הצילו, העסק שלי הולך לפשוט רגל!

המשק בוער – מצב העסקים הקטנים בישראל קשה מאוד, ולא נראה שזה הולך להשתנות • ומה הטיפים לבעלי העסקים שמתקשים לגייס אשראי מול הבנקים? • קובי טורנהיים משרטט את כללי העשה ואל תעשה

פותחים עסק, מצפים ללקוחות והאשראי הבנקאי עוצר בינתיים | צילום: LDprod, שאטרסטוק

עד ממש לאחרונה הייתי ממש אופטימי לגבי מצב הכלכלה הפורחת בישראל.

מחירי הנדל”ן עולים, יהודים מכל העולם משקיעים בישראל, אנו זוכים לשבחים מגופים כלכליים בינלאומיים, השקל הוא המטבע החזק בעולם (לא שזה טוב לנו, אבל לא משנה, העיקר שאנחנו חזקים במשהו..) ונראה כאילו אנחנו חיים בגן עדן כלכלי.

250/200 סייד בר + קובייה בכתבה

אולם בחודשים האחרונים שמתי לב לתופעה מאוד עצובה, עסקים פשוט “מתים” לי בידיים!

מגיעים אלי עסקים בדקה התשעים ובלחץ נוראי כדי שאגייס להם אשראי נוסף.

לעיתים מדובר בחברות שמעסיקות עשרות עובדים ולעיתים בעסקים קטנים. ואדגיש: אלה עסקים רווחיים ‘על הנייר’ ועדיין, הם מגיעים אלי כשהם חנוקים כלכלית כשהבנקים ‘סגרו להם’ את האפשרויות לקבל אשראי נוסף.

כתוצאה מכך, הם מגיעים לסף פשיטת רגל, ונדרשת עבודה מואצת, מאומצת ואינטנסיבית כדי להצליח לגייס להם מימון להמשך פעילותם.

גם לאחר שאני נרתם למשימה – אורך לי כיום זמן ממושך הרבה יותר, ביחס לעבר, כדי לגייס להם אשראי. ישנה תחושה שהבנקים פשוט החליטו להפחית את מתן האשראי לעסקים בישראל.

טיפ הזהב

ההיגיון של בעלי העסקים אומר שאם הם יגידו לבנק שבלי אשראי נוסף העסק יפשוט רגל, הבנק ייתן להם הלוואה.

אולם מה שהם לא מבינים הוא, שבמצב כזה אין מצב שהבנק יעמיד להם אשראי נוסף. הבנק מעדיף לחתוך את ההפסד כשהוא קטן, מאשר לזרוק ‘כסף מת’ לעסק שבכל מקרה עומד לקרוס וסביר להניח שבעוד תקופה קצרה יחזור לבנק ויבקש שוב כסף בדחיפות – כי בלי זה העסק יקרוס – וכך הבנק ייגרר לפוזיציה גדולה מול העסק.

Inner article

 

לכן, אני ממליץ לבעלי עסקים בראש ובראשונה לא להשתמש בטיעון הזה מול הבנק, כי לבנק לא ממש מזיז אם העסק יפשוט רגל כעת!

מהתבוננות בנתונים שמפרסמת הלמ”ס לגבי מצב העסקים בישראל בשנת 2018 עולה תמונה עגומה, שתומכת בהמשך היחלשות העסקים בישראל,

באופן כללי המשק מאופיין בעסקים קטנים, בחצי (51%) מכלל העסקים במשק אין עובדים! והעובד היחיד הוא גם בעל הבית, ובסך הכל ב- 68% מכלל העסקים יש פחות מ-4 עובדים.

כלומר, 68% מהעסקים בישראל הם קטנים ומן הסתם הם גם חלשים יותר כי ככל שהעסק קטן יותר כך הוא נהנה פחות מנגישות לשירותי ייעוץ, תכנון, פיתוח ופיקוח מקצועיים שמסייעים לעסק להרוויח ולשרוד לאורך זמן.

המגמה של עסק שאותו מנהל ומוביל רק אדם אחד – שהוא חלש יותר עסקית, כי אדם לא יכול לשלוט על כל המשימות בעצמו – הולכת וגוברת, בשנת 2018 60% מהעסקים שנפתחו היו עסק של אדם אחד, כלמר נתון הגבוה ב 10% מהממוצע של כלל העסקים בישראל!

וזה רק הולך ומחריף. בשנת 2018 נרשם נתון “לידות עסקים” (עסקים שדיווחו לרשויות לראשונה על הכנסות) הנמוך ב-3 השנים האחרונות,

יתירה מזו, הענף שתורם הכי הרבה ללידות העסקים זהו ענף האוכל ושירותי האירוח – שזהו גם הענף הכי חלש, שכמחצית מהעסקים שנפתחים בו, לא שורדים יותר מ-3 שנים! אגב גם בענף זה אחוז הלידות היה נמוך יחסית לשנים עברו בענף זה.

לעומת זאת, אחוז הישרדות העסקים בשנת 2018 גם הוא היה הנמוך ב 5 שנים האחרונות.

