ריביות המשכנתאות בישראל: מהן האפשרויות הקיימות?

בישראל קיימות מספר רב של אפשרויות משכנתא, תעריפים ומסלולים שונים לרוכשי דירות. הריבית יכולה להיות פריים, קבועה או משתנה; הלוואות עשויות להיות צמודות למדד; ובנקים יכולים להלוות במגוון מטבעות שונים. בחירות אלה עשויות ליצור בלבול, במיוחד עבור זרים, שמכירים הצעות משכנתא שונות לחלוטין בארצות מגוריהם

ריבית על משכנתא | צילום: unsplash.com

במאמר זה אנו מציעים הסבר בסיסי לכל אחת מאפשרויות המשכנתא הקיימות בישראל, ומקווים שהוא יסייע  לכם להבין את התעריפים ואת המסלולים המוצעים. [שימו לב: לא כל מסלולי ההלוואה זמינים לכל קונה, כיוון שנדרש אישור מראש בכפוף לתקנות ההלוואות ולנסיבות הפרטניות].

הערה חשובה: שימו לב שברוב המקרים מומלץ להיעזר בשירות של יועץ משכנתא בטרם לקיחת משכנתאות, במקרים רבים יועץ משכנתאות יוכל לחסוך לכם כסף רב ולהוריד את אורך חיי המשכנתא שלכם.

250/200 סייד בר + קובייה

 

ריביות המשכנתאות בישראל

ריבית פריים – פריים הוא שם נוסף לשיעור הריבית המשתנה בשקלים שנקבע על ידי בנק ישראל בתוספת 5%, נכון להיום ריבית בנק ישראל הינה 0.25 וריבית הפרים הינה 1.75. שיעור הריבית החודשית מוערך מחדש בדרך כלל ביום שני האחרון של כל חודש קלנדרי.

במסלולי ההלוואות הבנקים מצטטים את שיעור המשתנים ללווים המבוססים על שיעור הפריים, למשל, ‘פריים פחות 0.5%’: נניח שנכון לרגע זה, שיעור הפריים הוא 1.75%, כך ש’פריים פחות 0.5%’ שווה ל-1.25%. אין קנסות על החזרי תשלום ב’משכנתא פריים’. ההגבלות של בנק ישראל נוטות להגביל את מסלול הריבית ל-33% מסך ההלוואה.

ריבית משתנה – ישנם מסלולים קצרי טווח וישנם מסלולים ארוכי טווח. המסלולים המוכרים בריבית משתנה קצרת טווח: שינוי כל שנה, שנתיים, שנתיים וחצי, 3 שנים ומסלולי המט”ח השונים. מסלולים ארוכי טווח: שינוי כל 5 שנים, 7 שנים, 10 שנים וכל חצי תקופת המשכנתא. הריבית מורכבת משער בסיס (הנקרא עוגן), המחושב על פי תנאי שוק האג”ח בתוספת רווח שולי לבנק. לדוגמה, בעת כתיבת שורות אלו, הלוואה קבועה ל-5 שנים עומדת על עוגן (1.85%) בתוספת 35%, המהווה 3.2%. לאחר ה-5 שנים, הבנק יקבע את הריבית עבור 5 השנים שלאחר מכן, בהתבסס על שיעור העוגן של היום. הלוואה זו יכולה להיות משולמת במלואה בסוף כל תקופת תיקון ללא עונש, והיא זמינה עם או ללא הצמדת המדד.

ריבית קבועה – במסלול זה הריבית אינה משתנה כלל. אפשרות הלוואה זו זמינה עם או ללא הצמדת המדד, ויש סיכוי שהמסלול הזה מגיע עם קנסות משמעותיים על החזרי תשלום מוקדמים. כאשר ריבית קבועה מוצעת ללא הצמדת המדד, התשלומים החודשיים נשארים זהים לאורך תקופת ההלוואה. משכנתאות אלה מיועדות בדרך כלל לתקופת זמן של לכל היותר 20 שנה, והריבית שלהן גבוהה משמעותית מהריבית של הלוואות בריבית משתנה.

למידע נוסף על ריבית קבועה ומשתנה במשכנתא לחצו כאן.

870/135 ליינר ארטקל

 

משכנתאות צמודות/לא צמודות מדד

הלוואת משכנתא פירושה שסכום ההלוואה צמוד לעלות היומית של מדד המחיה המתעדכן מידי חודש, בהתבסס על שיעור האינפלציה שפורסם. לכן, בעוד שבנק רשאי להציע “הלוואה קבועה למשך 30 שנה”, כאשר רק על הריבית בפועל חלה הצמדה למדד בריבית קבועה, ואילו הקרן תותאם לאינפלציה.

היתרון של הלוואה צמודה למדד היא שהריבית נמוכה יותר מאשר הלוואה שאינה צמודה, שבתורה מורידה את ההחזר החודשי הראשוני. עם זאת, הצמדת המדד מוסיפה באופן משמעותי את העלות לטווח ארוך של ההלוואה.

הלוואות במטבע חוץ

כל הבנקים בישראל יכולים להלוות בשקלים, בדולרים או ביורו. כמה בנקים מלווים בפאונד (ליש”ט), פרנק שוויצרי, דולר קנדי ומטבעות אחרים. הלוואות במטבע חוץ בדרך כלל זמינות רק בריבית משתנה קצרת טווח, בהתאם לשיעור הריבית. ככלל, ההלוואות במטבע חוץ מועברות לגוף המוכר בשקלים, וההחזרים החודשיים חייבים להתבצע בשקלים לפי שער החליפין ביום התשלום. סוג זה של הלוואה יכול לעזור לקזז כל סיכון מטבע עבור לווים שהכנסתם היא במטבע ההלוואה.

הלוואות גישור

אלה בדרך כלל זמינות ללווים שכבר בבעלותם דירה בישראל, שמעוניינים לרכוש נכס בתקופת הביניים עד מכירת דירתם הנוספת. הלוואה זו הינה הלוואה לזמן קצר – תקופה של עד שנתיים.

בפריים בלבד:

באופן כללי, הבנקים הישראלים אינם מציעים הלוואות בריבית פריים בלבד. עם זאת, במקרים מסוימים ניתן לקבל אותן לפרק זמן קצר בלבד, ולאחר מכן ההלוואה עוברת באופן אוטומטי למסלול פירעון ההון. תקופה זו בדרך כלל אורכת פרק זמן מירבי של שנתיים.

האמור לעיל הוא סיכום קצר של חלק מאפשרויות המשכנתאות הזמינות הנפוצות ביותר בבנקים בישראל. כל משכנתא מעוצבת ומתאימה ללקוח מסוים בהתאם למספר גורמים פיננסיים ואישיים. בעת בחירת משכנתא, חשוב שתדעו בדיוק איזה סוג של הלוואה אתם בוחרים ותבינו איך הריבית מחושבת.

מומלץ עבורך

כתיבת תגובה