זהירות! עליית ריבית

במקום להראות ללקוח את הסיכונים מסתפק הבנק בהחתמת לקוח כחלק מאוסף גדול של מסמכי המשכנתה גם על טופס בו הלקוח "יודע" שההחזר שהוצג לו אינו ההחזר שישלם בעתיד • חבר הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, רימון חייט בטור נוקב

בנק הפועלים. אילוסטרציה | צילום: מיטל כהן, פלאש 90

לאחר שלוש וחצי שנים ללא שינוי, בנק ישראל החליט להעלות את ריבית המשק ל-0.25%.

'ביזנעס' מתרחב בניו-מדיה: מהיום, כל העדכונים – גם בוואטסאפ!

250/200 סייד בר + קובייה

הריבית האפסית במשך 3.5 שנים, כאשר לפני כן היו מספר שנים של ריבית יורדת בהתמדה, הובילה לחשיבה שגויה מצד הלקוחות, כי כדאי לקחת אשראי, לא ממש משנה לאיזה צורך.

הלך חשיבה זה דורבן כמובן על ידי הבנקים אשר ככל גוף המוכר סחורה כלשהי, שואפים למכור כמה שיותר אשראי. הבעיה נעוצה בעובדה שהלקוח חושב שמה שהיה הוא מה שיהיה ואינו מאומן או מסוגל לחשוב על המשמעויות העתידיות של החלטותיו.

כאשר הבנק מעניק ללקוח אשראי, הוא במקרה הטוב מציג ללקוח לוח סילוקין (הלוואות רבות ניתנות באינטרנט אפילו ללא לוח סילוקין בסיסי), המראה ללקוח כמה ישלם בכל חודש עד רמת האגורה. אך הבנקים לא מתייחסים כלל לאפשרות שהריבית תעלה, או שייתכנו שינויים אחרים לאורך חיי ההלוואה.

זאת, לעומת יועץ משכנתה חיצוני, שלוקח בחשבון בחישוב גם עליות עתידיות בריבית ובמדד ובמקום להציג ללקוח החזר חודשי (התחלתי) מציג ללקוח טווח של תשלומים לאורך חיי ההלוואה על בסיס הנחות חוזות פני עתיד שגם הן מוצגות ללקוח.

Inner article

אמנם כעת העלייה בריבית מסתכמת בנזק של "רק" עוד כמה עשרות שקלים נוספים המתווספים להחזר החודשי ועוד כמה אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתה, אך היות וריבית המשק אינה משפיעה רק על ריביות המשכנתה, אלא גם על הריבית על המינוס וגם על הריבית על ההלוואות, לקוחות רבים יספגו את עליית הריבית גם בסכומים המתווספים לתשלומים הללו.

במצב זה, התוספות ה"קטנות" הללו לתשלומים שהלקוח חייב לבנק, מצטברות לסכומים די משמעותיים שמכבידים על חשבונו של הלקוח ועלולים להביאו עד למצב של אי עמידה בתשלומים. אנו רואים עדות לכך בנתון מדאיג שפורסם לפני כשבוע, לפיו ישנו זינוק בפיגורי ההחזרים של המשכנתאות, המהווה שיא מאז נובמבר 2012.

ריביות המשכנתה ושאר סוגי האשראי יעלו ככל הנראה בשנים הקרובות. הבנקים יודעים זאת. אילו לא חזו זאת, לא היו הבדלים בין ריבית קבועה לריבית המשתנה.

אך במקום להראות ללקוח עם מספרים אמיתיים את הסיכונים להם הוא חשוף, מסתפק הבנק בהחתמת הלקוח, כחלק מאוסף גדול של מסמכי המשכנתה גם על טופס בו הלקוח "יודע" שההחזר שהוצג לו אינו ההחזר שישלם בעתיד.

ראוי היה יותר כי הבנק יציג ללקוח תמונת אמת של השתנות ההחזרים החודשיים בשלו בשקלים על בסיס הנחות עבודה ריאליות של שינויים בריבית ובמדדים העתידיים.

הכותב הינו רימון חייט, יועץ משכנתה רשום וחבר בהנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות

Inner 620/130

מומלץ עבורך

תגובה אחת ל: "זהירות! עליית ריבית"

  1. חוצפה נורא, וגזילה מהציבור
    אין דבר,כזה בחוץ.לארץ

    אדם חותם על משכנתא קבוע
    שכל חודש הוא משלם סכום קבוע.

    אם הריבית עולה. אז הבנק סופג את ההפסד. בגלל זה עושים קבוע
    איזה מדינה זאת איזה השפלה נגד תושבים של מדינת היהודים.
    שאפשר לומר בפה מלא
    ארץ אוכלת יושביה.
    האם ראיתם במדינה הזאת דבר אחד זול. ???

כתיבת תגובה