הפינטק פוגש את הפנסיה: המהפך שכולנו נרוויח ממנו בפנסיה

השלב השני של תוכנית פנסיה 2025 יוצא לדרך | החוסכים יוכלו לקבל מהגופים המוסדיים תמונה מלאה אודות הכספים שנצברו על שמם בצורה ברורה ופשוטה | המשמעות: הקצבה המשולמת ללקוח מקרנות הפנסיה בתקופת הפרישה לפנסיה – תגדל, בגלל הטבות המס הנגזרות מחיסכון מושכל, והחוסכים יוכלו לקבל החלטות נכונות יותר אודות החיסכון הפנסיוני שלהם | וכל זה, בבדיקה ממוחשבת פשוטה ונגישה

משה ברקת, יו"ר רשות שוק ההון | צילום: דוברות האוצר

אחרי הבנקאות הפתוחה, מגיע זמנם של החוסכים לפנסיה: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בשיתוף עם רשות המסים מפרסמת טיוטת חוזר ונייר היוועצות שני כחלק מפרויקט פנסיה 2025. מטרת החוזר לאפשר לציבור החוסכים שהגיעו לגיל פרישה לקבל מהגופים המוסדיים תמונה מלאה אודות סך הכספים שנצברו על שמם בצורה ברורה ופשוטה וזאת לשם קבלת החלטה מושכלת בעניין הטבות המס שלהם זכאים העמיתים ומיצוי זכויותיהם במוצרים הפנסיונים.

מיצוי זכויות כאמור צפוי, בין היתר, להביא לגידול בגובה הקצבה המשולמת ללקוח מקרנות הפנסיה בתקופת הפרישה לפנסיה. נוסף על כך, ובמטרה לאפשר לחוסכים לפנסיה לקבל החלטות מושכלות אודות החיסכון הפנסיוני שלהם, מוצע בחוזר להניח תשתית טכנולוגית מתקדמת מבוססת API להעברת מידע בין כלל הגופים הרלבנטיים באופן ממוכן. צעד זה צפוי להוות נדבך נוסף בתשתית המוקמת לשדרוג משמעותי של המסלקה הפנסיונית בעתיד.

250/200 סייד בר + קובייה

במועד הפרישה לפנסיה מעניקה המדינה לחוסכים הטבות מס משמעותיות – למימוש ההטבות השפעה על גובה קצבאות הזקנה של הציבור. המהלך המשותף של רשות שוק ההון ורשות המיסים נועד להגביר את המודעות של הציבור לזכויות המגיעות לו, להנגיש את המידע הנדרש לשם מיצוי זכויות כאמור בצורה פשוטה ונוחה וכפועל יוצא מכך להגביר את רמת המיצוי של זכויות כאמור.

הגברת המודעות תיעשה באמצעות הקמת תשתית טכנולוגית שתאפשר לגופים מוסדיים להציע לחוסך סיוע במיצוי זכויות המס המוקנות לו מכח החוק במועד הפרישה לפנסיה; הנגשת המידע תיעשה באמצעות חיוב הגופים המוסדיים להנגיש לחוסך מידע ייעודי לשם מיצוי זכויות כאמור וזאת באמצעות פנייה למסלקה הפנסיונית. ברשות מציינים כי חלק מהזכויות יונגשו לחוסך במישרין על ידי הגוף המוסדי מבלי שזה יידרש לפנות לפקיד שומה.

נוסף על כך, רשות שוק ההון ממשיכה לפעול לקידום תשתית טכנולוגית מבוססת API אשר תסייע לציבור החוסכים לקבל ממקום אחד מידע על כל הנכסים הפיננסיים שלו ולבצע השוואת עלויות ביניהם. בשנים הקרובות נעבור בהדרגה לעולם בו המידע הפנסיוני יהיה נגיש ללקוח בכל רגע נתון, בלחיצת כפתור ובאופן מיידי. זאת בניגוד למצב היום בו קבלת מידע מהגופים המוסדיים אורכת לעיתים זמן רב וקבלת מידע מהמסלקה אורכת 3 ימי עסקים (החל ממאי 2022 כ-3 שעות).

בהתאם להוראות הרשות החל מפברואר 2023 הגופים המוסדיים יידרשו להיות ערוכים לקליטת ממשקי API בכל הממשקים הבאים: סטטוס המוצר הפנסיוני (פעיל/לא פעיל), דמי ניהול, יתרות, תנועות בחשבון, אשראי, כיסויים ביטוחיים בקרנות פנסיה ומידע על כספי פיצויים. נוסף על כך, ובהתאם להוראות החוזר שפורסם ביוני 2021, הגופים נדרשים להיות ערוכים בפברואר 2023 גם לביצוע פעולות ב-API של הצטרפות, העברת כספים בין קופות גמל ושינויים נוספים במוצר הפנסיוני. צעדים אלו צפויים לפשט בצורה ניכרת את התהליכים בשוק החיסכון הפנסיוני.

צעד זה משתלב עם הרפורמה שנעשתה לאחרונה בבנקאות הפתוחה, ומהווה צעד נוסף לקידום Open Finance בשוק ההון הישראלי – קרי, מציאות שבה הלקוח יוכל לקבל מידע על כל הנכסים הפיננסיים שלו (מגופים מוסדיים, בנקים, חברות אשראי) ולבצע השוואת עלויות ביניהם. בדרך זו פועלת הרשות לקידום תחרות בשוק החיסכון הפנסיוני, לעידוד חדשנות ולהגדלת החיסכון הפנסיוני של הציבור.

870/135 ליינר ארטקל

ד”ר משה ברקת, הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון: “ראשית, אני רוצה להודות לרשות המסים ולידידי ערן יעקב על שיתוף הפעולה המצוין בעניין הזה, לטובת הציבור. פרויקט פנסיה 2025 עתיד לשנות את המערכת הפנסיונית בישראל, באמצעות מעבר לטכנולוגיות מתקדמות ומערכות API שעתידות לשים את המערכת הפנסיונית בישראל כמובילה בתחום זה בעולם. הצעד הנוכחי עתיד להוריד חסמים רגולטורים, לחסוך לציבור החוסכים בישראל זמן והתעסקות בבירוקרטיה והכי חשוב – לאפשר לכולם מיצוי טוב יותר של זכויותיהם ולרבים גם הגדלת הקצבה לפנסיה”.

ערן יעקב, מנהל רשות המסים: “המהלך נועד להנגיש לציבור החוסכים בקופות גמל וחברות ביטוח שיגיעו לגיל פרישה, את המידע הנדרש לשם מיצוי זכויותיהם. כמו כן, רשות המסים פועלת לשיפור השירות הניתן לציבור וצמצום הבירוקרטיה תוך מיצוי זכיותיהם של נישומים וזאת בין היתר ע”י יצירת “מסלולים ירוקים” במשיכת כספים פנסיוניים. לצד חוזר רשות שוק ההון יינתנו הנחיות לקופות הגמל להעניק פטור מניכוי מס במקור במשיכת “סכום צבירה מזערי” והעברת כספים בין בני זוג בהתאם לחוק “חלוקת חסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו” וזאת בהתקיימותם של תנאים שיפורסמו ומבלי שיידרש לפנות לפקיד השומה בבקשה לאישור ניכוי מס במקור”.

מומלץ עבורך

כתיבת תגובה