לחיות בביטחון כלכלי? זה אפשרי

הורים חוסכים לילדיהם. צילום: sakhorn | שאטרסטוק

מי מאיתנו לא רוצה לחיות בביטחון כלכלי? מי לא חולם לחתן את ילדיו בכבוד מבלי לשקוע עד צוואר בחובות לנושים? מי מאיתנו לא היה רוצה דירה משלו ששוויה וערכה מאמירים מחודש לחודש?

כולנו.

אבל איך עושים את זה?

ריכזתי עבורכם שורת טיפים מנצחים ששוויים לאורך שנים יכול להסתכם עבורכם ברווח של הרבה מאד כסף.

שלב א': מודעות כלכלית

בשלב ראשון, הדבר הראשון שתצטרכו לעשות הוא להפסיק לפחד מכסף. להפסיק להסתתר מחשבון הבנק. לפתוח את העיניים ולהתחיל לסקור את המצב הכלכלי שלכם. להתחיל לקרוא פיסות מידע על כסף וכלכלה (מה שאתם עושים בדיוק עכשיו). "ידיעת המחלה חצי תרופה" זה בדיוק כאן. מי שלא מוכן להישיר מבט למציאות לנצח יישאר תקוע בבעיותיו. הזמן להתחיל הוא עכשיו.

גם בילדים חשוב לעורר מודעות כלכלית. ללמד אותם מושגים על כסף. לחנך אותם להבנה שחיסכון משתלם על פני הבזבוז. וללמד אותם את המושגים שאתם מכירים מעולם המבוגרים. ככל שילדיכם יהיו מודעים מוקדם יותר – הם ירוויחו יותר (וגם אתם).

שלב ב': תמונת מצב

בשלב זה אתם צריכים לעמוד על טיב מצבכם הכלכלי. אם קשה להגדיל הכנסות, יש להקטין בהוצאות.

כלל אצבע לוידוא מצבכם הכלכלי:

אם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים = אתם בבעיה. אתם נכנסים לחובות. מצבכם לא טוב.

אם אתם מכניסים יותר ממה שאתם מוציאים = מצבכם טוב. אתם יכולים להמשיך מנקודת מוצא חיובית זו.

מומלץ לעבור פעם בחודש על כל החיובים בכרטיסי האשראי שלכם, לחשב אותם ולראות כמה כסף באמת אתם מוציאים בחודש. ולעומת זאת, כמה כסף אתם מכניסים ממשכורות ומרווחים צדדיים.

מומלץ לערוך תקציב חודשי/שנתי. לדעת כמה אתם מוציאים על מה, איפה הנפילות והחיובים המיותרים. ממה ניתן לקצץ. להגדיר יעדים: כמה אתם מוציאים בכל חודש. כמה אתם חוסכים.

שלב ג': חיסכון והשקעה

מי מכם הוא שכיר עם משכורת מסודרת? עצמאי שמפריש בעצמו לפנסיה?

יש לבדוק היטב איפה מושקעים כספי הפנסיה שלכם. באופן כללי, בהשקעות לטווח ארוך, כדוגמת פנסיה שנצברת עשרות שנים – ההשקעה המומלצת ביותר היא בסיכון גבוה. וזאת משום שבממוצע לאורך שנים בכל שנה שווי המניות עולה ב-10% כל שנה. הפער שיצטבר לכם בהגיעכם לגיל פרישה יכול להגיע למאות אחוזים יותר אם כספכם יושקע באפיק עם סיכון.

כנ"ל יש לעשות בקרן ההשתלמות וחשבון החיסכון לכל ילד. אתם מפרישים סכום מסוים עבור ילדכם והמדינה מניחה כנגדו סכום משלה, אחרי כעשרים שנה ילדכם ישמח לראות שיש בחשבונו הרבה מאד כסף באם כספו הושקע באפיק עם סיכון גבוה.

המלצה נוספת שאפשר לתת: כשנולד לכם ילד – כמאמר המשנה "איזהו חכם? הרואה את הנולד". והכוונה לרך שרק עתה נולד… כשהוא יגיע לגיל נישואין, אם לא תתכננו מראש ייתכן שתצטרכו ליטול הלוואות כבדות מהבנק או מהגמ"ח. אבל אם בכל חודש תפרישו סכום קטן לאפיק השקעה בסיכון גבוה, ייתכן שלחתונה של ילדכם תגיעו כשכל הוצאות החתונה מוכנות בחשבון ההשקעות.

יש לציין כי בכל האמור בהשקעות, מומלץ להשקיע את הכסף בקרנות סל המחקות מדדים מובילים ולא במנייה בודדת – זו כמובן חשופה לסיכונים ולקריסה. בשונה מקרנות מחקות מדדים – הכוללים את כל החברות הגדולות בכלכלה העולמית או המקומית.

התחתנתם ורוצים לחסוך כסף לדירה? יש לכם סכום גבוה ומעוניינים לחסוך לטווח קצר (שנים בודדות ולא עשרות שנים)?

בטח חשבתם על חיסכון בבנק. השקעות נשמע מפחיד ולא בטוח…

ההמלצה הטובה ביותר עבורכם היא להפקיד את הכסף בקרן כספית שקלית.

זה אפיק השקעה מאד יציב כמעט ללא סיכון, מדובר בקרנות שקונות דברים מאד יציבים שעולים לאט אבל בעקביות. אם תחסכו שם, תקבלו ריבית שנתית של כ-4%. בערך כמו החיסכון הטוב ביותר שמציע הבנק. רק ש… זה הרבה יותר טוב מהבנק!

אלו הסיבות:

בבנק, הכסף שלכם נעול לכל אורך התקופה. לא תוכלו לעשות בו שום שימוש. גם אם לפתע הוצעה לכם דירה בהנחה… בקרן הכספית הכסף נזיל ותוכלו להוציא אותו או את חלקו בכל עת. בנוסף תוכלו להפקיד לחשבון ההשקעה כל סכום בכל עת, והכל מרוכז בחשבון אחד ולא בחשבונות חיסכון שונים.

בתום תקופת החיסכון, בבנק – המדינה תגבה מכם 25% מתוך רווח החיסכון. בקרן הכספית לא ייקחו מכם שקל.

עמלות בבנק – אין סיבה שתשלמו בכלל. ברגע שהבנק גובה מכם עמלות, כדאי לכם להרים טלפון ולדרוש מהם לבטל את העמלות, ולא – תעברו בנק. תופתעו לגלות שזה עובד ותוכלו לחסוך הרבה מאד כסף מעמלות.

המפתח הוא חשיבה לטווח ארוך ותכנון פיננסי.

בדיוק כפי שהיהדות מלמדת אותנו – לא לחשוב על הרגע ולהעדיף את הרווח העתידי על פני ההנאה הרגעית.

אם תיישמו את האמור בטור הזה תוכלו לצאת נשכרים מכך בהרבה מאד כסף.

הכותב הינו סופר, איש תקשורת ויועץ כלכלי