חייבים כסף לבנק? זה הזמן להחזיר אותו

עובדי אוצר החייל מוחים על המיזוג עם הבינלאומי. סניף הבינלאומי | צילום: סרז' אטאל, פלאש 90

יש לכם חוב לבנק? החוב צובר ריביות גבוהות? מסתבר שתקופה זו, לקראת סוף השנה האזרחית, היא התקופה הטובה ביותר להגיע עם הבנק להסדר ובמקרים רבים ליהנות מהנחות משמעותיות. לדברי עו"ד גלעד נרקיס, מומחה להתמודדות עם המערכת הבנקאית, אמנם לא מדובר בנוהל רשמי או בהנחיה גורפת של הבנקים, אולם מדובר בתופעה שחוזרת על עצמה מדי שנה.
"במהלך השנים איתרנו תופעה של ממש במערכת הבנקאית לפיה לקוחות הבנק רואים הצלחה רבה ביותר בכל הנוגע להסדרי פשרה דווקא בתקופת סוף השנה האזרחית" אומר עו"ד נרקיס, "יובהר – לא קיים (ולא בכדי), ככל הידוע לנו, נוהל או הנחייה כתובה. יחד עם זאת, ניכר במהלך השנים כי קיימת תופעה זו בכל סוף שנה במסגרתה עו"ד המייצגים את הבנקים ומחלקות הגבייה מסכימים ליתן הנחות מפליגות לתשלום במזומן כל עוד הוא יבוצע עד לתום השנה האזרחית. לדוגמא, עו"ד נרקיס מציין מקרה בו טיפל לקראת סוף שנה שעברה ובמסגרתו אחד הבנקים הגדולים הסכים לוותר על כ-140,000 ₪ ובתנאי שהתשלום יתקבל עד סוף השנה.

"הבנק, בניגוד לחברות אחרות במשק, ונושים רגילים אחרים, מתנהל לרוב עם מחלקות גביה המבקשות להציג לרמה הממונה תוצאות לפרי פועלם במשך השנה וכך לקראת סוף שנה קיים אינטרס ברור לקבל כספים ולסגור "תיקים" פעילים, ובהנחות משמעותיות. במרכזי הגבייה ניתן לראות (בחלק מהבנקים) צגי מחשב עליהם מופיעים הסכומים אשר כל פקיד הצליח לגבות. בנוסף גם כל עו"ד שמייצג את הבנק אמור לתת דין וחשבון לאותו פקיד גביה כאשר השאלה העיקרית המעניינת את פקיד הגבייה הינה לאיזה אחוז גביה הוא הגיע באותה שנה יחסית לחובות עליהם הוא אחראי. הפקיד כאמור נמדד ביחס לפקידים אחרים במחלקת הגביה כאשר המדד הוא הגביה שנערכה אל מול סכום החוב עליו אחראי אותו פקיד".
"לפיכך", מסביר עו"ד נרקיס, "מרגע שהלקוח מראה נכונות לשלם את חובו ומציע לשלם סכום נמוך מסכום החוב אך בשל נסיבות של קשיים כלכליים , עושה אותו פקיד גביה חשבון פשוט לפיו ככל שיסכים לתשלום נמוך בגין החוב הגבוה, הרי שמיד לאחר התשלום אותו חוב גבוה לא מוגדר תחתיו לגביה אלא מוכרז חוב אבוד ונעלם מה"פול" של אותו פקיד גביה, וממילא אחוזי הגביה שלו יכולים לעלות פלאים כתוצאה מכך שהוא לא אחראי על יתרת חוב כה גבוהה".

לדברי עו"ד נרקיס, בניגוד לחובות רגילים של נושים רגילים, חוב של בנק נושא ריבית והצמדה גבוהים יותר ולאחר מספר שנים מעטות החוב יכול להכפיל את עצמו ואולי אף לשלש עצמו. לכן גם ככל שהחוב "ותיק יותר" כך לפקיד הגבייה יש יותר אינטרס להגיע לפשרה עם הלקוח.

מה צריך לעשות על מנת? איך צריך להגיע לבנק?

רצוי להסביר לבנק שגם לכם יש אינטרס לסגור את החוב וכי העובדה שהחוב לא מסולק גורמת לכולם נזק. חשוב מאוד להציג ולשכנע את הבנק כי הליכי גבייה לא יסייעו והליכי פשיטת רגל רק יחמירו את מצבו של הבנק. הבנק בדרך כלל יקיים בירור ענייני ויבחן האם המשך ההליך המשפטי והליכי גבייה יסייעו בידו וככל שיבין (ויאמין כמובן) כי המצגים שמסרתם נכונים וכי הליכי גבייה לא יסייעו – כעת זה הזמן – לפני סוף השנה.