מכה לציבור החרדי: 'מזרחי-טפחות' העלה בפתאומיות את הריביות על משכנתאות חדשות במסלול 'עזרה לבן משפחה' הנפוצות מאוד במגזר • המשמעות: הפרש של כרבע מיליון לתקופת המשכנתה, בהלוואה ממוצעת • מזרחי-טפחות בתגובה: ההוראה הגיעה מבנק ישראל, נפעל תוך התחשבות במגזר החרדי
שי קליין 14.07.2019
החזר המשכנתאות יעלה? סניף מזרחי-טפחות | צילום: דריו סאנצ'ס, Flash 90 מכת מחץ לזוגות צעירים מהמגזר החרדי הנוטלים משכנתאות במסלול המוכר של 'מזרחי טפחות' תחת השם – 'עזרה לבן משפחה'. הבנק העלה בפתאומיות וללא התראה את הריביות על משכנתאות חדשות במסלול "עזרה לבן משפחה", והלוואות אלה, הנפוצות מאוד בעיקר בציבור החרדי שנהנו עד עתה מריביות של משכנתא רגילה לדיור, הפכו למסלולי הלוואה הכרוכות בריביות של הלוואה לכל מטרה, הגבוהות בכ-50% לפחות מריביות של משכנתה לדיור.
המשמעות הכלכלית המיידית ברורה. זוגות צעירים יתקשו להגיע לדירה משלהם כיוון שההחזרים החודשיים יעלו משמעותית.
עד כה, המשכנתאות עם הריביות הזולות הן אלה המיועדות לרכישת דירה, כאשר כספי הלוואת המשכנתה עוברים ישירות למוכר. הריבית הממוצעת על הלוואה מסוג זה נעה בין 2.8% בשנה, ל-3.5%.
לעומתה, משכנתה 'לכל מטרה' שבה כספי המשכנתה עוברים לחשבון העו"ש של הלווה, כרוכה בריבית הנעה בין 4.5% ל-6.5% ריבית שנתית.
'עזרה לבן משפחה' הינו מסלול שבו ההורים ממשכנים את דירתם על מנת לעזור לילדם לגייס הון עצמי כדי לרכוש דירה משלו, ועד היום, הלוואה זו תומחרה בחלק מהבנקים כהלוואה לכל מטרה עם ריביות יקרות, ואילו בבנק מזרחי-טפחות, זו תומחרה כהלוואה לדיור עם ריביות רגילות.
אלא שבימים האחרונים, 'מזרחי-טפחות' חסם לפקידי המשכנתאות את האפשרות להתקדם עם הלוואות במסלול 'עזרה לבן משפחה' ומאלץ את הבנקאים לתמחרן כהלוואות 'לכל מטרה', וזאת ללא כל הודעה מוקדמת או הסבר מדוע אירע הדבר.
ל'ביזנעס' נודע, כי גם מנהלי סניפים לא קיבלו על כך הודעה, ואינם יודעים עדיין מדוע שונתה בפתאומיות ההגדרה. ההשערה שלנו היא שכנראה הייתה זו הוראה מיידית של בנק ישראל שמחייבת את הבנק ליישר קו עם בנקים אחרים, ויתכן אף שהזריזות שבה בוצע הדבר, מבלי היערכות מוקדמת או הודעה לבנקאים על כך, נובעת מכך שבנק ישראל אכף את 'מזרחי טפחות' לבצע את השינוי, בעקבות תלונה של אחד הבנקים המתחרים.
כמובן, לא ניתן להוציא מכלל אפשרות שבנק מזרחי-טפחות החליט ליישר קו עם הבנקים האחרים כדי להגדיל את הרווחיות שלו.
קובי טורנהיים, יועץ מימון לעסקים המלווה תהליך לקיחת משכנתאות רבות מוסיף, כי לדעתו מדובר ב"רעידת אדמה של ממש למגזר החרדי שבו רווחת הלוואת משכנתה מסוג 'מסלול עזרה לבן משפחה', וחשוב לדעת שמעתה, השינוי בתשלומים החודשיים יהיה אדיר". טורנהיים מדגיש כי משכנתאות שהכסף הועבר מהבנק לחשבונות – לא יושפעו מהשינוי, וכי הוא מתייחס רק למשכנתאות חדשות.
לדבריו, ההשלכות ללקוחות שמעתה יבקשו משכנתה לסיוע לבן משפחה, הן עצומות: "לקוחות שעמדו לקחת משכנתה אך עדיין לא משכו את כספי המשכנתא ולפתע הריביות וההחזר החודשי שלהם יעלו, יפסידו מאות אלפי שקלים לכל תקופת המשכנתה, ויתכן גם שיצטרכו לקחת סכום נמוך ממה שחשבו – לאור ההחזר החודשי החדש, משום שייתכן ולרגל השינוי כבר אינם עומדים עוד ביחס ההכנסה/החזר.
"כמו כן, אם נשווה משכנתה סבירה בהחלט בבית חרדי שמחתן ילדים, בגובה 750,000 שקלים בריבית לדיור שעומדת על ממוצע 3% – נגיע להחזר חודשי של 3,556 שקלים. לעומת זאת אותו סכום במסלול 'לכל מטרה' בריבית של 5%, תוביל את התשלום החודשי ל- 4,384 שקלים, הפרש חודשי של 828 שקלים!".
טורנהיים מציין כי "מדובר ברבע מיליון ש"ח לכל תקופת המשכנתה, סכום לא מבוטל לאף משפחה, וקל וחומר לזוגות צעירים".
לדברי טורנהיים, משיחות שניהל עם בנקאים, הללו "אינם יודעים" עדיין, לדבריהם, "מדוע המערכת חוסמת את המסלול לבני משפחה בריבית לדיור".
במענה לפניית 'ביזנעס' נמסר מבנק מזרחי-טפחות כי הדבר נעשה בעקבות הוראת בנק ישראל – אך עם זאת בבנק יבואו לקראת הציבור החרדי ויבחנו את מאפייניו:
"הלוואות מסוג "עזרה לבן משפחה" שבמסגרתן ניתנת הלוואה כנגד נכס קיים (של ההורים), על מנת לרכוש נכס לילדים – מוגדרות מזה זמן על-פי הוראה של בנק ישראל כ"הלוואות לכל מטרה".
"לאחרונה, חזר בנק ישראל והבהיר את הנושא, בקובץ של שאלות ותשובות שהפיץ לבנקים.
"ועדיין, מתוך ההבנה הקיימת במזרחי-טפחות לצרכי הציבור החרדי והרצון לאפשר לזוגות הצעירים במגזר לרכוש דירה בסיוע ההורים, מפעיל הבנק בהלוואות מסוג זה מנגנון תמחור ייחודי, שמביא בחשבון את מאפייני הלקוחות, אופי העסקה, ורמת הסיכון שלה, מתוך מטרה שהריביות יהיו טובות ותחרותיות ככל שניתן".
כלומר, בגלל הוראות בנק ישראל שונו משכנתאות הציבור החרדי במסלול 'בן משפחה' שעד כה התנהלו ב'מזרחי טפחות', הבנק שהעניק ריביות דיור ולא ריביות לכל מטרה למסלול זה – ומעתה ייאלצו עתה זוגות רבים והוריהם לתור אחר פתרון הולם יותר, ובעיקר זול יותר.
