חותמים חוזה? רגע לפני, תכננו את המשכנתה

כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים משכנתה בסדרת מאמרים מקצועיים מאת עמוס סופר • במאמר הנוכחי: מהו אישור עקרוני, מתי מבקשים אותו מהבנק, לכמה זמן הוא בתוקף והאם ניתן לעבור מסניף לסניף אחרי קבלתו? • הפינה של אנשי ‘הזירה’ – אנשי הנדל”ן מדברים ונפגשים

משכנתה. אילוסטרציה | צילום: יוסי זמיר, פלאש 90

לקיחת משכנתה וקניית נכס הינם חלק מהתהליכים היקרים ביותר שאדם עושה במהלך חייו, על מנת לבצע את התהליך בצורה טובה ויעילה אחת לחודש נגיש לכם טור העוסק בנושא משכנתאות ונדל”ן,

ברגע שהחלטנו לרכוש נכס ואנחנו רוצים לקחת משכנתה למימוש העסקה הדבר הראשון שכדאי וצריך לעשות לפני חתימת החוזה הוא להוציא מהבנק אישור עקרוני,

250/200 סייד בר + קובייה

אז מהו בעצם האישור העקרוני?

האישור העקרוני הוא מסמך שמקבלים מהבנק לאחר שסיפרנו לבנק על העסקה שנרצה לבצע – הבנק ירצה לדעת עלינו מספר נתונים. כגון: פרטי הלווים, גובה השכר החודשי, ותק בעבודה, האם קיימות הלוואת נוספות, מהות העסקה ועוד שאלות ספציפיות במקרים מיוחדים. על סמך הדיווח שלנו, במידה והבנק יסכים לתת לנו הלוואה – הבנק נותן לנו אישור שבו יצוין גובה אחוזי המימון והרביות שנצטרך לשלם על ההלוואה.

האישור ייתן לנו מידע ראשוני האם בהתאם למה שדיווחנו לבנק האם תאושר לנו משכנתה ובאיזה תנאים.

כמה משכנתה נוכל לקבל?

יש כללים שבנק ישראל חייב את הבנקים לא לחרוג מהם. לדוגמה, הבנק יכול לממן לנו בקניית דירה יחידה עד 75% משווי הנכס או שההחזר החודשי לא יעלה על 40% מגובה ההכנסה החודשית. אבל זה לא מחייב את הבנק כמובן לתת את המקסימום אלא כל בנק ובנק בהתאם לעסקה ואופי הלקוחות  קובע את גובה אחוזי המימון והריביות אותם יגבה, לכן במידה ודיווחנו לבנק על עסקה מסוימת ובסוף החלטנו ללכת על עסקה אחרת נדאג להוציא אישור ספציפי על העסקה החדשה.

870/135 ליינר ארטקל

לכמה זמן תקף האישור?

תוקף האישור הינו ל-24 יום, לאחר מכן יוכל הבנק לעלות את הריביות לפי החלטתו.

דברים נוספים שכדאי לדעת….

  1. גובה המשכנתה שנקבל הינו ממחיר החוזה או ממחיר שמאות הנכס – הנמוך מהם.
  2. באותו סניף שהגשנו את הבקשה נצטרך להמשיך את המשך תהליך קבלת המשכנתה, למעט במקרים חריגים שהבנק יאשר להמשיך בסניף אחר.
  3. גם אחרי שקיבלנו אישור חשוב לשים לב להתניות, אם קיימות, שהבנק לפעמים נותן באישור.
  4. בנוסף להחזר החודשי יש לקחת בחשבון גם את גובה תשלומי ביטוח חיים ונכס שהבנק יחייב אותנו לעשות.
  5. הבנק מתעד כל דבר שנאמר לו בפגישה הראשונית לכן חשוב לדעת לדייק ולהבין את המשמעות של כל פרט שאנחנו מוסרים לבנק.

לסיכום:

הדבר החשוב ביותר בלקיחת משכנתה הוא תכנון, הטור היום עסק בתהליך הראשוני שצריך לעשות בדרך לקבלת משכנתה שנכונה לנו.

אי”ה בטורים הבאים נעסוק בתכנון נכון של המשכנתה עצמה ובחירת נכס שיתאים לצרכים וליכולות שלנו.

עמוס סופר הוא יועץ נדל”ן ומשכנתאות, מנהל משרד ‘סופר נדל”ן’ נתיבות

מומלץ עבורך

כתיבת תגובה