הווי אומר: תנועת מספריים של ירידה בלידות העסקים וכן עליה במספר העסקים שנסגרים, נתון שמלמד על כך שישנה בעיה באקלים העסקי בישראל. מפחיד!

יתירה מזו. אנו נמצאים כעת בתקופה של שקט ביטחוני יחסי, יחסים מעולים עם המעצמות הכלכליות בעולם, ובמקום לראות תנופת צמיחה, אנו רואים עסקים רבים שחווים קשיים כלכליים ברמה הפרטית וברמת המשק.

עומק המשבר

כדי שתבינו כמה עמוק וממושך המשבר אני רוצה לשתף אתכם בגלגולו של עסק שנקלע לקשיים.

ראשית, העסק מנצל את אשראי הספקים שניתן לו (שוטף + 90 יום) לאחר מכן העסק מנצל את מסגרות האשראי שהבנק העמיד לו, לאחר מכן העסק לוקח מהבנק הלוואות, לאחר מכן העסק פותח חשבון בנק נוסף וגם שם לוקח מסגרת אשראי והלוואות, לאחר מכן העסק מנכה צ’קים בפירעון מוקדם, לאחר מכן או במקביל העסק לוקח הלוואה בערבות מדינה, ורק לאחר כל התהליך הזה כשהבנק סוגר בפניו את הדלת לקבלת אשראי נוסף – העסק מתחיל להידרדר לסף של פשיטת רגל.

כלומר, יכול להיות שהעסק עומד לפשוט רגל היום בגלל הפסד/קושי כלכלי שהוא חווה לפני שנה וחצי-שנתיים והעסק הצליח “להתגלגל” איתו עד היום.

מה שמעניין הוא שכל הקושי הזה הוא רק בתחום האשראי לעסקים. כי בתחום האשראי לרכישת דירות במשכנתה, ישנה פריחה. הבנקים נותנים משכנתאות נדיבות והריביות אף ירדו לשפל של 3 שנים.

ואולי דווקא בגלל זה העסקים חווים קשיים כי הריבית הנמוכה תומכת בהמשך עליית מחירי הנדל”ן, דבר  שגורם לעליית מחירי השכירות של העסקים וחותך את הרווח של בעלי העסקים עד לסוף המר של קריסה כלכלית.

ומעל הכל מה שגורם לקריסת עסקים הוא תרבות ה”סמוך” הכה אופיינית לנו, בא לנו רעיון לפתוח עסק? קופצים למים ופותחים!

לא עוצרים לחשוב אם יש לנו את האיתנות הכלכלית לפתוח עסק, לא עוצרים לבנות תוכנית עסקית מינימלית ולבחון אותה בעיניים חשדניות כדי לוודא שהעסק בכלל רווחי, לא בודקים את השטח היטב לפני פתיחת העסק או צבירת ניסיון מתאים – והתוצאות הקשות מדברות בעד עצמן.

נ.ב. בשנים האחרונות משרד הכלכלה מפעיל שירותי ייעוץ עסקי מסובסד ביותר לטובת בעלי העסקים במסגרת סניפי מעוף הפזורים ברחבי הארץ (כותב השורות העניק ייעוץ לעסקים במסגרת זו) וכן מעניק סבסוד כספי של אלפי שקלים לעסקים לטובת מימון פתיחת אתר אינטרנט מכירתי ובכל זאת כל אלו לא סייעו לשפר את שרידותם של העסקים בישראל. עצוב.

* הנתונים מבוססים על מסמך רשמי של הלמ”ס “דמוגרפיה של עסקים 2016-2018” שפורסם בתאריך 28/07/2019, וכן על חוויותי והמידע שנצבר אצלי מתוקף עבודתי כיועץ משכנתאות ומגייס אשראי לעסקים.

 

הכותב הוא יועץ משכנתאות ומגייס אשראי לעסקים

מומלץ עבורך

4 תגובות ל: "הצילו, העסק שלי הולך לפשוט רגל!"

  1. לא נתת שום פיתרון

  2. הפתרון שתתקשר אליו לגייס אשראי. לא הבנת?

  3. כתבת תדמית למעוף למה סתם לבוא ולצאת בכותרת כזו??

  4. הי מוחמד, (ושאר הקוראים 🙂 )
    בסוף הכתבה כתוב בגדול את הפתרון
    “לא עוצרים לחשוב אם יש לנו את האיתנות הכלכלית לפתוח עסק, לא עוצרים לבנות תוכנית עסקית מינימלית ולבחון אותה בעיניים חשדניות כדי לוודא שהעסק בכלל רווחי, לא בודקים את השטח היטב לפני פתיחת העסק או צבירת ניסיון מתאים – והתוצאות הקשות מדברות בעד עצמן.”
    כלומר לפני שפותחים עסק, צריך לעשות תכנית עסקית, לבדוק את העסק, להכין בסיס כלכלי ורק אח”כ להתקדם.

    בהצלחה!

כתיבת תגובה