מחנק אשראי בפתח!

חוק נתוני האשראי החדש בתוספת הפיקוח ההדוק על הבנקים, ומנגנון הפיקוח העצמי בתוככי הבנקים – מביאים לגל של לקוחות שהופכים למסורבי אשראי או שמתבקשים ביוזמת הבנק להקטין את מסגרות האשראי שלהם • ומה אתם יכולים לעשות?

קושי בגיוס אשראי | צילום: SVStudio, Peshkova, שאטרסטוק

בחודש האחרון מתחילים להגיע אלי סוג חדש של לקוחות. המכנה המשותף של כולם – זהה: הם בעלי עסקים, העסקים משגשגים, יש לקוחות, יש ספקים, יש הלוואות, לכאורה הכל מתנהל כשורה. ובכל זאת, אין להם כסף!

הם פונים אלי בבקשה שאדאג להם לעוד הלוואות מהבנקים. לשאלתי למה הם לא פונים בעצמם לבנק כפי שעשו עד היום, הם עונים לי שהבנק לא מוכן לתת להם אשראי נוסף, או שאפילו הבנק ביקש מהם לצמצם את האשראי הפתוח שלהם בבנק. וזו תופעה שהולכת ומתרחבת.

Box

כיצד הגענו למצב הזה? הרי המטרה של הבנקים היא למכור הלוואות, מזה מגיע עיקר ההכנסות של הבנקים ולא מהעמלות הקטנות מהלקוחות כפי שנוטים לחשוב.

הניתוח שלי הוא, שישנם כמה אשמים במצב. ראשית, הלקוח עצמו אשם. כי בהתבוננות מעמיקה בנתוני הלקוחות אני מגלה כי הם מרשים לעצמם "לעגל פינות" מדי פעם ולחרוג ממסגרת האשראי ליום-יומיים או שבוע-שבועיים והם מתרצים זאת לעצמם בכך ש'הבנקאי חבר שלהם' והוא כבר דואג לסדר את זה עבורם. ואם חזרה להם איזה הוראת קבע קטנה, זה לא נורא, שהרי יש להם עסק חזק והם לקוחות גדולים.

לדעתי לא התבצעה הסברה מתאימה בקרב הציבור כדי שיבין שההתנהלות הבנקאית השתנתה בשנתיים האחרונות והיא מגלה אפס סובלנות כלפי חריגות ממסגרת האשראי, וכי כל חריגה נרשמת ופוגעת בלקוח.

האשם הראשי השני, אלו הבנקים. כל בנק רוצה לתת ללקוח הלוואה אבל הוא רוצה לקבל את הכסף בחזרה כמה שיותר מהר וכך נוצר מצב שבעלי עסקים לוקחים הלוואות קצרות טווח של שנה-שנתיים, מה שגורם להם להצטרך את הבנק באופן מתמיד כדי לגלגל את ההלוואות הללו מחדש. שהרי עסק לא יכול להחזיר את מלא ההשקעה תוך שנתיים. כך נוצר מצב שהעסק צריך את הבנק באופן מתמיד, והבנק מצדו יכול "להעניש" את הלקוח על התנהלות לא טובה.

ומה שגרם לכך שזה התפוצץ עכשיו זו העובדה שמאגר נתוני אשראי החדש נכנס לתוקף, וכיום יש יותר מידע לכל בנק, והתלווה לכך גם הידוק הפיקוח של הבנק על הסניפים בתוספת חשש של הבנקאים – כיון שהם לא ממש בטוחים בעצמם כיצד עליהם להתנהל לאור החוק החדש. הדבר גורם להם להעדיף להקטין אשראי ללקוחות שהם לא בטוחים לגביהם ב 100%. ומכיון שהלקוחות זקוקים לבנקים באופן מתמיד נוצר להם מחנק אשראי.

Inner

מה ניתן לעשות עם המידע הזה? הרבה מאוד:

1. אל תתפשרו על איכות האשראי של העסק שלכם, ואם אתם לוקחים כרגע אשראי – תתעקשו על פריסה של לפחות 5 שנים, כדי שלא תזדקקו לבנק באופן תמידי. וזה גם חסכוני יותר כי כל פעם שאתם נוטלים הלוואה אתם משלמים מחדש דמי הקמת הלוואה שעולה מאות ואלפי שקלים לכל הלוואה.

2. לבדוק טוב טוב את הספקים שאתם עובדים איתם, כדי למנוע מצב שתשלמו כסף מראש לספק שנמצא במצוקה ועלול לקרוס. וכן לבדוק היטב את הלקוחות שאתם מספקים להם שירותים שלא ישארו חייבים לכם סכומים גדולים, וגם במקרה זה, במידה והלקוח ייכנס לקשיים לא תקבלו תשלום עבור העבודה.

3. התנהלו בצורה נאותה מול הבנקים: אל תחרגו ממסגרת האשראי, אם אתם מרגישים שאתם צריכים עוד כסף תפנו לבנק מראש ותבקשו את ההלוואה או הגדלת המסגרת, אבל בשום פנים ואופן אל תחכו לרגע האחרון או אחרי שאתם כבר בחריגה, זה יעלה לכם ביוקר!

הכותב הוא יועץ משכנתאות ומגייס אשראי לעסקים

תגובה אחת ל: "מחנק אשראי בפתח!"

  1. והייתי מוסיף נקודה רביעית, שטובה בכול מצב, – בחיים אל תיקחו הלוואות לשום מצב בשום צורה, אלא אך רק להשקעות ועסקים.

כתיבת תגובה