולה נוספת היא דחיית תשלומי המשכנתא. שני הפעולות שונות אחת מהשנייה באופן התשלום אבל מטרתן זהה והיא לעזור בתשלומי המשכנתא ע”י תשלום מאוחר יותר של ההחזרים החודשיים בתקופות קשים. כל בנק מציע אחת מהפעולות הללו ולא קיים בנק שמציע את שניהם במקביל.

הקפאת משכנתא זהה לגרייס אבל בניגוד לגרייס שעושים בהתחלה אז כאן עושים באמצע חיי המשכנתא ובלא יודעין, כלומר אתם לא מתכננים זאת מראש אלא זה פשוט קרה לכם שאתם צריכים את פעולת ההקפאה ובגרייס רגיל אתם מתכננים את המשכנתא מראש כך שאתם רוצים לדחות את תשלומי המשכנתא למאוחר יותר. אם אתם מבקשים הקפאה אז כמות הזמן לא משתנה אלא הקרן והריבית שעליכם היה לשלם בחודשים שרציתם את ההקפאה אז הם נדחים והתשלום שלהם מתפרש לכל שאר חיי המשכנתא.

למשל: נשאר לכם 120 חודשים למשכנתא וביקשתם 2 חודשים הקפאה וההחזר החודשי שלכם היה 4,000 ש”ח אז הזמן שנותר למשכנתא יהיה עדיין 120 חודשים וה-8,000 ש”ח (2 כפול 4,000) התווסף ליתרת הקרן שנותרה, כלומר אם יתרת הקרן הייתה 300,000 אז היתרה תעודכן ל-308,000 ש”ח (אם לא לקחתם משכנתא צמודות מדד אז הסכום של יתרת המשכנתא שנותרה לכם שונה מהסכום ההתחלתי שאותו לקחתם בהתחלה, וזה בוודאות! כי אתם עושים הקפאה רק כאשר אתם באמצע חיי המשכנתא). כאשר אתם דוחים את תשלומי הריבית ליתרת המשכנתא אז אתם משלמים על הריבית עצמה עוד ריבית בהמשך חיי המשכנתא. לכן אתם רשאים לשלם רק את הריביות בזמן חודשי ההקפאה ולדחות רק את הקרן בלבד ובכך לחסוך עליות ריביות בהמשך.

Inner article

בשונה מדחיית תשלומי משכנתא (למרות שהמטרה זהה) אז מדובר על אי תשלום בכמות החודשים שאתם צריכים את ההפסקה והוספת חודשים נוספים לחיי משכנתא עצמה. כלומר אם נותרו לכם 180 חודשים למשכנתא וביקשתם סה”כ 3 חודשים של דחיית תשלומים אז יהיה לכם נותר עוד 183 חודשים עד לסוף המשכנתא כך שלא תשלמו ב-3 חודשים הקרובים ויתרת המשכנתא שלכם תישאר אותו הדבר (אלא אם יש לכם מסלולים צמודי מדד ואז יתרת המשכנתא תעלה עם המדד עלה).

עכשיו זה שניתן לעשות הקפאת משכנתא ודחיית תשלומי משכנתא אז זה לא אומר שכדאי. אם יש לכם את האפשרות של דחיית תשלומי משכנתא אז אפשר לעשות את הדחייה אבל אם יש לכם אפשרות הקפאה אז כדאי לחשוב טוב מאוד אם לעשות. עדיף לקחת הלוואה אחרת (בנקאית או חוץ בנקאית) כי הקפאת משכנתא היא פעולה יקרה שמשלמים יותר ריביות בהמשך (לא משנה אם דחיתם את הקרן בלבד או את הקרן הריביות ביחד).

אם המצב הוא של משבר מדיני (כמו וירוס/מגיפה או מלחמה) אז רוב הסיכויים שעדיף בכלל לעשות את ההקפאה.

יש הקפאת משכנתא נוספת המתרחשת בעת גרירת משכנתא שאינה קשורה לעניין של אי יכולת תשלום אלא מצב של חייבים להקפיא כי מוכרים את הדירה לטובת מעבר לדירה אחרת.

התהליך מאוד פשוט בלקבל את ההקפאה או הדחייה: יש למלא את הטופס המתאים שהבנק שלכם מציע ולאחר מכן לחכות לתשובה מהם. לפני קבלת החלטה בנושא ההקפאה אז יש להתייעץ עם יועץ משכנתאות שייתן לכם אישור כדאיות.

כתיבת תגובה