הקפאה או לא?

הקפאת משכנתא – זה טוב או לא? • פנחס פישר, יועץ משכנתאות ופתרונות מימון מציב את סולם העדיפויות מול האפשרויות השונות: הקפאה, הלוואת סולו ואולי זה בכלל הזמן לצמצם את ההחזרים החודשיים בפירעון מוקדם של חלק ממסלולי ההלוואה?

אילוסטרציה. צילום: 1599686sv | שאטרסטוק

הקפאת משכנתא היא לא דבר טוב כמו שאינה דבר רע, כשם שמשכנתא הינה מנוף לרכישת דירה עבור מי שלא יכול לרכוש דירה מהונו הפרטי – או שיש לו הון אך הוא מעוניין בהלוואה זולה בפריסה מקסימלית – כך הקפאת משכנתא הינה אפשרות המאפשרת בעת הצורך להקפיא זמנית את תשלומי החזרי המשכנתא. (אגב, לפי הוראת שעה של בנק ישראל ניתן אף להקפיא הלוואות צרכניות בעו”ש. אך אנו נדון עתה בהלוואות משכנתא).

לפני הכל חשוב להבין: ההקפאה הינה הלוואה לכל דבר בשיעור ריבית זהה להלוואה המקורית בפריסת תשלומים כיתרת החודשים שנותרו להלוואה המקורית. כך למשל, הקפאה של החזר תשלומי משכנתא בסך 5,000 ₪ ל – 4 חודשים שהינה בסה”כ הקפאה של 20,000 ₪ ל-25 שנה, עשויה להוסיף על ההחזר החודשי הקיים כ-100 ש”ח, ולייקר את כל ההלוואה לאורך תקופת ההלוואה בכ-13,500 ₪ (!) כריבית וריבית דריבית שייצברו מלבד החזר הקרן של ה-20 אלף ש”ח המקוריים, שהוקפאו. אם כן אפוא, תשלום הריבית על הקפאת המשכנתא והריבית דריבית, הוא שיקול שצריך לשקול אותו בכובד ראש.

250/200 סייד בר + קובייה בכתבה

כפתרון חילופי לעליות הריבית בהקפאת משכנתא ניתן לבדוק אפשרות של לקיחת הלוואה חיצונית בפריסה נמוכה עבור תשלום המשכנתא לחודשים בהם תתקשו לשלם את המשכנתא לדוגמה בעת חל”ת בעבודה או חלילה פיטורין עד למציאת עבודה חדשה, מה שיחסוך את הריביות הגבוהות של דחיית התשלומים ופריסתן לשנים ארוכות.

אולם בדרך כלל הלוואות סולו (ללא שיעבוד) הן בריביות גבוהות מהלוואות משכנתא, וגם תידרשו להוכיח לגוף המלווה יכולת השתכרות ויכולת החזר עבור ההלוואה הזמנית, בשל ההחזרים הגבוהים של הלוואה בפריסה קצרה – שתתווסף בנוסף להחזרי תשלומי המשכנתא בעת הזו ולאחר סיום המשבר. ולכן, לקוחות שבכל מקרה לחוצים כעת כלכלית, יתקשו לקבל הלוואה כזו.

Inner article

מצד שני, עבור אלו שזקוקים כעת הלוואה זולה בפריסת תשלומים נוחה ארוכת טווח – הקפאת משכנתא יכולה להיות אפילו פתרון מוצלח, אם משתמשים בה בצורה שקולה ולא מפזרים את הכסף ללא חשבון והם יודעים ברור שביכולתם לעמוד אח”כ בהחזרי משכנתא גבוהים יותר בשל הקפאת החזרי ההלוואה.

זמן לפירעון מוקדם

וגם להיפך: כסף שיושב בצד הוא כסף שעלול להתבזבז. לכן, אם חסכתם בצד סכום נכבד, ניתן לסלק מהמשכנתא מסלול או מחלקו – החל ממינימום של 10% מיתרת ההלוואה במסלול.

איזה מסלול מההלוואה רצוי לפרוע ומתי? ככלל רצוי לפרוע מסלול לא אטרקיבי במשכנתה עם ריבית גבוהה בזמני תחנות היציאה הקבועות או קודם לכן במידה ולא תהיה ועמלת פירעון מוקדם או שתהיה קטנה שלולי זאת זה יעקר את כל הרווח של סילוק ההלוואה. לבדיקת כדאיות ומקסום הרווחיות של הסילוק מומלץ להסתייע עם יועץ משכנתאות חיצוני מקצועי שיוכל לתת לכם מענה אובייקטיבי על רווחיות הסילוק.

לסיכומו של דבר, הקפאת משכנתא היא אכן לא מתנה, אבל זו אפשרות קיימת וזמנית בדגש על טווח משך זמן הקפאתה, היכולה להקל על ציבור לווים גדול המתקשים זמנית לשלם את ההלוואה וזה עדיף עשרת מונים מאשר להגיע לפיגורים בהתחייבויות – על כל השלכותיהם.

 

 

הכותב הוא יועץ משכנתאות – חבר התאחדות יועצי משכנתאות

מומלץ עבורך

3 תגובות ל: "הקפאה או לא?"

  1. תודה רבה.
    מאוד עזר לי.

  2. פיני, אתה יועץ תותח!!!!!!

  3. הלוואת זכאות ניתן לסלק בלי שום עמלה, בכל רגע נתון, ובלי מינימום סכום. כן, גם 100 שקל.

כתיבת תגובה