מה השתנה בשטח מאז כניסת חוק נתוני אשראי החדש לתוקף? • קובי טורנהיים בטור מיוחד על השינויים המתחוללים בשוק המשכנתאות והאשראי לאור כניסת מאגר נתוני האשראי לתוקף
קובי טורנהיים 06.05.2019
בנק אוצר החייל | צילום אילוסטרציה: יח"צ לפני כחודש נכנס לתוקף "חוק נתוני אשראי החדש" אשר מעניק לבנקים ולגופי האשראי במשק מידע רב ומפורט יותר על הלקוחות.
כניסת החוק לתוקף גרמה למערכת הבנקאית להקדיש תשומת לב נוספת לכל נושא האשראי ובעקבות כך, יש לשים לב למספר שינויים בשוק האשראי.
גולת הכותרת של השינוי היא, שבעקבות החוק, הבנקים דווקא נזהרים יותר במתן אשראי. הדבר בא לידי ביטוי בכך שחלק מהבנקים הכניסו מערכות חדשות לסינון לקוחות ולדירוג פנימי של איכות הלקוח, חלק מהבנקים הפחיתו וכמעט ביטלו לחלוטין את האופציה של "אשראי ברגע" שמאפשר ללקוח לקחת הלוואה מיידית דרך האתר או דרך הכספומט באופן אוטומטי בלי לפגוש בנקאי בכלל – ובאופן כללי, הבנקאים ומאשרי האשראי עצמם בסניפים, נזהרים יותר במתן אשראי. הללו מבינים, שהבקרה עליהם מתהדקת ואף אחד לא רוצה שישאלו אותו איך הוא נתן אשראי גבוה ומיידי ללקוח חלש".
כתוצאה מכך: משך הזמן הנדרש לגיוס הלוואות לעסקים וללקוחות פרטיים התארך. יש לקחת זאת בחשבון בתכנון תזרים המזומנים לזמן גדול יותר כדי לתת אפשרות להגדיל את האשראי במידת הצורך. אין ספק כי מי שלא ייערך בהתאם, פשוט יקבל סירוב למתן הלוואה על כל המשתמע מכך – החזרת צ'קים וחיובים בעו"ש – שלאחריהם הוא יוכל לדעת בוודאות כי לא יקבל אשראי נוסף מהבנקים. סכום ההלוואות המאושרות יקטן – ולכן חובה לארגן מראש אפשרויות נוספות לקבלת אשראי, ולא להסתמך אך ורק על בנק יחיד.
הריביות ללקוחות "חלשים" עלו – בנוסף לעובדה שהבנקים הפחיתו את מתן האשראי ללקוחות חלשים ואם כבר מאשרים אז לוקח יותר זמן והסכומים קטנים יותר – גם הריביות על ההלוואות הללו עלו, כך שמצב הלקוחות החלשים הורע עוד יותר.
לקוחות איכותיים מקבלים ריביות נמוכות ואשראי נדיב יותר. ניתן אף לומר, שהריביות שלקוחות איכותיים מקבלים ירדו לרמה שכמעט ולא נראתה קודם לכן, כאשר אף מתחוללת תחרות עזה בין הבנקים על הלקוחות הללו.
מה שניתן ללמוד מכך שיש תמריץ כפול להתנהל בצורה כלכלית ומאוזנת:
דבר ראשון לוודא שההכנסות יותר גבוהות מההוצאות מה שאומר שאנחנו עומדים במסגרת האשראי ויש כיסוי לכל הצ'קים וההלוואות, ודבר שני שהבנקאי מכיר אותנו וסומך עלינו כאנשים אחראיים.
הכותב הוא יועץ משכנתאות ומגייס אשראי לעסקים
06/05/2019 16:18
קובי התותח!