חיסכון במשכנתא: הרבה יותר פשוט ממה שחשבתם

משכנתא, shutterstock

במהלך החיים יהיו לנו הרבה הוצאות, אבל משכנתא היא כנראה הגדולה שבהם. לרוב, ההחזרים על הלוואת המשכנתא שלקחנו, ילוו אותנו לאורך עשרות שנים ולכן חשוב להכיר את הטיפים שיכולים לחסוך לכם בין עשרות למאות אלפי שקלים.

אל תתעצלו ותשוו בין הבנקים השונים

נכון, השוואת תנאים בין הבנקים השונים כוללת טרטור רב ובירוקרטיה, אבל זה מאוד ישתלם לכם בטווח הרחוק. חשוב לזכור שכאשר אתם חותמים על חוזה משכנתא עם הבנק, תזכרו שמדובר בחוזה לעשרות שנים ולכן חשוב מאוד שתקבלו את התנאים המיטביים ביותר. כמו כן, התחרות בין הבנקים גדולה, ולכן, המחיר בין הבנקים השונים על אותה משכנתא יכול להיות שונה מאוד.  

תנסו לצמצם את מספר התשלומים על המשכנתא

הריבית על המשכנתא, בדומה להלוואות, מושפעת ממספר התשלומים על המשכנתא. משמע, ככל שמספר התשלומים על המשכנתא יהיה יותר קטן, כך הריבית תצא הרבה יותר נמוכה. לדוגמא, אם תיקחו משכנתא ל-30 שנה החזר הריבית לבנק יהיה כמעט כפול מאשר לקיחת משכנתא ל-20 שנה. עם זאת, חשוב שתשימו לב שאתם לא חורגים מכמה שאתם באמת יכולים להחזיר בחודש. תשלום גבוה מידי, עלול גרום לפיגור בתשלומים או להחזרי תשלומים וכתוצאה מכך- איבוד הנכס. כמו כן, הריבית מושפעת גם מגובה המשכנתא. כלומר, ככל שהמשכנתא תהיה גבוהה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר.    

תבדקו שמסלולי המשכנתא תואמים לכם

הלוואת המשכנתא מורכבת לרוב מכמה מסלולים שונים של ריביות והצמדות למדד. על כן, חשוב שתבדקו שהמסלולים ותמהילם מותאמים לכם בדיוק, מסלול או תמהיל נכונים, יכולים לחסוך לכם עד מאות אלפי שקלים במשכנתא!

ההכנסה שלכם גדלה? תבדקו אופציה למחזור

לפעמים, עלייה קטנה בהחזר החודשי יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך. כמו כן, במהלך החיים צפויים לכם שינויים שישפיעו על החזר המשכנתא, כניסה פתאומית של סכום גדול של כסף, ירידה/עלייה בהכנסה, שינוי בריביות או בנק שפשוט מציע תנאים יותר משתלמים. לכן, חשוב לחשב את עמלת הפירעון המוקדם שתיאלצו לשלם בעת ביצוע המחזור. כמו כן, אל תירתעו ישר מגובה העמלה, תשוו בין גובה העמלה לגובה החיסכון כתוצאה מהמחזור בשביל לדעת עד כמה משתלם למחזר.

תוודאו שכל ההכנסות משתקפות בצורה ישירה וברורה בחשבון

סכום המשכנתא שהבנק יאשר לכם ואופן ההחזר, מחושבים לפי ההכנסות שלכם. אז איך הבנק מחשב את ההכנסות שלכם? כל הכנסה צריכה אסמכתא לזכאות לקבלה, ובנוסף לזה חייבת להשתקף בצורה ישירה בחשבון.

אל תחתמו על חוזה לפני שקיבלתם אישור עקרוני

טרם לקיחת המשכנתא, הבנק צריך לתת לכם אישור עקרוני שהמשכנתא מאושרת. לכן, חשוב שלא תחתמו על חוזה עם בעלי הנכס מבלי שקיבלתם אישור עקרוני. כך, תימנעו ממצב שבו התחייבתם לשלם על נכס מסוים ובסוף המשכנתא לא תאושר.

שמרו על התנהלות תקינה של החשבון

וודאו שחשבון הבנק שלכם מתנהל כמו שצריך, שהמשכורות נכנסות בזמן ותשתדלו שההוצאות לא יעברו את ההכנסות. ניהול לא נכון של החשבון, עלול לגרום להחזרות של חיובים ולפיגורים בתשלום המשכנתא-שעליהם כמובן משלמים ריבית מנופחת של כ-15%! כמו כן, אי עמידה בתשלומי המשכנתא עלול לגרום לנקיטת תהליכים של הבנק מול ההוצאה לפועל וכן, איבוד הנכס.

אל תהססו להתייעץ

לפני שתעשו את העסקה המשמעותית בחייכם, עדיף להתייעץ עם יועץ משכנתא שיעזור לכם להשוות בין הבנקים השונים בקלות ויוודא שהמסלולים אכן מותאמים עבורכם. עם זאת, חשוב שתוודאו שאתם בוחרים ביועץ משכנתא רשום שעבר הכשרה מתאימה, מכיר את השוק ובעל ניסיון ונמצא תחת פיקוח 'התאחדות יועצי המשכנתאות'.

רוצים לדעת עוד? היום (ג) בשעה 15:00 'התאחדות יועצי המשכנתאות' תקיים כנס מיוחד הפונה לציבור החרדי בהשתתפות סגן שר האוצר ובכירים נוספים בשוק המשכנתאות. הכנס יערך במלון 'סיטי טאוור' ברמת גן ויכלול הרצאות על משכנתאות לשוק החרדי.

כותב המאמר הוא ברוך פיירשטיין,

יועץ משכנתא רשום וחבר בהנהלת 'התאחדות יועצי המשכנתאות'.