שמעתם מהבנק שאתם "לא בשלים" לקחת הלוואה, או שאולי כדאי שתמתינו עם מסגרת האשראי שביקשתם עוד קצת? • זה לא קורה בכדי: הסיבה לכך היא הערבויות שאנו חותמים עליהן בלי להבחין: כאן בבית הכנסת השכונתי, שם לבן משפחה קרוב ש'רק' פיגר בתשלום המשכנתה • והופ, גם אנחנו ברשימה שהבנק מבקש לא להתעסק עם הכלולים בה
קובי טורנהיים 04.07.2019
ערבות | צילום: shutterstock אבא נכנס לחדר וסגר את הדלת.
ארשת פניו היתה רצינית.
הוא התיישב לידי, הניח את ידו על כתפי, הסתכל לי בעיניים ואמר:
"אל תחתום ערבות על סכומים שאתה לא יכול לעמוד בהם".
הימים היו ימי הגמ"חים העליזים, כאשר כל אברך היה יכול לגייס עשרות אלפי דולרים מגמ"ח תמורת שלשה-ארבעה ערבים, ואברכים חתמו אחד לשני מבלי לחשוב על ההשלכות החמורות במקרה שהלווה לא יעמוד בהחזר ההלוואה. רק אחר כך התחילו סיפורים מסמרי שיער על פלוני שנפל ואלמוני שחתם ערבות להסתובב ברחוב החרדי, ואכן, מאז הציבור הבין כמה מסוכן לחתום ערבות על הלוואות לגמ"חים והתופעה הלכה ונעלמה.
אבל מה קורה עם חתימת ערבות תמימה לחשבון הבנק של "בית כנסת חניכי…" של הישיבה בה למדת ואתה אחד מהפעילים הנמרצים להצלחתו?
מה עם חתימת ערבות לחשבון הבנק שהוקם לצורך בניית המקווה שישמש את הקהילה החסידית שעליה אתה נמנה בעיר מגורייך?
עד לפני מספר חודשים כמעט ולא היה חשש מהערבות הזו, סביר להניח שמספר ימים לאחר שחתמת עליה כבר שכחת ממנה בכלל, וייתכן אפילו שעברת דירה לעיר אחרת.
אבל הערבות שלך עדיין תקפה.
ואכן, לא היתה סיבה לחשוש.
עד שהגיע לעולם "מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל".
במאגר הזה מופיעים כל חשבונות הבנק שאתה ערב להם, ומצוין בו גם החריגות ממסגרת האשראי והפיגורים בהלוואות של אותם חשבונות שאתה בסך הכל ערב להן.
וכך מוצא את עצמו בנאדם שהוא בעל בעמיו, עם הכנסות יפות ואפילו חסכונות שמנים או דירה להשקעה, וביום בהיר אחד הוא מגלה כי מופיעות לו הערות שליליות בדו"ח נתוני האשראי שלו והבנק לא ממהר לתת לו אשראי. מתחילים לשאול אותו שאלות, ומנסים להציע לו בעדינות שאולי הוא "לא בשל" לקחת הלוואה, והכל בגלל חוסר ידיעה שהחשבונות שלהם הוא ערב, יכולות להשפיע לשלילה על הדירוג האישי שלו.
אני יודע שזה מקומם, כי זה בכלל לא קשור אליו, והוא בסך הכל ערב, אבל את הבנק זה לא מעניין, כי הבנק סבור ונוקט בדעה שבנאדם צריך להיות אחראי ולהבין את ההשלכות של חתימתו על ערבות, וכי עליו לחתום רק למי שהוא יודע בוודאות שיעמוד בהתחייבויותיו, אחרת, הוא הופך לחסר אחריות, והבנק לא מעוניין להלוות כספים לאנשים חסרי אחריות.
כך הדבר גם למי שחותם ערבות ישירה למשכנתה או להלוואה של קרוב משפחה: אם הלווה יפגר בתשלומים, (כלומר, יעמוד בתשלומים, אבל ישלם אותם באיחור), האיחור ישפיע על הדירוג של הערב. והחכם עיניו בראשו: וודאו שהלווה אכן מתכוון לעמוד בהתחייבויותיו – בזמן.
הדברים שכתבתי הם לא הפחדות, דמיונות או השערות. אלו מקרים שאני פוגש לאחרונה יותר מדי, ואני חש כי מחובתי להתריע בפניכם, כדי שתדעו לוודא מראש שהחשבונות שאליהן אתם ערבים, יתנהלו כראוי.
בהצלחה!
הכותב הוא יועץ משכנתאות ומגייס אשראי לעסקים
04/07/2019 13:51
זה הרבה יותר גרוע
גם עם הלוה לא פיגר במאומה
זה עדיין יכול להזיק לך
גם עם הערבות זניחה
בסיפור שלי זה היה 80000 אלף ש"ח בלבד
05/07/2019 16:27
למה להפחיד אנשים מלעשות חסד
אם הלווה פיגר אין שום השלכה על הערב גם אחרי החוק וזה ברור
אלא אם הערב הוא לווה נוסף